【最新2025年版】中小企業の資金調達9選！融資・金融支援・補助金など最適な方法を徹底解説！

「中小企業の約7割が資金調達に課題を抱えている」と知っていますか？
中小企業庁の調査によると、資金繰りに不安を感じている企業は全体の68.4%。特に、創業初期の企業では「銀行融資が通らない」「補助金の申請方法が分からない」といった悩みが多く寄せられています。

資金調達方法には、銀行融資、日本政策金融公庫の制度融資、補助金・助成金、クラウドファンディング、ファクタリングなど様々な選択肢があります。しかし、「どの方法が自社に合っているのか？」「審査を通過するために何を準備すべきか？」と悩む経営者も多いでしょう。

この記事では、中小企業が利用できる9つの資金調達方法を徹底解説。各方法のメリット・デメリット、成功事例、選び方のポイントを分かりやすく紹介します。「どの資金調達方法を選ぶべきか？」が分かり、具体的なアクションを取れるようになります。

資金調達の必要性が高まる中小企業の現状

中小企業の多くは、新規事業の立ち上げや設備投資、運転資金の確保のために資金調達を行います。しかし、以下のような課題に直面しています。

銀行融資の審査基準が厳しい
補助金・助成金は申請ハードルが高い
ファクタリングや社債発行などの手段を知らない
資金調達の選択肢が分からず、最適な方法を選べていない。

各資金調達方法の特徴を整理し、企業の成長ステージごとに適した手段を紹介します。

目的別！中小企業が活用できる資金調達方法9選

中小企業が資金調達を成功させるためには、目的に応じた適切な手法を選ぶことが重要です。ここでは、9つの主要な資金調達方法について、特徴・メリット・デメリット・活用ポイント を解説します

資金調達方法	おすすめの企業・状況	特徴・ポイント
① 銀行融資（メガバンク・地方銀行）	実績のある企業 / 設備投資したい企業	低金利だが審査が厳しい。信用保証協会を活用すれば通りやすい。
② 日本政策金融公庫の融資	創業初期 / 小規模事業者	比較的審査が通りやすい。事業計画書のクオリティが重要。
③ 補助金・助成金（ものづくり補助金など）	IT導入 / 研究開発 / DX推進企業	返済不要だが、申請書類が多い。採択されるためのコツを紹介。
④ クラウドファンディング（CAMPFIRE・Makuake）	商品開発 / BtoC向けの企業	話題性が重要。リターン設計を工夫すれば大きな資金調達も可能。
⑤ ベンチャーキャピタル（VC）からの出資	急成長を狙うスタートアップ	株式を譲渡する必要あり。成長戦略が明確な企業向け。
⑥ エンジェル投資家からの資金調達	創業直後の企業	VCより小規模な出資がメイン。事業計画のストーリー性が重要。
⑦ ファクタリング（売掛金買取）	売掛金の回収を早めたい企業	すぐに資金調達可能。ただし手数料がかかる。
⑧ 社債発行（私募債・公募債）	財務が安定している企業	信用力が必要。発行コストもかかるため中堅企業向け。
⑨ リース・レンタル資金調達	設備投資を抑えたい企業	初期コストが低いが、長期的には割高になることも。

1. 銀行融資（メガバンク・地方銀行）

特徴

最も一般的な資金調達手段で、長期的な運転資金や設備投資に適している。
メガバンク（例：三井住友銀行、みずほ銀行） は大口融資向け。
地方銀行 は地域密着型の企業向けで審査が比較的柔軟。

メリット
✅ 低金利で安定した資金調達が可能
✅ 信頼を得れば、追加融資も期待できる

デメリット
❌ 審査が厳しく、実績や財務状況が問われる
❌ 融資までに時間がかかる（1〜2ヶ月）

活用ポイント

信用保証協会を利用すれば、審査通過率が上がる。
事業計画書をしっかり作成し、資金の使い道を明確にする。

2. 日本政策金融公庫の融資

特徴

創業期の企業向けの政府系金融機関による融資制度。
「創業融資」や「新規事業資金」など、用途別の融資が用意されている。

メリット
✅ 民間の銀行よりも審査が柔軟で、創業期の企業でも利用しやすい
✅ 金利が比較的低い

デメリット
❌ 融資額には限度がある（最大7,200万円程度）
❌ 事業計画書の精度が重要

活用ポイント

税理士などの専門家に相談し、事業計画書をブラッシュアップする。
創業前から準備を進め、事前相談を活用する。

3. 補助金・助成金（ものづくり補助金など）

特徴

返済不要の資金を調達できるため、事業成長の加速に有効。
「ものづくり補助金」「IT導入補助金」「事業再構築補助金」など多様な制度がある。

メリット
✅ 返済不要であり、経営の負担にならない
✅ 補助金の活用で設備投資やDX化が進められる

デメリット
❌ 審査があり、採択されるか分からない
❌ 申請手続きが複雑で時間がかかる

活用ポイント

補助金申請の専門家（行政書士・中小企業診断士）を活用する。
過去の採択事例を参考にし、成功確率を上げる。

4. クラウドファンディング（CAMPFIRE・Makuake）

特徴

新商品の開発資金やプロジェクト資金を、消費者や支援者から集める手法。
「購入型」「寄付型」「投資型」の3種類がある。

メリット
✅ 話題性が高く、資金調達と同時にマーケティングが可能
✅ 金融機関を通さず、個人から直接資金を得られる

デメリット
❌ プロジェクトが成功しなければ資金が集まらない
❌ プラットフォーム手数料が発生（5〜20%）

活用ポイント

ターゲットに刺さる魅力的なリターン設計をする。
事前にSNSで拡散し、支援者を増やす工夫をする。

5. ベンチャーキャピタル（VC）からの出資

特徴

成長性の高いスタートアップ向けの資金調達方法。
株式を提供する代わりに、事業拡大のための資金を獲得できる。

メリット
✅ 多額の資金調達が可能
✅ 投資家のネットワークや経営サポートを受けられる

デメリット
❌ 株式を提供するため、経営の自由度が低下する
❌ 成長戦略が明確でないと投資を受けにくい

活用ポイント

事業の成長戦略を明確にし、投資家に魅力を伝えるプレゼンを準備する。
VCの選定は、自社の業界に詳しいファンドを優先する。

6. エンジェル投資家からの資金調達

特徴

個人投資家からの出資を受ける方法で、スタートアップや創業期の企業向け。
投資家との関係性が重要になる。

メリット
✅ VCよりも審査が柔軟で、スタートアップの初期資金に適している
✅ 事業に対するアドバイスや人脈を得られることがある

デメリット
❌ 投資家との交渉が必要で、信頼関係が重要
❌ 企業価値の評価が低いと、不利な条件で出資を受ける可能性がある

活用ポイント

ピッチイベントや起業家向けのネットワーキングを活用する。
投資家との長期的な関係を築くことを意識する。

7. ファクタリング（売掛金買取）

特徴

売掛金を早期に資金化できる方法で、資金繰りを改善できる。

メリット
✅ 審査が比較的緩く、即日資金化も可能
✅ 銀行融資とは異なり、借金ではないためバランスシートに影響しない

デメリット
❌ 手数料が高く（5〜15%）、資金効率が悪くなる
❌ ファクタリング会社の選定を誤ると、手数料が過剰になることも

活用ポイント

信頼できるファクタリング会社を選定する（口コミ・評判を確認）。
売掛先の信用力を考慮し、最適なタイミングで利用する。

【図解付き】ファクタリングとは？大手3社を紹介！審査のコツ、違法サービスの見抜き方もまるっと解説

8. 社債発行（私募債・公募債）

特徴

企業が独自に資金調達を行うための手法で、金融機関を通さずに投資家から資金を集める。
私募債（特定の投資家向け）と 公募債（広く一般投資家向け）の2種類がある。

メリット
✅ 銀行融資と比較して、経営の自由度が高い
✅ 長期的な資金調達が可能

デメリット
❌ 信用力の高い企業でないと発行が難しい
❌ 発行手続きが複雑で、コストがかかる（手数料・金利負担）

活用ポイント

財務基盤が安定している企業が対象となるため、自己資本比率を高める努力をする。
顧客や取引先に対する信頼度を向上させ、投資家を確保する。

9. リース・レンタル資金調達

特徴

設備投資や車両購入の代わりに、リース・レンタルを活用することで初期費用を抑える方法。

メリット
✅ 初期費用が少なく、資金繰りを圧迫しにくい
✅ 設備の最新化がしやすい

デメリット
❌ 長期的に見ると割高になることがある
❌ リース契約期間中の解約が難しい

活用ポイント

設備投資の必要性と費用対効果を事前にしっかり検討する。
契約内容をしっかり確認し、柔軟なリース契約を選ぶ。

ケース別｜どの資金調達方法を選ぶべきか？

資金調達の方法は、企業の成長フェーズや目的によって適切な手段が異なります。
ここでは、企業の状況ごとに最適な資金調達手法を紹介します。

以下の表では、ケースごとに最適な資金調達方法とその特徴を整理しました。

ケース	最適な資金調達方法	特徴・ポイント
創業期（0〜3年）	日本政策金融公庫の融資	創業融資制度を活用し、比較的審査が通りやすい
	エンジェル投資家からの出資	個人投資家からの支援を受け、成長資金を確保
	クラウドファンディング	事前に顧客を獲得しながら資金調達が可能
成長期（3〜10年）	銀行融資（メガバンク・地方銀行）	実績ができた段階で融資が受けやすくなる
	ベンチャーキャピタル（VC）からの出資	事業拡大資金として、専門家の支援も受けられる
	補助金・助成金	DX推進や設備投資に活用でき、返済不要
資金繰りが厳しい企業	ファクタリング（売掛金買取）	売掛金を早期資金化し、短期間で資金調達
	政府系融資（緊急支援融資）	資金繰り改善目的の支援融資を利用
	短期の銀行融資（プロパー融資）	追加の運転資金を確保
設備投資を検討している企業	リース・レンタル資金調達	初期費用を抑えて設備を導入できる
	銀行融資（設備投資ローン）	設備導入に特化した低金利融資を活用
	社債発行（私募債）	信用力がある企業は大口の資金調達が可能

1. 創業期（0〜3年）の企業

おすすめの資金調達方法

日本政策金融公庫の融資（審査が比較的緩く、創業期でも利用可能）
エンジェル投資家からの出資（少額の投資を受けられ、経営支援も得られる）
クラウドファンディング（事業の認知度向上と資金調達を同時に実現）

ポイント

銀行融資は創業期では審査が厳しいため、日本政策金融公庫を優先的に検討する
投資家や支援者のネットワークを活用し、成長の足がかりを作る
事業計画を明確にし、補助金や助成金の申請も視野に入れる

2. 成長期（3〜10年）の企業

おすすめの資金調達方法

銀行融資（実績があれば融資が受けやすくなる）
ベンチャーキャピタルからの出資（事業拡大のための資金獲得が可能）
補助金・助成金（DX推進や設備投資に活用）

ポイント

金融機関との取引実績を積み、銀行からの融資枠を広げておく
VCの投資を受ける場合は、成長戦略を明確にプレゼンする
補助金を活用し、負担の少ない資金調達方法を組み合わせる

3. 資金繰りが厳しい企業

おすすめの資金調達方法

ファクタリング（即日資金調達が可能）
政府系融資（緊急支援融資の利用）
短期の銀行融資（追加の運転資金確保）

ポイント

資金繰りの改善が急務の場合、ファクタリングで即時資金化を検討する
緊急支援融資など、国や自治体の支援制度を活用する
本業の収益性を改善し、長期的に安定した資金調達を目指す

4. 設備投資を検討している企業

おすすめの資金調達方法

リース・レンタル資金調達（初期費用を抑えて導入可能）
銀行融資（設備投資ローンの利用）
社債発行（一定の信用力があれば、大型資金調達が可能）

ポイント

リースを活用することで、初期費用を抑えつつ最新設備を導入できる
銀行融資を活用する際は、設備投資の効果を明確に示す資料を準備する
信用力が高い企業であれば、社債発行も選択肢に入る

成功事例｜実際に資金調達に成功した中小企業

株式会社ミライエ｜事業転換のためのエクイティ・ファイナンス活用

企業概要

所在地	業種	従業員数	資金調達額
島根県	環境事業（有機廃棄物処理装置の開発・販売堆肥化施設等の設計堆肥化技術の共同開発）	10名以下（創業時）	非公開

課題
公共工事の減少に伴い、従来の測量設計事業の受注が激減し、業績が悪化。事業の再建と新たな分野への転換が必要だった。

実施した資金調達方法
事業承継後、測量設計事業を廃止し、環境事業に特化。脱臭装置「ミライエ生物脱臭システム」の開発を進める中で、販路拡大等のためにエクイティ・ファイナンスを活用し、第三者割当増資により資金調達を実現。

結果
新型脱臭装置の開発推進や堆肥化装置の普及、経営基盤の強化を達成。

成功のポイント

事業計画の磨き上げやピッチコンテストへの参加を通じて、投資家からの評価を高めた
業務提携や事業提携を通じて、新規商談や資金調達の機会を拡大した

参考：中小企業庁エクイティ・ファイナンス活用事例集

ワアク株式会社｜D2Cブランド立ち上げとエクイティ・ファイナンス活用

企業概要

所在地	業種	従業員数	資金調達額
福岡県	オフィス家具の企画・開発・販売空間デザイン	30名程度	非公開

課題
家具市場の競争激化に伴い、新たなビジネスモデルへの転換が必要だった。

実施した資金調達方法
オフィス家具専門のD2Cブランドを立ち上げ、エクイティ・ファイナンスを活用してVC等から資金調達を実現。

結果
在宅ワークやスモールオフィスに最適化されたワークデスクの開発・販売拡大を達成。

成功のポイント

起業家育成プログラムへの参加や、VC等へのプレゼンを通じて事業構想を具体化した
エクイティ・ファイナンスを活用し、迅速な事業展開と資金調達を実現した

参考：中小企業庁エクイティ・ファイナンス活用事例集

ecru（エクリュ）｜日本政策金融公庫の融資を活用し、カレー料理店を開業

企業概要

所在地	業種	創業年月	創業時の年齢
宮城県石巻市	カレー料理店	2022年10月	53歳

課題新たにカレー料理店を開業するにあたり、初期投資や運転資金の調達が必要だった。

実施した資金調達方法 日本政策金融公庫の融資を活用し、必要な資金を調達。

結果無事に店舗を開業し、地域の人々に愛されるカレー料理店として営業を開始。

成功のポイント

公的金融機関の融資制度を活用し、安定した資金調達を実現した。
地域の需要に合わせたメニュー開発とサービス提供を行った。

参考：ecru（エクリュ） | 全国創業事例集[story] | 日本政策金融公庫

おいしいプラス｜クラウドファンディングで3,500万円を調達し、ヘルシー弁当店を開業

企業概要

所在地	業種	資金調達額
東京都千代田区	弁当販売	3,500万円

課題健康志向の高まりを受け、低カロリー・低糖質の弁当を提供する店舗を開業したいが、資金が不足していた。

実施した資金調達方法 クラウドファンディングを活用し、3,500万円の資金調達に成功。

結果 2014年9月、東京・丸の内に「おいしいプラス」をオープン。

成功のポイント

健康志向の高まりに合わせた明確なコンセプトを打ち出した。
クラウドファンディングを通じて、開業前から顧客との接点を持ち、期待感を醸成した。

参考：新しい資金調達の方法！飲食店のクラウドファンディング成功事例

5. C運送｜ファクタリングを活用し、燃料費の高騰による資金繰りを改善

企業概要

所在地	業種	従業員数	資金調達額
非公開	運送業（貨物輸送業務）	非公開	非公開

課題
C運送は、企業向けに貨物輸送を行う運送会社。燃料費の高騰や人件費の増加により、運転資金が圧迫され、資金繰りが悪化していた。取引先の支払いサイトが長いため、売上が発生しても入金までに時間がかかり、燃料費の支払いに必要な資金が不足する状況だった。銀行融資を検討したものの、審査に時間がかかるため、即時の資金確保が難しいと判断した。

実施した資金調達方法
この課題を解決するために、C運送は売掛金を活用したファクタリングを導入。取引先からの支払いを待つことなく、売掛金を早期資金化することで、燃料費の支払いに必要な資金を確保した。

結果

燃料費の支払いを滞りなく行うことができ、安定した業務運営を継続
資金不足による業務の縮小を防ぎ、既存顧客との取引を維持
借入れを増やすことなく資金を確保し、財務状況の悪化を回避

成功のポイント

売掛金を即座に資金化し、キャッシュフローを改善
銀行融資と異なり、審査が迅速で担保不要のため、スムーズな資金調達が可能
資金調達手段を多様化し、燃料費高騰などの外部要因にも柔軟に対応

参照元：No.1サービスファクタリング導入事例

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