個人事業主のキャッシュレス決済導入におすすめ9選！費用と選び方を解説

個人事業主がキャッシュレス決済を導入する際、決済手数料の低さだけでサービスを選ぶと、端末代や月額料金、振込手数料によって想定以上の費用がかかることがあります。固定店舗と移動販売でも、必要な端末や通信環境は同じではありません。

本記事では、個人事業主におすすめのキャッシュレス決済サービスを比較し、初期費用、月額料金、決済手数料、入金サイクルを含めた総コストを解説します。営業形態に応じた端末の選び方、申し込みから利用開始までの流れ、契約前の注意点もまとめました。自店の売上規模と運用方法に合うサービスを判断するために活用してください。

おすすめキャッシュレス決済端末

Square 決済	スマレジ・ペイゲート	stera pack
固定費すべて0円 最短即時入金 最短当日導入	初期・月額0円 月6回入金に対応 81種以上の決済	初期・端末代0円 手数料1.98%〜※1 端末1台でOK
初期:0円 月額:0円	初期:0円 月額:3,300円~	初期:0円 月額:1年目0円※2
端末:0円~	端末:39,600→0円	端末:レンタル0円
手数料:2.5%~	手数料:1.98%~	手数料:1.98%~
入金:即時	入金:月2回	入金:毎日/月6/2回※3
無料アカウント登録	手数料1.98％~の詳細	webかんたん申し込み

個人事業主におすすめのキャッシュレス決済サービス比較

個人事業主がキャッシュレス決済を導入する場合、決済手数料だけでサービスを決めてはいけません。初期費用、月額料金、端末代、振込手数料まで含めた総コストを比較する必要があります。

店舗の売上規模がまだ小さい段階では、月額料金0円のサービスが有力です。一方、キャッシュレス売上が増えてきた場合は、月額料金が発生しても決済手数料の低いプランを選んだほうが、毎月の負担を抑えられます。

主要サービスの料金と入金条件は次のとおりです。

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料金プランやキャンペーンには適用条件があります。特に低い決済手数料は、年間決済額、業種、事業規模、新規契約などの条件が設定されている場合があります。比較表の最安料金だけで決めず、自店が適用対象になるか必ず確認してください。

質問に答えるだけで、おすすめキャッシュレス決済サービスが分かる

個人事業主におすすめのキャッシュレス決済サービス9選

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個人事業主がキャッシュレス決済サービスを選ぶポイント

個人事業主がキャッシュレス決済を選ぶ際は、費用、端末、入金条件の順に確認してください。そのうえで対応ブランド、POSレジ連携、契約条件、サポートを比較すれば、導入後の失敗を防げます。

サービスの知名度だけで決める必要はありません。自店のキャッシュレス売上と営業形態をもとに選ぶことが基本です。

初期費用、月額料金、決済手数料の総コストで比較する

キャッシュレス決済の費用は、決済手数料だけでは判断できません。端末代、月額料金、振込手数料、通信費、周辺機器代まで含めて比較してください。

たとえば、月額料金0円で決済手数料3.24％のプランと、月額料金3,300円で決済手数料1.98％のプランを比べると、毎月の負担は次のようになります。端末代と振込手数料は含めていません。

キャッシュレス売上 （月間）	月額0円 手数料3.24％	月額3,300円 手数料1.98％	総費用が安いのは？
10万円	3,240円	5,280円	月額0円
30万円	9,720円	9,240円	月額3,300円
50万円	16,200円	13,200円	月額3,300円
100万円	32,400円	23,100円	月額3,300円

この条件では、月間キャッシュレス売上が約26万2,000円を超えると、月額料金が発生するプランのほうが低コストになります。

開業直後で売上が読めない場合は、固定費0円のプランを選ぶのが基本です。キャッシュレス売上が毎月30万円を超える段階では、月額料金ではなく手数料率を重視してください。

必要な決済ブランドに対応しているか確認する

対応ブランド数が多いサービスを選べばよいわけではありません。自店の顧客が利用する決済手段に対応していることが重要です。

優先して導入すべき決済手段は次のとおりです。

1. Visa、Mastercard、JCBなどの主要クレジットカード
2. PayPay、楽天ペイ、d払い、au PAYなどのQRコード決済
3. Suica、PASMOなどの交通系電子マネー
4. iD、QUICPayなどの後払い型電子マネー
5. Apple Payなどのスマートフォン決済

クレジットカードは多くの業種で優先度が高く、QRコード決済は少額会計の多い店舗で利用されます。駅周辺の店舗では交通系電子マネー、訪日客が多い地域では海外発行カードや海外QRコード決済も確認してください。

対応ブランド数ではなく、顧客が実際に使う決済手段を基準に選ぶことが正解です。

営業形態に応じた端末と通信方式を選ぶ

決済端末は、営業する場所と会計方法で選んでください。レジカウンターがある店舗と移動販売では、必要な端末が異なります。

端末タイプ	主な構成	通信方法	利用される場面
据え置き型	端末、プリンター、カード読取機が一体	有線LANまたはWi-Fi	固定店舗のレジカウンター
ポータブル型	バッテリーとプリンターを内蔵	Wi-Fiまたは4G	飲食店のテーブル会計、移動販売、イベント
リーダー接続型	スマートフォンまたはタブレットとカードリーダー	スマートフォン回線またはWi-Fi	小規模店舗、訪問サービス
スマートフォン型	対応スマートフォンと専用アプリ	スマートフォン回線またはWi-Fi	訪問サービス、イベント、臨時出店

固定店舗では、充電切れがなく通信が安定する据え置き型が基本です。店内を移動して会計する飲食店や美容室では、ポータブル型が役立ちます。

移動販売、イベント出店、訪問サービスでは、4G通信またはスマートフォン回線で決済できる構成を選んでください。JMSのVega3000やスマレジ・PAYGATEは4G通信とバッテリーを備え、移動販売や屋外イベントでの利用が可能です。

入金サイクルと振込手数料を確認する

キャッシュレス決済の売上は、決済直後に銀行口座へ入るとは限りません。サービスによって、翌営業日、月6回、月2回、月1回など入金サイクルが異なります。

仕入れ、家賃、外注費の支払いが多い個人事業主は、次の条件を確認してください。

• 入金される回数と締め日
• 指定銀行口座の有無
• 振込手数料
• 早期入金や手動入金の手数料
• QRコード決済だけ入金日が異ならないか

Squareは登録する銀行によって翌営業日または週1回、Airペイは月3回または月6回です。STORES 決済は手動入金と自動入金を選べます。楽天ペイは楽天銀行を登録すると、最短翌日の自動入金を利用できます。

資金に余裕が少ない段階では、決済手数料がわずかに低いサービスより、早く無料で入金されるサービスを優先してください。

POSレジや会計ソフトと連携できるか確認する

決済端末とPOSレジが連携していない場合、会計金額をレジと決済端末へそれぞれ入力する必要があります。二重入力は会計時間を増やし、金額の入力ミスも生みます。

POSレジと連携できれば、レジで確定した金額が決済端末へ送られます。売上データも自動で記録されるため、日次集計や決済方法別の売上確認も効率化できます。

確認する項目は、現在利用しているPOSレジとの連携可否、連携できるデータ、追加料金、連携に必要な端末です。会計ソフトへ売上データを取り込む場合は、CSV出力や自動連携の有無も確認してください。

POSレジをすでに利用している店舗は、対応する決済サービスから選ぶのが基本です。決済手数料だけを理由に別のサービスを選ぶと、毎日の会計処理が複雑になります。

契約期間と解約条件を確認する

月額料金が安くても、最低利用期間や解約金が設定されている場合があります。端末を無料で利用できるサービスでは、一定期間内の解約によって端末代や違約金が発生することもあります。

契約前には、最低利用期間、自動更新、解約金、解約申請の期限、端末返却の条件を確認してください。キャンペーンの利用条件も通常契約とは別に確認が必要です。

楽天ペイの一部プランでは、プラン適用後2年以上の利用が条件に含まれています。stera packは2年目以降に月額料金が発生するため、初年度だけでなく継続利用時の費用を確認しなければなりません。

短期間のイベントや試験導入では、最低利用期間のないサービスを選んでください。

導入後のサポート体制を確認する

端末の故障や通信障害が起きると、店舗はキャッシュレス決済を受け付けられません。決済比率が高い店舗ほど、サポート体制が営業へ与える影響は大きくなります。

電話受付の時間、土日祝日の対応、端末交換の条件、故障保証、操作方法の案内を確認してください。深夜営業や休日営業がある店舗では、平日昼間だけのサポートでは不足します。

stera packは24時間365日のヘルプデスクと、条件を満たす場合の無料修理、交換を案内しています。Airペイは電話、メール、店頭相談などの窓口を設けています。

トラブル発生時に営業を止めないため、サポートの受付時間と端末交換条件は契約前に確認してください。

個人事業主がキャッシュレス決済を導入する流れ

キャッシュレス決済は、申し込み後すぐにすべてのブランドを利用できるわけではありません。サービス運営会社と各決済ブランドによる加盟店審査があり、審査完了後に端末の受け取りや設定を行います。

導入は次の順番で進めてください。

1. 売上規模、必要な決済手段、利用場所、入金条件を整理する
2. 総コストと端末の仕様を比較してサービスを選ぶ
3. 本人確認書類や事業確認書類を準備して申し込む
4. 加盟店審査を受け、決済端末を受け取る
5. 初期設定とテスト決済を行い、利用を開始する

審査に必要な書類はサービスや業種によって異なります。一般的に準備する情報は次のとおりです。

書類や情報	主な内容
本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカード、在留カードなど
振込口座情報	個人事業主本人または屋号を含む事業用口座
店舗や事業の情報	店舗名、住所、電話番号、事業内容、取扱商品
営業実態を示す資料	ホームページ、店舗写真、メニュー、料金表、出店情報
許認可証	飲食店営業許可証、古物商許可証など業種に応じた書類

stera packでは、個人事業主の本人確認書類に加えて、ホームページのURLまたは店舗の外観と内観の画像を求めています。開業前や実店舗のない事業では、事業内容と営業実態を確認できる資料を多めに準備してください。

審査期間はサービスや決済ブランドによって変わります。Airペイは通常3日程度の審査を案内していますが、stera packは約2週間から2か月としており、コード決済では3か月以上かかる可能性も示しています。開業日が決まっている場合は、遅くとも1〜2か月前に申し込んでください。

キャッシュレス決済を導入する前の注意点

キャッシュレス決済は、端末が届けば準備完了ではありません。契約条件と店舗運用を事前に決めておかないと、想定外の費用や会計トラブルが発生します。

導入前に確認する項目は次の5つです。

• キャンペーンの条件を確認する
  端末無料や月額料金無料には、申込期間、対象業種、最低利用期間などの条件があります。通常料金へ切り替わる時期も確認してください。
• 通信障害時の会計方法を決める
  決済端末や通信回線に障害が起きた場合に備え、現金会計や別の決済手段を残してください。
• 返品と決済取消の手順を確認する
  決済ブランドや端末によって、当日取消と後日返金の操作が異なります。スタッフ全員が処理方法を把握する必要があります。
• 決済金額の入力ルールを統一する
  POSレジと連携しない場合は二重入力が発生します。会計金額の確認手順を決め、入力ミスを防いでください。
• 売上管理と確定申告の方法を決める
  現金とキャッシュレスの売上を分けて記録し、入金額から決済手数料が差し引かれているか確認します。

特に注意すべきなのは、売上額と銀行への入金額が一致しないことです。キャッシュレス売上から決済手数料が差し引かれて入金される場合、差額を支払手数料として記帳します。売上を入金額だけで記録すると、実際の売上が少なく計上されます。

移動販売・屋外決済の個人事業主におすすめスマホタッチ決済アプリ

スマホを決済端末として使える「タッチ決済対応アプリ」は、初期費用を抑えたい場合やイベント出店するときだけ使いたい個人事業主に特におすすめです。専用端末なしでクレジットカードのタッチ決済が可能になります。
ただし、iDや交通系IC、QRコード決済には非対応な場合が多いため、利用したい決済ブランドがあるか確認しておきましょう。

決済アプリ	イメージ	初期費用	月額費用	決済手数料	対応決済	入金サイクル	審査期間	POSレジ機能	レシート発行
Square（スマホでタッチ決済）		0円	0円	2.50%~	カード QRコード	最短即時	最短15分	あり ※SquarePOSなど	メール送信 SMS送信 プリンター連携
stera tap		0円	0円	1.98%~	カード	毎日締め (2営業日後払い)※1 月6回締め (2営業日後払い)	最短15分(iPhone) 5営業日(Android)	お問い合わせ	メール送信
Airペイ タッチ		0円	0円	2.48%～3.24%	カード QRコード	最短月6回	最短15分	あり ※Airレジと連携可	メール送信