後払い決済とは
後払い決済とはECサイトなどで商品を購入し受け取り完了後に、代金を支払う決済方法です。後払い決済ではコンビニや郵便局で代金を支払うことができるため、商品を購入する際に代金を持ち合わせていなくても購入することが可能です。
言葉とおりの意味合いですが、これから後払い決済の導入を検討しているEC事業者もいるのではないでしょうか。
今回は後払い決済の仕組みや種類・メリットに加えて市場規模など解説し、おすすめ決済サービスの手数料を比較しながら紹介していきます。
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後払い決済の仕組み
後払い決済では消費者が商品やサービスを購入した後に、その利用額をまとめて請求します。商品を受け取り後に、購入者はコンビニや銀行で利用額の総額を支払い、サービス提供会社に代金の清算を行います。
後払いの種類
後払いとは、商品やサービスを先に購入・利用し、その金額を後で（まとめて）支払うことです。クレジットカードやキャリア決済など、後払いにはいくつかの種類があります。
クレジットカード
商品やサービスを購入した際に、その場で支払いをせずに後日まとめて支払う方法です。利用者は、クレジットカード会社が立て替えた代金を、後日指定された期日までに支払います。
従量課金
利用した分だけ料金を支払う仕組みのことです。電気料金や水道料金などの公共料金の支払いで一般的な後払いの方法です。最近ではクラウドサービスやアプリ、サブスクリプションサービスなどで多く採用されており、使ったリソースや機能に応じて料金が変動します。
キャリア決済
携帯電話会社（キャリア）の料金と合わせて、アプリの利用料金や実店舗での支払いなどをまとめて支払う方法です。携帯電話の利用料金と一緒に請求されるため、クレジットカードや銀行口座の情報を入力する必要がなく、手軽に利用できます。
後払い決済アプリ・サービス
最近では後払い決済専用のアプリやサービスが登場しています。BNPLとも呼ばれ、商品やサービスを利用した後に、支払いを行う決済方法の総称です。コンビニ払い、銀行振込、口座振替など、さまざまな支払い方法があります。
掛け払い
企業間取引において、商品やサービスの提供を受けた後に支払いを行う方法です。企業の信用に基づいて取引が行われます。
後払い決済の種類
後払い決済サービスにはいくつかの種類があります。厳密には、この後紹介する「ポストペイ型」のみが後払い決済サービスですが、チャージ型を後払いで利用することも可能です。3種類の後払い決済・キャッシュレス決済について紹介します。
ポストペイ型
一般的に後払い決済というと、このポストペイ型を指します。商品やサービスを利用した後に、その金額をコンビニエンスストアや銀行などで支払う方式です。支払金額は1ヵ月単位でまとめられ、翌月に支払うことが多いです。
チャージ型
事前にチャージした金額の範囲内で利用できる方式です。使いすぎを防ぎたい方におすすめです。厳密には後払いではありませんが、クレジットカードを使ってチャージすることで後払いができます。
デビット型
銀行口座と連携し、利用と同時に口座から即時引き落としされる方式です。クレジットカードのように利用限度額がなく、即時引き落としであるため、計画的な利用が可能です。
コンビニ払いで増加する後払い決済の市場規模・注目される理由
コンビニ払いができる後払い決済は増え、これにともない、利用者も増加しています。後払い決済の市場規模と、注目される理由を解説します。
2025年には約2兆円の市場規模へ、利用者が拡大する後払い
近年は後払い決済やコンビニ払いも徐々に一般的になりました。後払い決済の市場規模は拡大し、2025年には2兆円の市場規模になると予測されています。
EC通販サイトの浸透やコロナ禍での非接触の決済方法へのニーズ増加などもあり、後払いを含むキャッシュレス決済は急速に普及しました。今やECサイトだけでなく、実店舗でもさまざまな電子決済が導入されています。
BNPLを利用する理由の多くは「決済が面倒」「手持ちのお金が不安」
グラフはBNPL（後払い決済）を利用する理由についての調査結果をまとめたものです。後払い決済はクレジットカードと異なり、カード番号の入力やトークンアプリを使ったワンタイムパスワードなどの手間がありません。また、クレジットカードを持てない・使えない状態でも、後払い決済は利用できることも多いです。比較的気軽に使えること、利用のハードルが低いことから、急速に利用者を伸ばしています。
通常のEC通販や実店舗での商品購入だけでなく、販売期間が決まっている予約販売や受注生産などでも人気の支払い方法です。
ネット決済で利用の多いコンビニ後払い
総務省の調査によるとクレジット支払いについで、コンビニ決済の利用が多いことがわかります。
ECサイトでの購入する際はオンライン決済の比率が高い一方で、不正リスクを排除することができるため、コンビニでの後払いを選ぶ消費者も多いのです。
EC通販サイトの後払い決済のメリット
カードを持たない客層を集客・CVRの改善
後払い決済はクレジットカードを持たない客層を集客ができるため、販売機会を減らすことなく売上増加につながります。
また、後払い決済の場合はクレジット情報の入力も不要なため入力の手間を省くことができます。加えて上記で紹介したように不正リスクを排除して利用ができるため、CVRの改善も期待ができます。
未回収リスクの軽減・コストの削減
後払いの場合は未回収につながることも想定されますが、後払いに特化した決済代行会社も存在します。
後払い代行会社では請求の立替えや代金の回収までを一貫して代行するため、請求管理や事務処理といった手間も効率化が可能です。
ECサイトで後払い決済を導入するときの注意点
ECサイトで後払い決済を導入するときは、費用がかかることを念頭に置き、手数料がなるべく低く入金サイクルが短いものを選びましょう。
一度の手数料は大したことがなくても、塵も積もれば山となるというように、回数が増えれば総額はかさみます。入金サイクルが長く、なかなか現金が入ってこない状態が続くと、キャッシュフローが悪化するかもしれません。これらは特に小規模事業やECサイトをはじめたばかりの個人事業主にとって大きな問題です。
また、後払い決済の性質上、未払い・未回収のリスクはゼロにできません。未払い保証や回収代行のあるサービスを選ぶことで、リスクと、回収業務にかかる労力を減らせます。
ユーザー・消費者が後払い決済を利用するメリット
後払い決済は手軽に利用できます。人によってはクレジットカードよりも使いやすいと感じるかもしれません。ユーザーとして後払い決済を利用する3つのメリットを紹介します。
商品を確認後に支払いができる
後払い決済では商品を確認後に支払いを行うため、商品が届かないといった不正リスクを排除してネットショッピングの利用が可能です。
購入した商品が届かないといった詐欺事件もよく聞く話ですから、消費者は安心して利用できます。
カード情報の入力不要、年齢・収入を問わず利用
消費者がEC通販サイトを利用しない理由として「セキュリティに不安を感じている」という人が多いということを上記で紹介しました。
クレジット情報が漏洩してしまうリスクを感じて離脱しているのが実態ですが、年齢や収入を問わずに広いターゲットに利用してもらえます。
ポイントがたまり、コンビニで24時間支払い可能
後払い決済でもポイントがたまることに加えて、24時間営業であるコンビニで自由な時間に支払いが可能です。
多くの店舗をもつコンビニであれば、クレジットのリスクを天秤にかけた際に、いつでも支払いができることは大きなメリットといえます。
EC通販サイトおすすめ後払い決済サービス初期/月額/手数料比較8選
| サービス名 | イメージ | 初期費用 | 月額費用 | 手数料 | 請求書発行料金 | 対応決済 |
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| スコア後払い |  | 0円 ※無料 | 0~45,000円 | 2.7%~4.7% | 83円~ | コンビニ/請求書払い 郵便局 |
| GMO後払い |  | お問合せ | 1,000円 | 4.0% | 封筒型：180円/1取引 はがき型：150円/1取引 | コンビニ/請求書 |
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ユーザー・消費者が後払い決済を使うときの注意点
ユーザー・消費者側が後払い決済を使うときは、「使いすぎ」に気を付けましょう。後払い決済はクレジットカードと同じく、信用で成り立っています。使いすぎた結果、期日までに支払えないことが続けば、今後の利用に悪影響があるでしょう。
また、「後で支払えばいいや」「給料が入ったら払えるだろう」と気持ちが大きくなりやすくもあります。後払い決済の支払い額が大きくなり、家計が圧迫されるかもしれません。
後払い決済に今いくら使っているのか、支払い月の支出は後払い決済や生活費を含めどのくらいになりそうかをよく考え、計画的な利用を心がけましょう。
後払い決済サービスの選び方・2つのポイント
ECサイトに後払い決済サービスを導入するときは、最低限、「代金未払い保証の有無」と「料金プラン」を確認しましょう。どのようなことに気を付けてサービスを選べばいいのかを解説します。
代金未払い保証の有無
後払い決済サービスを導入する上で代金未払い保証の有無はとても重要です。保証がなければ、万が一代金未払いが発生した場合に回収業務や、コストがかかります。
代金未払い保証があるかは事前に確認しましょう。
取引額に応じた料金プランがあるか
上記で紹介した後払い決済サービスでは無料プランから最大48,000円のプランまでさまざまなプランがあります。
小規模のビジネスの場合は取引額が少なくなるため、費用を抑えることにつながります。変動型の料金プランがあるかも確認しておきましょう。
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さまざまな種類の後払いに対応し、顧客にとっての利便性向上を
BNPL（後払い決済サービス）の登場により、クレジットカードを持てない・使えない状態の人、カード番号の入力を面倒に感じる人でも、気軽に後払いができるようになりました。クレジットカードや電子マネーはもちろん、本記事で紹介したような決済方法にも対応することで、事業者は顧客にとっての利便性を高められます。
後払い決済に対応することで、「欲しいけど、お金がなくて買えない」「カード番号の入力が面倒だから、クレジット以外の方法が使える別サイトで買おう」という見込み客を取り逃さずに済むでしょう。
