電子決済サービスの種類・導入メリット・おすすめ比較12選

電子決済サービスとは｜注目されている背景・仕組み

電子決済サービスとはデジタルデータの送受信で支払いを行い、クレジットカード・電子マネー・QRコード決済など現金を利用せず決済ができる支払方法を指します。

今回は電子決済サービスが注目される背景や導入のメリットやデメリット・支払方式について解説しながら、おすすめ電子決済サービスを紹介していきます。

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電子決済サービスの仕組み

電子決済サービスの国内の主な支払方法として多いクレジットカード決済の場合は、顧客がカードを利用すると決済代行会社・カード会社へ決済情報が送信され手数料を差し引いた料金が店舗に支払われます。

電子マネーの場合は顧客が事前にチャージをしておく必要がありますが、クレジットカードと連携することで現金チャージを必要とせず利用できる場合もあります。

電子決済が注目の背景 – キャッシュレス推進/2025年度に約153兆の市場規模へ拡大

電子決済が日本で注目されている理由や現状についても見ていきます。下記のデータは一般社団法人キャッシュレス推進協議会が2022年6月公表した「キャッシュレス・ロードマップ 2022」の資料です。

世界主要国におけるキャッシュレス決済比率は2020年時点では韓国が93.6%で1位。中国が83.0%、オーストラリアが67.7%と続き主要国では50%以上が電子決済を利用していますが、日本は29.8%と低水準に留まっています。

ただしもこうした状況を無視しているわけではなく、政府は電子決済の普及を目的とした政策を実施しており2025年までに電子決済比率を4割程度に引き上げるという目標を掲げてさまざまな政策を打ち出しています。

例えば2019年に行われたキャッシュレス・ポイント還元事業では、キャッシュレス決済の導入店舗を115万店舗にまで拡大させています。また売上アップ・顧客獲得・業務効率化などにつながったという声もあり「一定の成果を挙げたものと思う」と回答しています。

またキャッシュレス・ロードマップという具体的に目指していく日本の姿も「キャッシュレス・ロードマップ 2022」では掲げられており、2027年には日本全国どこでもキャッシュレスが利用できる状態を目指しています。

また2021年に矢野経済研究所が発表した「国内キャッシュレス決済市場に関する調査を実施（2021年）」による2025年には約153兆円の市場規模に拡大することが予想されています。

コロナ禍の非接触決済を求める顧客が増えたことに加えて、上記のように政府がキャッシュレス化を推進していることも理由のとして挙げれます。

上記のように今後は日本でも電子決済はさらに普及していくことが予想できます。

電子決済サービスの種類と特徴

次は電子決済サービスの主な種類について見ていきます。

クレジットカード・デビットカード決済

クレジットカード・デビットカード決済は日本国内で最も普及しており、「キャッシュレス・ロードマップ2022」によるクレジットカードが85.3%・デビットカードが2.8%と電子決済のうち約9割をしめています。

一方でクレジットカード決済はカード会社や決済代行会社に支払う手数料は4%～7%とやや負担が大きく、個人事業主・小規模事業者では負担が大きく導入しづらいという事情がありました。

しかし近年では加盟店手数料を4%以下に抑えてクレジットカード決済会社も登場しており、中には3%以下で提供を行う事業者も登場し開業したての店舗などでも導入ハードが下がりつつあります。

店舗側では電子マネーに対応したマルチ決済端末の導入が必要ですが、決済の手間が大きく削減されクレジットカードを持てない若年層の顧客を取り込むことができるメリットもあります。

モバイル決済・QRコード決済

電子マネー決済を大きく区分するとQRコード決済とモバイル決済の2つにわけることができます。QRコード決済の支払い方法次のように2つの方式があります。

• ユーザースキャン方式：店舗にあるバーコードをスマホで読み取る
• ストアスキャン方式：利用者がバーコードを表示し店舗側がスキャナーで読み取る

代表的なサービスとしてはPayPayや楽天ペイ・LINE Pay・d払いといったものがあります。

モバイル決済はクレジットカードや電子マネー情報をあらかじめ読み込ませたスマホなどのモバイル端末を、決済端末にかざして支払いを行う方法です。代表的なサービスとしては、おサイフケータイ・Apple Pay・Google Payなどが挙げれます。

キャリア決済

キャリア決済はスマホなどの通信料とまとめて代金の支払いができるサービスで、携帯キャリア会社・インターネット回線を契約者が利用でき、IDやパスワードを入力することで決済が完了します。

キャリア決済は店舗利用だけでなくWebサービスやネットショッピングでの決済に利用されます。

電子決済サービス2種類の導入方法

電子決済サービスの導入方法は決済機関との直接契約と決済代行と契約する方法の2つの種類があります。

決済代行サービスの詳細はこちらの記事で解説しています。

決済機関との個別契約

個別契約の場合はVisa・JCBなどカードブランド直接契約を行います。各カード会社に連絡を取り、審査を受け問題がなければ電子決済サービスの利用が可能になります。

しかし決済機関毎に審査・契約・経理処理といった手間が発生するため、基本的には決済代行会社を介しての契約が一般的です。

決済代行会社との契約による一括導入

決済代行会社はクレジットカード・電子マネー・QRコード決済など様々な決済方法を一度に導入することができ、契約や入金処理といった手間を代行してくれます。

決済代行会社が提供しているシステムを利用することで、初期費用や月額コストを抑えられるのもポイントです。

電子決済サービスの支払方式3つの種類

プリペイド方式（前払い）

プリペイド方式（前払い）は事前にチャージを行う前払いの支払い方法です。事前に電子マネーの購入・交通系ICカードへ現金のチャージを行い、その後決済端末にタッチすることで商品やサービスができます。

プリペイド型の支払い方式の場合は、クレジットカードのように金融機関の審査は不要のため未成年を含めて誰でも利用できます。

リアルタイムペイ方式（即時払い）

リアルタイムペイ方式は即時払いとも呼ばれており、金融機関のデビットカードやネットバンキング・モバイルバンキングなどが即時払い方式に含まれます。

名前の通り決済処理の完了後にすぐに連携している口座から利用した金額が引き落とされ、現金と同じようにリアルタイムに利用できるのが特徴です。

ポストぺイ方式（後払い）

ポストぺイ方式は後払いとも呼ばれ商品の購入やサービス利用後に代金の請求がされる方式で、クレジットカード決済が代表的なポストぺイ方式とえいます。

ポストぺイ方式の場合は後払いとなり実際に利用してから、支払日まで1か月ほどの期間があるため給料日前など現金が不足してる時でも商品を購入できるメリットがあります。また代金回収は決済代行会社が行ってくれるため、未回収リスクもなく安心して利用ができます。

電子決済サービス導入5つのメリット

若年層・インバウンド需要など販売機会の拡大

電子決済サービスを導入するメリットとしては、クレジットカードを持たない若年層やWeb上でのカード情報入力を避ける顧客にも利用してもらえるため販路拡大につながる点です。

2025年には大阪万博も開催されますが上述で触れたように、日本よりも海外ではキャッシュレス化が進んでいます。そのため海外からの海外からの観光客・インバウンド需要の囲い込みにもつながります。

レジ業務の効率化 

電子決済サービスの導入メリットの2つ目としてはレジ業務の効率化です。電子決済サービスの場合は現金のように金銭の受け渡しが不要なため、精算時の手間を省くスピーディーに会計が完了します。

また金銭の受け渡しがないためレジ締め・現金管理といった手間の軽減にもつながることに加えて、現金の盗難といったリスクも削減ができます。

スピーディーな支払いができ行列を回避できるため、ストレスなく購入ができ顧客の定着率アップにも期待ができます。

人件費の削減につながる

また電子決済サービスを導入することで人件費の削減にも期待ができます。例えば現在普及が進んでいる無人レジを店舗に導入すれば、レジには店舗スタッフが不要となります。

無人レジの場合は電子決済サービスでの支払いもできるため、店舗の省力化・コスト削減にもつながります。

現金の持ち歩き不要・ポイントが貯まる

電子決済サービスの導入は顧客側にとっても現金の持ち歩きが不要というメリットがあります。小銭や財布を持つ必要がなく、店舗スタッフとの現金受け渡しも発生しないため非接触で安心して支払いができます。

また利用額に応じてクレジットカード決済やQRコード決済などの場合はポイントも付与されるため、現金支払いよりも安く商品購入やサービス利用ができるのもメリットです。

新規顧客やリピーター獲得につながる

加えて電子決済サービスは利便性が高く新顧顧客の獲得やリピーター増加も期待できます。幅広い決済手法に対応することで、多くの顧客が利用してくれる機会を増やすことができます。

決済データをPOSシステムと連携して顧客情報を活用できるのもポイントです。販売情報を抽出しマーケティング施策などに活かすこともできます。

いつ・どんな時に・どんな商品が売れるのかなどを把握し、コアな客層・自社の売上を支えているコアな顧客をどのように繋ぎ止めていくかといった経営戦略にも活かすことができます。

電子決済サービス導入のデメリット・注意点

決済手数料が発生する

電子決済サービスを利用するデメリットとしては利用店舗側が決済手数料を負担する必要がある点です。手数料は業界・業種によって異なりますが、個人事業主や小規模事店舗には大きな負担になる場合があります。

ただし決済手数料は代行会社によって差があるため、手数料が安い会社を選ぶと良いでしょう。

導入には初期費用が発生・月額費用がかかる場合も

電子決済サービスの導入には店舗側であればクレジットカードや電子マネー・QRコード決済に対応した決済端末を用意する必要があります。

STORES決済・Air PAYなど端末代金を無料にしている場合もありますが、一定の条件があったり、月額費用が発生する場合もあるため事前に確認をしておきましょう。

通信環境のトラブルであると端末が利用できない

また電子決済サービスのデメリットとしては店舗で導入していた場合は、Wi-Fiやネット通信環境によって決済処理ができなくなる場合がある点です。

停電の場合やネット回線の通信トラブルなどがあると、決済端末が利用できるまでに時間がかかる可能性もあります。

店舗におすすめの電子決済サービス・決済端末初期/月額比較8選

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また個人事業主や小規模事業者にもおすすめなポイントとしてはキャッシュフローの安定で重要となる入金の早さで、業界最短の最短翌日入金・振込手数料0円・月額・解約費用など面倒な費用は全て無料。

無料で使えるPOSによってデータを一元管理でき、決済種類ごとや製品ごとの売上を簡単に見られるなど、データの面からも忙しい事業主の経営判断をサポートしてくれます。

加えてSquareではPOSレジだけでなく在庫&売上管理・ネットショップ作成・請求書アプリも提供しており、アカウント1つで決済～オンライン販売まですべてを完結できるのが大きな特徴です。

飲食店のテイクアウト事前決済・店舗決済だけでなく、小売業界の実店舗と連動したネットショップ販売もできるようになります。

審査にも時間がかからずスマホや電子マネー決済ユーザーをすぐに獲得し、売上アップを見込めるおすすめのキャッシュレス決済端末です。

Air PAY×Square徹底比較｜モバイル決済端末の評判・手数料・導入費用・シェア

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加えて振込手数料は0円（三井住友口座）・入金サイクルも6回/月のため個人・小規模店舗にもおすすめのオールインワンキャッシュレス端末です。

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決済サービスの切り替えもヒアリング・提案から運用開始までサポート窓口で技術面も支援・経験豊富な技術スタッフが常駐するなど大手企業ならではのサポート体制が備わっています。

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ROBOT PAYMENT – 継続課金/月謝集金に特化/最安水準2.65%/教室&サブスク向け決済

• サブスク決済特化で継続課金/会費徴収/定期通販/月謝集金おすすめ
• 決済手数料は業界最安値の2.65%（平均3.25~3.74%）で年間コストが大幅に安い
• 業界唯一データアップ不要で自動課金/レッスン教室/レンタル/月額サイトに強い
• 課金周期/金額変更/お試し期間や課金回数設定など豊富な機能/メール決済対応
• 個人事業主～大企業まで1.2万社の導入実績/コンビニ/口座振替/銀行振込も可能

ROBOT PAYMENT（ロボットペイメント） はレッスン教室やレンタル事業/月額課金サイトなど毎月の継続支払いが発生する業界で実績が豊富なサブスク決済に強い代行サービスです。

毎月発生する月謝集金・会費徴収などは独自の決済管理/自動課金システムで、面倒な請求作業不要となり業界では唯一ファイル・データアップロード不要で自動課金が可能です。

また一般的な決済手数料の相場は3.24~3.74%が相場感ですが、業界最安水準の2.65%~の料金設定で年間では大幅なコスト削減につながります。

導入期間も最短で1週間で決済開始が可能で、クレジットや口座振替・コンビニ決済だけでなく近年トレンドのメール決済にも対応しており個人のSNS販売やネットショップ/レッスン教室もおすすめです。

加えてサブスク特化のため細かな課金周期/金額変更など柔軟な課金設定が可能で、課金回数指定・お試し期間など他社では痒いところに届かないような月額制ビジネスに最適な機能が豊富に備わっています。

上場企業のため国際基準のセキュリティ「PCIDSS3.2」の準拠・「プライバシーマーク」も取得しており個人から大手企業まで安心の決済代行サービスです。

KOMOJU – ECでグローバル展開を目指すならKOMOJU

• 売上に応じた手数料のみで使えて初期費用や月額費用、追加費用なし。
• 入金サイクルは1週間。追加料金なしで、「毎週」売上金を受け取れます。
• ひとつの契約で国内外の決済サービスを多数導入可能。

KOMOJUは、ECサイトにカード決済やスマホ決済等の日本の主要な決済方法に加えて、世界中の各地域に合った決済手段を初期・月額費用なしの分かりやすい料金体系で導入できる、日本発の決済代行サービスです。お申し込みから導入に至るまで、全てオンライン上で完結、最短即日での導入も可能です。日本国内・海外市場を問わず、スムーズな商品の販売をサポートします。

GMOイプシロン株式会社　

• コンビニ決済や電子マネー決済など多数な決済手法を提供
• 課金サイクルを自由の設定可能
• 初期手数料無料で導入可能

イプシロンは、GMOが提供する決済代行や代金回収代行などを提供するサービスです。継続課金だけでなく、コンビニ決済など多様な決済サービスに対応しています。初期手数料は無料なためローコストで利用可能です。また、課金周期も毎月・2ヶ月・3ヶ月・半年・1年などと設定可能なため、、柔軟な対応が可能です。

詳細はこちら： https://www.epsilon.jp/

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株式会社ゼウスは、ネットビジネスを始めた方が選ぶ「おすすめしたい」決済代行サービスNo1に選べられたサービスです。設立から25年以上の歴史があり、専任営業がしっかりサポートしてくれるため安心して導入可能です。SBIグループにも導入されており確かな実績があります。

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