オンライン決済機能とは？4つの接続方式と具体的なメリットを紹介

オンライン決済機能とは

オンライン決済機能とは、インターネット上で決済が完了するシステムのことです。ECサイトでの商品購入や、実店舗での事前決済などに活用されています。

従来の現金決済のように、代金を支払うためにレジに並ぶ必要がなく、購入時に決済が完了するため、取引がスムーズに進むのが特徴です。顧客はパソコンやスマートフォンなど、さまざまなデバイスからいつでもどこでも簡単に支払いができます。

オンライン決済システムを導入すれば、クレジットカード、電子マネー、コンビニ決済など、複数の決済方法をまとめて代行してくれるため、事業者側では個別に契約を結ぶ必要がなくなり、管理の手間が大幅に削減されます。また、利用料金も一括で入金されるため、入金確認の手間が省け、業務効率化に繋がります。

オンライン決済機能の4つの接続方式

オンライン決済機能の接続方法は複数ありますが、多く選択されているのが以下の4つです。

リンク（画面遷移）型

リンク（画面遷移）型はユーザーがECサイトで商品を購入する際、決済手続きの段階で決済代行会社の決済画面に移動して支払いを完了する方式です。具体的には、ECサイトに設置された「購入する」などのボタンをクリックすると、自動的に決済代行会社のページに遷移します。

メリットとしては、セキュリティ情報の管理手間とコストを削減できる点、情報漏えいのリスクを減らせる点が挙げられます。また、決済ページをECサイト側で作成する必要がないため、導入が容易です。

一方で、決済画面のドメインやデザインは決済代行業者が管理しているため、ECサイトのコンセプトと異なる場合があります。また、決済時にドメインが変わるため、ユーザーが不安を感じてしまう可能性も考えられるでしょう。

トークン（JavaScript）型

トークン（JavaScript）型は、ECサイトの決済画面に決済代行会社が提供するJavaScriptを組み込むことで、カード情報などをトークンと呼ばれる別の文字列に変換して決済を行う方式です。

トークン型のメリットは、ECサイトのデザインを統一できる点にあります。決済画面がECサイト内に設置されるため、ユーザーに違和感を与えることは少ないでしょう。クレジットカード情報が決済代行業者のサーバーに直接送られるため、情報漏えいのリスクが低く、セキュリティが高い点もメリットです。

ただ、トークンには有効期限があるため、期限切れで決済できなくなるリスクがあります。また、自社内で独自の決済画面を用意する必要があり、作成の手間がかかるという点も考慮しなければなりません。

データ伝送（API）型

データ伝送（API）型とは、APIと呼ばれる技術を用いて、ECサイトと決済代行会社のシステムを直接連携させることで決済を行う方式です。クレジットカード情報などの決済データを、APIを通じて決済代行会社に送信し、決済処理を行います。

メリットは、ECサイトのデザインや決済フローを自由にカスタマイズできる点です。画面遷移を減らしてスムーズな決済を実現できます。また、API連携により、注文情報や顧客情報などを自動的に決済代行会社と同期できるため、業務効率化にもつながります。

デメリットは、ECサイト側でクレジットカード情報を取り扱うことになるため、PCIDSSという厳しいセキュリティ基準への準拠が必要な点です。独自の決済画面の作成に加え、十分なセキュリティ対策を講じる必要があり、導入や運用に手間がかかる可能性があります。

メールリンク型

メールリンク型とは、ECサイトや販売者が、メールに決済用のURLやQRコードを記載して顧客に送信する方式です。メールに記載されたURLをクリックするか、QRコードを読み取ることで決済代行会社のページに遷移します。

メールリンク型のメリットは、自社ECサイトに決済ページを作成する手間がなく、簡単に導入できる点です。ECサイトを持たない事業者でも、決済用のリンクを添えるだけで、顧客は手軽に支払いを済ませることができます。

一方で、メールアドレスの入力ミスや、迷惑メールの受信設定によってメールが届かない場合があり、顧客からの再送依頼や設定確認の対応が必要となることがあります。

オンライン決済機能のメリット

オンライン決済機能を検討するには、メリットとデメリットを把握しておくことが重要です。ここではオンライン決済機能のメリットを紹介します。

顧客の利便性が向上する

従来の現金や銀行振込といった支払い方法と異なり、オンライン決済では、インターネット上でいつでもどこでも支払いが完了します。さまざまな支払い方法から自分に合ったものを選択できるため、多様なニーズに対応できます。また、財布を持ち歩く必要もなく、スマートフォン一つで支払い可能です。

さらに、海外サイトでの買い物も容易です。従来は海外送金や外貨両替が必要でしたが、オンライン決済を使えば、国内での買い物と同様に決済できます。また、何を購入したのかが明確になるため、家計管理がしやすくなります。

代金の未回収リスクを防げる

現金取引や銀行振込、代金引換といった従来の支払い方法では、それぞれ未回収リスクが伴います。現金取引は、その場で支払いを受けるため確実な方法に思えますが、盗難や紛失のリスクがあります。例えば、強盗は年々減少傾向にあるものの、いまだに5億円前後の被害が発生しており、そのうち現金の被害は半数以上を占めています。

銀行振込の場合、相手が期日通りに振込を行う保証はなく、督促の手間も発生します。

一方、オンライン決済では購入時点で決済が完了するため、未回収リスクが大幅に減り、事業者は安定したキャッシュフローを確保できます。

安全に取引でき、不正を防止できる

オンライン決済システムは、顧客の個人情報やカード情報を暗号化して送信するなど、強固なセキュリティ対策を講じています。そのため、第三者による情報漏洩や不正利用のリスクを最小限に抑えることができるでしょう。

また、多くのオンライン決済サービスでは、不正検知システムを導入し、24時間体制で不正アクセスを監視しています。万が一、不正取引が発生した場合でも、システム側が被害を負担し保証してくれるサービスが多いため、顧客は安心して利用できます。

売上金の集計や経理処理の業務効率化につながる

従来の現金取引では、手作業で売上を計算し、帳簿に記録する必要がありました。しかし、オンライン決済システムでは取引データが自動的に記録され、売上集計も自動で行われます。そのため、人為的なミスを減らし、経理処理にかかる時間を大幅に短縮できます。

また、会計ソフトと連携できるものが多く、売上データを自動で取り込むことが可能です・さらに、クレジットカード会社や決済代行会社から提供される明細を利用し、売上分析や顧客管理など、経営戦略に役立てることも可能です。

オンライン決済機能を比較する際のポイント

オンライン決済機能にはさまざまな種類があります。それぞれで特徴が異なるため、自社の課題解決につながるかどうかを基準にすることが大切です。

ここではオンライン決済機能を比較する際のポイントを紹介します。

課金方式 – 自社の利用者に合った課金方法を選択できるか

オンライン決済を導入する際、自社のサービスや顧客に合った課金方式を選択できるかは重要なポイントです。顧客が都度料金を支払うサービスを提供するなら「都度課金」が、月額制のサービスなら「継続課金」が適しています。

利用者が「都度課金」と「継続課金」のいずれかを選択できる決済システムもあります。自社のサービス内容や顧客の利用状況を考慮し、最適な課金方式に対応している決済システムを選ぶようにしましょう。

決済方法 – さまざまな決済方法に対応しているか

オンライン決済を導入する際は、顧客がどのような決済方法を好むかを考慮し、多様なニーズに対応できるシステムを選ぶことが重要です。まず、決済方法としてクレジットカードが大半を占めるため、クレジットカード決済の導入は必須といえるでしょう。このように、全体の8割以上を占めています。

キャッシュレス決済額及び比率の内訳の推移 — 出典：経済産業省｜2023年のキャッシュレス決済比率を算出しました

そのうえで、デビットカード決済、オンライン電子マネー決済、QRコード決済、キャリア決済、コンビニ決済など、多様な決済手段に対応することで、利用者の利便性が向上し、購買促進につながりやすくなります。

例えば、若い世代ではスマホを使ったQRコード決済の利用率が高く、高齢者では銀行振込を好む傾向があります。

後続業務 – 請求書や納品書の作成・発行機能があるか

オンライン決済システムの中には、請求書や納品書の作成・発行機能を備えているものがあります。請求書や納品書の作成・発行機能を持つオンライン決済システムを導入すれば、決済関連の事務処理作業を自動化でき、作業負担が軽減されます。

また、リアルタイムでの取引記録の管理が可能になるため、キャッシュフローの可視化が進み、経営の判断が迅速になるでしょう。

決済手数料 – 自社にとって問題のない決済手数料か

オンライン決済システムの初期費用や月額費用は無料であることが多いですが、決済手数料はカード会社や決済方法によって大きく異なります。手数料が高すぎると、利益を圧迫する可能性があります。逆に、安すぎる場合は、セキュリティ面やサポート体制に不安が残る可能性もあるでしょう。

自社の売上規模や利益率、利用頻度などを考慮し、手数料とサービス内容のバランスが取れたシステムを選ぶことが重要です。決済手数料だけでなく、将来的なビジネス拡大に対応できる柔軟性も考慮し、長期的なコストパフォーマンスを見極めて選ぶことが重要です。

入金のタイミング – 自社に合ったタイミングで入金されるか

資金繰りの安定化を図るためには、自社のビジネスモデルに合った入金タイミングを選ぶことが重要です。例えば、資金回転の速い事業であれば、即日入金や翌日入金に対応したシステムが有利です。逆に、余裕のある事業であれば、月末締め翌月払いなど、ある程度の期間があっても問題ありません。

一部のシステムでは、即日入金サービスや月2回の入金オプションもあり、自社の運営方針に合った入金サイクルを選ぶことが重要です。

おすすめオンライン決済システム11選

今まで紹介してきたように、リンク（画面遷移）型やトークン（JavaScript）型など、決済機能の種類はさまざまです。また、それぞれに異なる特徴があります。「自社に合っているか」「自社の課題を解決できるか」などの目線で、オンライン決済システムを選ぶことが大切です。

ただ、オンライン決済システムには、決済機能だけでなくさまざまな機能が備わっています。総合的に見て、自社にとって必要なものを選定しましょう。

ここではおすすめオンライン決済サービスをいくつか紹介します。

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