キャッシュレス決済の手数料を比較！9社一覧と月商別の総コスト【2026年】

キャッシュレス決済サービスを選ぶ際、最低料率だけを見て決めるのは危険です。クレジットカード、電子マネー、QRコードでは手数料が異なり、同じサービスでもブランドや料金プランによって負担額が変わります。

さらに、月額料金、決済端末代、振込手数料、契約期間まで含めなければ、本当に費用を抑えられるサービスは判断できません。この記事では、主要なキャッシュレス決済サービスを比較し、店舗の売上規模を踏まえた総コストと選び方を解説します。

^{※記事更新時点の公式情報をもとに作成しています。課税対象の手数料は消費税を加えた実質負担率を記載しています。料金や適用条件は変更される場合があるため、契約前に各社の公式情報を確認してください。}

人気キャッシュレス決済端末

Square 決済	スマレジ・ペイゲート	stera pack
固定費すべて0円 最短即時入金 最短当日導入	初期・月額0円 月6回入金に対応 81種以上の決済	初期・端末代0円 手数料1.98%〜※1 端末1台でOK
初期:0円 月額:0円	初期:0円 月額:3,300円~	初期:0円 月額:1年目0円※2
端末:0円~	端末:39,600→0円	端末:レンタル0円
手数料:2.5%~	手数料:1.98%~	手数料:1.98%~
入金:即時	入金:月2回	入金:毎日/月6/2回※3
無料アカウント登録	手数料1.98％~の詳細	webかんたん申し込み

キャッシュレス決済サービスの手数料比較一覧

キャッシュレス決済の手数料は、決済サービスだけでなく、利用された決済手段やブランドによって決まります。特に中小事業者向けの低料率プランでは、年間決済額、企業規模、新規加盟などの条件が設けられています。

最初に、クレジットカード、電子マネー、QRコードに分けて、主要サービスの手数料を比較します。

クレジットカード決済の手数料比較

クレジットカード決済では、VisaとMastercardの手数料を低く設定し、JCBやAmerican Expressなどに別の料率を適用するサービスが増えています。カードブランドごとの料率差を確認することが重要です。

サービス名	Visa、Mastercard	JCB、American Express	Diners Club、Discover
Airペイ	3.24％	3.24％	3.24％
Square	2.50％	2.50％	2.50％
stera pack	1.98％	2.48％	2.48％
スマレジ・PAYGATE	1.98％から	要問い合わせ	要問い合わせ
JMSおまかせサービス	2.48％	2.48％	2.48％
STORES決済	1.98％	2.38％	2.38％
PayCAS Mobile	要問い合わせ	2.73％相当	2.73％相当
楽天ペイ	2.20％	2.20％	2.20％

Squareの2.50％は、年間キャッシュレス決済額3,000万円未満などの条件を満たす中小事業者が対象です。STORES決済の1.98％はスタンダードプラン、stera packの1.98％はスモールビジネスプランに適用されます。

スマレジ・PAYGATEの1.98％は、VisaとMastercardの年間売上高が2,500万円以内であることなどが条件です。JMSは中小企業応援プログラム、楽天ペイは中小加盟店向けスタンダードプランの料率を記載しています。PayCAS Mobileは公式サイト上でJCBなどを2.48％とし、別途消費税が発生すると案内しています。

電子マネー決済の手数料比較

電子マネーは、交通系ICとiD、QUICPayで手数料が分かれる場合があります。楽天Edy、nanaco、WAONに対応していないサービスもあるため、手数料と対応可否を同時に確認してください。

サービス名	交通系IC	iD、QUICPay	楽天Edy	nanaco、WAON
Airペイ	3.24％	3.24％	3.24％	未対応
Square	3.25％	3.25％	未対応	未対応
stera pack	3.24％	3.24％	3.24％	3.24％
スマレジ・PAYGATE	3.24％	3.24％	3.24％	3.24％
JMSおまかせサービス	3.24％	3.24％	3.24％	3.24％
STORES決済	1.98％	3.24％	未対応	未対応
PayCAS Mobile	要問い合わせ	要問い合わせ	要問い合わせ	要問い合わせ
楽天ペイ	3.25％相当	3.24％	3.25％相当	3.25％相当

電子マネーでは、STORES決済の交通系ICが1.98％と低く設定されています。Airペイは交通系電子マネーと楽天Edyが税抜2.95％で、税込負担は3.24％です。Squareは交通系IC、iD、QUICPayに対応し、その他の対面決済手段は3.25％となります。

楽天ペイの交通系IC、楽天Edy、nanaco、WAONは税抜2.95％で、消費税を含めると約3.25％です。スマレジ・PAYGATEは電子マネーを3.24％、JMSはクレジットカード以外を3.24％と案内しています。

QRコード決済の手数料比較

QRコード決済は、同じサービス内でもブランドによる料率差が大きい分野です。特に楽天ペイとAirペイでは、特定ブランドだけ低い料率が設定されています。

サービス名	PayPay	楽天ペイ	d払い、au PAY
Airペイ	3.24％	3.24％	3.24％
Square	3.25％	3.25％	3.25％
stera pack	3.24％	3.24％	3.24％
スマレジ・PAYGATE	2.00％から	2.00％から	2.00％から
JMSおまかせサービス	3.24％	3.24％	3.24％
STORES決済	3.24％	3.24％	3.24％
PayCAS Mobile	要問い合わせ	要問い合わせ	要問い合わせ
楽天ペイ	3.56％相当	2.20％相当	3.25％相当

AirペイのCOIN+は税抜0.99％で、税込負担は1.08％です。それ以外の主要QRコード決済は、Airペイでは税込3.24％、STORES決済では3.24％となります。Squareでは、対応するQRコード決済に3.25％が適用されます。

楽天ペイのスタンダードプランでは、楽天ペイが税抜2.00％で、税込負担は2.20％です。PayPayは税抜3.24％となるため、税込負担は約3.56％まで上がります。QRコード決済を一律の手数料として比較してはいけません。

キャッシュレス決済の手数料相場と計算方法

店舗向けキャッシュレス決済の手数料は、主要な対面決済サービスでは1.98％から3.25％前後が中心です。低料率プランの多くは、中小企業の定義、年間決済額、対象業種、新規加盟などの条件を設けています。

決済手数料は、次の計算で求めます。

キャッシュレス決済額 × 決済手数料率 ＝ 決済手数料

月額料金が発生するサービスでは、決済手数料に月額料金を加えた金額が毎月の負担です。

キャッシュレス決済額 × 決済手数料率 ＋ 月額料金 ＝ 月間総コスト

月間決済額	手数料率1.98％	手数料率2.50％	手数料率3.24％
10万円	1,980円	2,500円	3,240円
50万円	9,900円	12,500円	16,200円
100万円	19,800円	25,000円	32,400円
300万円	59,400円	75,000円	97,200円

月間決済額が100万円の場合、1.98％と3.24％の差は月額12,600円です。年間では151,200円の差になります。売上が増えるほど、固定費よりも決済手数料率の差が総コストを大きく左右します。

一方、キャッシュレス決済額が少ない店舗では、低料率でも月額料金が発生するプランより、固定費0円のサービスの方が総額を抑えられる場合があります。

決済手数料以外に発生する費用と契約条件

キャッシュレス決済の費用は、決済手数料だけではありません。導入時には決済端末代、運用中には月額料金や通信費、売上の入金時には振込手数料が発生する場合があります。

端末無料や月額0円という表示にも条件があります。無料貸与なのか、購入代金が割引されるのか、解約時に返却が必要なのかまで確認してください。

初期費用と決済端末代

決済端末の提供方法は、購入、無償貸与、キャンペーンによる無料提供に分かれます。長期利用を前提とした端末無料プランでは、途中解約時に違約金が発生する場合があります。

サービス	初期費用	決済端末に関する主な条件
Airペイ	0円	カードリーダーを無償貸与、iPhoneまたはiPadが必要
Square	0円	Square リーダーは4,980円、Square ターミナルは39,980円
stera pack	0円	stera terminalを貸与
スマレジ・PAYGATE	0円	通常端末価格39,600円、無料キャンペーンあり
JMSおまかせサービス	0円	対象端末は0円、LTEモデルは通信費が発生
STORES決済	0円	フリーは27,720円、スタンダードの年間契約は1台無償貸与
PayCAS Mobile	0円	中小事業者限定プランでは端末初期費用0円
楽天ペイ	0円	楽天ペイ ターミナルなどを購入

Squareは端末を購入する方式です。Airペイはカードリーダーを無料で貸与しますが、対応するiPhoneまたはiPadを店舗側で準備します。STORES決済はプランによって端末購入と無償貸与に分かれます。

スマレジ・PAYGATEは通常端末価格を39,600円と掲載し、端末無料キャンペーンも実施しています。JMSは対象端末の初期費用を0円、PayCAS Mobileは中小事業者限定プランの初期費用を0円としています。

月額料金とオプション費用

月額料金は、決済端末の利用料だけでなく、通信費、POSレジ連携費、電子マネー利用料などの名目で発生することがあります。

サービス	月額料金の目安	主な追加費用
Airペイ	0円	Airペイ ポイントは別料金
Square	0円	有料POS機能や周辺機器は別料金
stera pack	初年度0円、2年目以降3,300円	一部アプリやサービスは別料金
スマレジ・PAYGATE	プランによって異なる	SIM通信やPOS連携条件を確認
JMSおまかせサービス	0円から	LTEモデルは月額693円
STORES決済	0円または3,300円	プランによって利用機能が異なる
PayCAS Mobile	1,980円から税別	電子マネー利用は月額1,020円税別を追加
楽天ペイ	プランによって異なる	スタンダードは月額0円キャンペーン中

STORES決済のスタンダードプランとstera packは、月額3,300円です。stera packは初年度0円ですが、2年目以降は通常料金が発生します。

JMSのWi-Fiモデルと有線LANモデルは月額0円で、LTEモデルは月額693円です。PayCAS Mobileの中小事業者限定プランは月額1,980円からで、電子マネーを追加すると月額1,020円が加算されます。いずれもPayCAS Mobileは別途消費税が必要です。

振込手数料と入金条件

入金条件は、資金繰りに直結します。飲食店や小売店など、仕入れ頻度が高い店舗では、手数料率と同程度に入金速度と振込手数料が重要です。

サービス	主な入金サイクル	振込手数料
Airペイ	月3回または月6回	0円
Square	翌営業日または週1回	0円
stera pack	最短2営業日後、月2回など	三井住友銀行0円、その他220円
スマレジ・PAYGATE	カードと電子マネーは月2回、QRは月1回	要確認
JMSおまかせサービス	契約条件による	要確認
STORES決済	最短翌々日または月1回	条件によって異なる
PayCAS Mobile	月2回	0円
楽天ペイ	最短翌日	楽天銀行0円、その他1回330円

Squareは三井住友銀行またはみずほ銀行を指定した場合、決済日の翌営業日に入金されます。その他の銀行は週1回です。Airペイは銀行によって月3回または月6回で、振込手数料は0円となっています。

stera packは複数の入金サイクルから選択でき、三井住友銀行の振込手数料は0円、その他の銀行は220円です。楽天ペイは楽天銀行なら土日祝日を含めた翌日入金を選択でき、振込手数料もかかりません。楽天銀行以外では1回につき税抜300円が発生します。

スマレジ・PAYGATEはカードと電子マネーが月2回、QRコード決済が月1回です。PayCAS Mobileは月2回入金で、振込手数料を無料としています。

月間売上別のキャッシュレス決済総コスト比較

決済手数料と月額料金を含めた総コストを比較します。試算条件は、VisaまたはMastercardによる対面決済を利用し、中小事業者向けプランの条件を満たす店舗です。端末購入費、振込手数料、オプション料金は含めていません。

サービス	月間決済額 30万円	月間決済額 100万円	月間決済額 300万円
Airペイ	9,720円	32,400円	97,200円
Square	7,500円	25,000円	75,000円
stera pack	9,240円	23,100円	62,700円
スマレジ・PAYGATE	9,240円	23,100円	62,700円
JMSおまかせサービス	7,440円	24,800円	74,400円
STORES決済	9,240円	23,100円	62,700円
PayCAS Mobile	9,768円	27,478円	78,078円
楽天ペイ	6,600円	22,000円	66,000円

この条件では、月間決済額100万円の場合、楽天ペイが月額22,000円です。stera pack、スマレジ・PAYGATE、STORES決済は月額23,100円で並びます。JMSおまかせサービスは24,800円、Squareは25,000円、PayCAS Mobileは27,478円、Airペイは32,400円です。

ただし、楽天ペイには2年間の契約条件があり、stera pack、スマレジ・PAYGATE、STORES決済には月額料金があります。PayCAS Mobileも、中小事業者限定プランでは端末出荷日から4年以内の解約に違約金が発生します。総コストと契約期間をセットで比較してください。

手数料を比較したおすすめキャッシュレス決済サービス9選

おすすめサービスは、最低料率だけでは決まりません。決済手数料、固定費、端末、入金条件、契約期間を含む店舗の実質負担で選ぶ必要があります。

質問に答えるだけで、おすすめキャッシュレス決済サービスが分かる

比較ポイント別のおすすめキャッシュレス決済サービス

店舗によって優先する条件は異なります。手数料率だけでなく、初期費用、入金速度、対応ブランド、端末機能、契約条件を確認し、候補を絞り込んでください。

比較ポイント	優先候補	選定理由
決済手数料	STORES 決済、stera pack	VisaとMastercardが1.98％
初期費用と月額料金	Square、Airペイ、JMS	月額0円で運用できる
入金速度	楽天ペイ、Square、STORES 決済	最短翌日から翌々日
対応ブランド数	Airペイ、JMS、楽天ペイ	多数の国内外ブランドへ対応
決済端末の機能	stera pack、PAYGATE、PayCAS Mobile	プリンターや通信機能を内蔵
契約条件	Square、Airペイ	長期契約を前提としない料金体系

決済手数料の低さで比較する

決済手数料を重視する場合は、VisaとMastercardが1.98％となるSTORES 決済のスタンダードプラン、stera packのスモールビジネスプラン、PAYGATEの中小事業者向けプランが有力です。

サービス	最低料率	主な対象	固定費
STORES 決済	1.98％	Visa、Mastercard、交通系IC	月額3,300円
stera pack	1.98％	Visa、Mastercard	2年目以降月額3,300円
PAYGATE	1.98％から	主にクレジットカード	プランによる
楽天ペイ	2.20％相当	主要カード、楽天ペイ	プランによる
JMSおまかせサービス	2.48％	クレジットカード	月額0円から

月間決済額が大きい店舗では、月額料金が発生しても1.98％のサービスが総コストを抑えます。決済額が少ない段階では、JMSやSquareなどの固定費0円サービスも比較対象です。

初期費用と月額料金で比較する

初期費用と固定費を抑えるなら、Square、Airペイ、JMSおまかせサービスが有力です。

サービス	初期費用	月額料金	端末に関する負担
Square	0円	0円	端末購入が必要
Airペイ	0円	0円	リーダー無料、iPhoneかiPadが必要
JMSおまかせサービス	0円	0円から	対象端末0円
STORES 決済フリー	0円	0円	端末27,720円
PAYGATE	0円	プランによる	無料キャンペーンあり

Squareは月額料金と振込手数料がかかりませんが、決済端末を購入します。Airペイはカードリーダーが無償貸与される一方、対応するApple端末が必要です。すでに保有している機器まで含めて初期負担を計算してください。

入金速度と振込手数料で比較する

入金速度では、楽天銀行を利用する楽天ペイが優位です。土日祝日を含む翌日入金を選択でき、振込手数料も0円です。Squareも三井住友銀行またはみずほ銀行なら翌営業日に入金されます。

サービス	最短入金	振込手数料	主な条件
楽天ペイ	翌日	0円	楽天銀行を指定
Square	翌営業日	0円	三井住友銀行かみずほ銀行
STORES 決済	翌々日	条件による	手動入金を利用
stera pack	2営業日後	0円または220円	指定する銀行で異なる
Airペイ	月3回または月6回	0円	振込先銀行で回数が異なる

資金繰りを重視する店舗は、月1回入金のサービスを避けてください。特に仕入れや人件費の支払いが多い店舗では、振込手数料より入金までの日数を優先する判断が必要です。

対応ブランド数で比較する

対応ブランド数では、Airペイ、JMSおまかせサービス、楽天ペイが上位候補です。Airペイは92種類、JMSは端末によって最大71種類、楽天ペイは65種類の決済ブランドへの対応を案内しています。

サービス	公表されている対応規模	主な特徴
Airペイ	92種類	カード、電子マネー、QRコードを幅広く網羅
JMSおまかせサービス	最大71種類	Smart Codeや海外QRコードにも対応
楽天ペイ	65種類	楽天関連決済と主要ブランドを網羅
stera pack	30種類以上	主要な決済手段を1台で処理
PayCAS Mobile	30種類以上	SIM搭載端末で各種決済に対応

ブランド数だけで決める必要はありません。店舗の顧客が実際に利用するPayPay、楽天ペイ、交通系IC、iD、QUICPayなどを確認し、必要なブランドを受け付けられるサービスを選んでください。

決済端末の機能で比較する

決済端末は、据え置き型と持ち運び型で店舗オペレーションが変わります。テーブル会計、屋外販売、イベント出店では、SIMとバッテリーを搭載したPAYGATEやPayCAS Mobileが有力です。

サービス	端末形状	プリンター	通信	主な利用場面
stera pack	据え置き型	内蔵	有線LAN、Wi-Fi	固定レジ
PAYGATE	持ち運び型	内蔵	4G、Wi-Fi	テーブル会計、屋外
PayCAS Mobile	持ち運び型	内蔵	SIM、Wi-Fi	訪問販売、イベント
Square ターミナル	持ち運び型	内蔵	Wi-Fi、LAN対応	店内会計
楽天ペイ ターミナル	持ち運び型	内蔵	Wi-Fi、モバイル通信	店内、移動会計

PAYGATEは4GとWi-Fiに対応し、プリンターを内蔵しています。PayCAS MobileもソフトバンクのSIMとプリンターを搭載しています。stera packは店舗側と顧客側に画面を備えた据え置き型端末です。

固定店舗で持ち運びが不要なら、プリンターと決済機能を一体化した専用端末が基本です。iPadやスマートフォンをPOSレジとして活用する店舗では、SquareやAirペイも有効です。

契約期間と解約条件で比較する

契約条件を重視するなら、月額固定費がなく、端末を購入するSquareが第一候補です。無料貸与端末や低料率プランでは、最低利用期間と違約金を必ず確認してください。

サービス	主な契約条件	解約時の注意
Square	月額0円	購入した端末の返却なし
Airペイ	月額0円	貸与品の扱いを確認
STORES 決済	プランによって年間契約	無償貸与端末の返却条件を確認
楽天ペイ	スタンダードは2年間	期間内解約は38,280円
PayCAS Mobile	中小事業者プランは4年間を基準	4年以内の解約で違約金

楽天ペイのスタンダードプランとPayCAS Mobileの中小事業者限定プランは、低料率の代わりに契約期間の制約があります。短期間での閉店、移転、サービス変更の可能性がある店舗では選ばないでください。

スマホアプリ型キャッシュレス決済サービス3選の手数料と特徴を比較

スマホにアプリを入れることでクレジットカードのタッチ決済やスマホでのクレカのタッチ決済の支払いを受付ができるようになるおすすめのアプリを紹介します。

決済アプリ	イメージ	初期費用	月額費用	決済手数料	対応決済	入金サイクル	審査期間	POSレジ機能	レシート発行
Square（スマホでタッチ決済）		0円	0円	2.50%~	カード QRコード	最短即時	最短15分	あり ※SquarePOSなど	メール送信 SMS送信 プリンター連携
stera tap		0円	0円	1.98%~	カード	毎日締め (2営業日後払い)※1 月6回締め (2営業日後払い)	最短15分(iPhone) 5営業日(Android)	お問い合わせ	メール送信
Airペイ タッチ		0円	0円	2.48%～3.24%	カード QRコード	最短月6回	最短15分	あり ※Airレジと連携可	メール送信

QRコード決済サービス5選の手数料と特徴を比較

前の比較表では、Squareやstera packのような総合決済サービスについて、ブランド別の手数料を比較しました。

一方、ここで比較するのは、PayPayや楽天ペイなど、QRコード決済サービスを個別に導入する場合の手数料です。

同じQRコード決済でも、総合決済サービス経由で導入するのか、QRコード決済サービスを直接導入するのかで、手数料や導入条件は変わります。

ここでは、QRコード決済を個別に導入したい方向けに、主要サービスの手数料を比較します。

サービス名	PayPay	楽天ペイ	d払い(メルペイ)	au Pay
イメージ
決済手数料	制限:1.98% ライト:1.60%	ライト:2.48% スタンダード:2.20%	2.6%	2.6%
初期費用	制限:無料 ライト:無料	ライト:0円 スタンダード:0円	無料	無料
月額費用	制限:無料 ライト:1,980円	ライト:無料 スタンダード:無料※ ※キャンペーン	無料	無料
入金サイクル	月末締め翌々営業日 ※PayPay銀行:月末締め翌日、※早期振込サービスあり	月1回※ ※楽天銀行は毎日	月1回か月2回	月1か2回 ※早期振込サービスあり（最短で翌々営業日）※10,000円に満たない場合次回の入金時に繰り越し
入金手数料	月1回無料 ※早期振込サービスは0.38%+20円か200円	330円/回 楽天銀行は無料	無料※1万円未満の入金は、200円(税込)	無料 ※早期入金は210円(税込)→無料、手数料の有料化開始時期は未定

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その他のQRコード決済サービス

主要サービス以外にも、FamiPayなどの特色あるサービスがあります。FamiPayの導入費用は無料です。決済手数料は、JPQR（QRコード決済の統一規格）を利用する場合は2.94%での利用が可能ですが、2023年12月で申込みが終了しました。

FamiPayの最大の特徴は、年間50億人以上の延べ人数が利用するファミリーマートの顧客を呼べる点にあります。ファミリーマートとの連携によるマーケティング効果を期待する事業者には有力な選択肢となります。

Alipay+やWeChat Payなどのインバウンド向けサービスも重要です。これらのサービスは中国からの観光客をターゲットとする店舗には欠かせない決済手段となっています。

キャッシュレス決済の手数料の注意点

キャッシュレス決済の手数料は、表面上の数字だけを見て判断すると失敗しやすいポイントもあります。事前に注意点を理解しておくことが大切です。

決済手数料以外に初期費用・月額費用・入金手数料がかかる

決済手数料が安く見えても、端末代や月額料金、入金時の手数料が別途かかるケースがあります。これらを含めて考えないと、トータルコストが高くなることもあります。必ずすべての費用を含めた総額で比較しましょう。

費用の種類	金額相場	概要
初期費用 （端末費用など）	無料～5万円	アカウント開設費用 決済端末の購入費
月額料金	無料～8,000円	決済サービス・システムの月額利用料
トランザクション費用	数円～数十円/1件	決済代行会社が決済データ処理の費用 ※決済ごとに発生
振込手数料	無料～数百円/1回	売上をお店の口座に振り込むときの手数料
取り消し手数料	無料～5円程度/1件	返品などで後から決済処理を取り消す手数料

キャッシュレス決済の手数料をお客さんに上乗せ請求することはできない

キャッシュレス決済では、決済手数料を理由に商品価格へ上乗せ請求することは原則できません。規約違反になる可能性もあります。手数料は事業者側のコストとして考える必要があります。