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ファクタリングの7つのデメリットと、リスクを抑えて上手に活用する5つのコツ

更新日:
目次
ファクタリングの仕組み
ファクタリングのメリット
ファクタリングの7つのデメリット
デメリット1.資金調達できる金額が限られる
デメリット2.手数料が割高(特に2社間ファクタリング)
デメリット3.分割払いができない
デメリット4.イメージ悪化の可能性がある(特に3社間ファクタリング)
デメリット5.債権譲渡登記が必要になることも
デメリット6.「ファクタリングのループ」に陥るリスクも
デメリット7.ファクタリングを装った違法業者もいる
ファクタリングのデメリットを抑えて上手に使う5つのコツ
コツ1.手数料が低いサービスを選ぶ
コツ2.手数料を抑える工夫をする
コツ3.調達したい額に併せて売掛債権を合算する
コツ4.ファクタリングの知識を身につける
コツ5.「ファクタリングのループ」に気をつける
ファクタリングが適したケース
ファクタリングが適していないケース
【比較表】おすすめのファクタリングサービス
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ファクタリングはデメリットを押さえ、上手に活用しよう
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ファクタリングの仕組み

ファクタリング売掛債権をファクタリング会社に売却し、本来の支払期日よりも早く現金化するサービスです。

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があります。

2社ファクタリングの仕組み

2社間ファクタリングでは、ファクタリングの利用者ファクタリング会社の2社間で取引をします。売掛先にファクタリングの利用を知られることはありません。本来の支払期日に売掛金が振り込まれたら、利用者がファクタリング会社に「売却額+手数料」分の金額を支払います。

3社ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングでは、ここに売掛金の請求先(取引先)が加わります。利用者は取引先にファクタリング利用の承諾を取り、利用者・取引先・ファクタリング会社の3社間で契約を結びます。本来の支払期日がきたら、取引先は利用者ではなく、ファクタリング会社へ売掛金を直接支払います。

2社間ファクタリングには「取引先にファクタリング利用が知られない」というメリットが、3社間ファクタリングには「2社間よりも手数料を抑えやすい」というメリットがあります。

ファクタリングのメリット

ファクタリングにはほかの資金調達と比べ、次のようなメリットがあります。

  • 審査が緩やかで、自社の信用度に不安があっても利用しやすい
  • 審査にかかる時間が短く、申し込みから入金までが早い
  • 融資ではないためバランスシート上の負債が増えない など

ファクタリングの7つのデメリット

ファクタリングはほかの方法に比べ、「入金スピードが早い」「審査が緩やか」などのメリットがある資金調達です。

しかし、「調達できる資金が限られる」「手数料が割高」などのデメリットもあり、ファクタリング利用が適さないケースもあります。

ファクタリングの資金調達がベターなのかそうでないのか判断するために、まずはファクタリングの7つのデメリットを把握しておきましょう。

デメリット1.資金調達できる金額が限られる

ファクタリングの1つ目のデメリットは、「資金調達できる金額が限られる」ことです。

ファクタリングは売掛債権を売却し、現金化する資金調達です。そのため、売掛債権以上の額は調達できません。売掛債権の全額を現金化できるわけではなく、手数料や掛け目(買取率)を考えると、現金化できるのは売掛債権の7~8割ほどの額になるでしょう。

デメリット2.手数料が割高(特に2社間ファクタリング)

ファクタリングの2つ目のデメリットは、「手数料が割高」なことです。これは特に2社間ファクタリングにいえることです。

ファクタリングの手数料は、2社間ファクタリングで8~18%ほど、3社間ファクタリングで2~9%ほどが相場といわれていますが、上限がないためこれを越えるケースもあります。利率が1~6%ほどになることが多い融資と比べると割高です。

ちなみに、融資の利率は日本政策金融公庫や銀行のプロパー融資なら1~3%ほど、信用金庫なら2~6%ほどとといわれています。クレジット会社や消費者金融などのノンバンクは3~20%と高めですが、これと比べてもファクタリングはやや高いといえます。

デメリット3.分割払いができない

ファクタリングの3つ目のデメリットは、「分割払いができない」ことです。

ファクタリングは債権の譲渡であり、貸金ではありません。そのため、分割払いはできません。ファクタリングで調達した資金は、売却した売掛債権が支払われたらすぐに、一括で支払わなくてはなりません。

ただ、これは「支払いが長期化しない」というメリットにもなり得ます。融資の返済のように数ヵ月~数年にわたり支払いをしなくて済むので、その後の資金計画は立てやすいでしょう。

デメリット4.イメージ悪化の可能性がある(特に3社間ファクタリング)

ファクタリングの4つ目のデメリットは、「イメージ悪化の可能性がある」ことです。これは特に3社間ファクタリングにいえることです。

ファクタリングによる資金調達は、日本ではまだ一般的とはいえません。「自社の信用情報に不安があっても利用しやすい」「審査も入金も早い」「しかし手数料は割高」といった要素から、ファクタリングの利用が取引先に知られると、「資金繰りが悪化しているのでは…?」「融資を受けられない事情があるのでは…?」といった、ネガティブな印象をもたれるかもしれません。

デメリット5.債権譲渡登記が必要になることも

ファクタリングの5つ目のデメリットは、「債権譲渡登記が必要になるかもしれない」ことです。

3社間ファクタリングではファクタリング利用が取引先に知られ、自社のイメージダウンにつながる可能性があることは先述のとおりです。これを恐れ、2社間ファクタリングを選ぶ企業は多いです。

しかし、2社間ファクタリングだからといって、ファクタリング利用が絶対に知られないというわけでもありません。2社間ファクタリングでは「債権譲渡登記」が必要になることもあるからです。

債権譲渡登記とは、債権を譲渡した記録を法務局に登記することです。これは法人登記と同じように一般公開されるため、取引先はもちろん、それ以外の企業も参照できます。

債権譲渡登記ではそれを見られない限り、ファクタリング利用が知られることはありません。「取引先に知られるリスク」は低く、むしろ登記にかかる費用の方がネックになるでしょう。

債権譲渡登記の費用はファクタリング利用者が負担するのが一般的です。この費用として登記費用7,500円、司法書士報酬数万円がかかります。

デメリット6.「ファクタリングのループ」に陥るリスクも

ファクタリングの6つ目のデメリットは、「”ファクタリングのループ”に陥るリスクもある」ことです。

ファクタリングは売掛債権を本来の支払日よりも早く現金化するサービスです。この性質は、会社員でいう「給与の前借」に近いといえます。

会社員が給与の大部分を前借したらどうなるでしょうか。おそらくその翌月も、翌々月も、生活のために前借をしなくてはなりません。

このような「前借のループ」から脱するには、前借した給与やアルバイトなどでお金を少しずつ貯めて、給与の前借をしなくても1ヵ月生活できるだけの資金を蓄えなくてはならないでしょう。

しかし前借には手数料がかかり、受け取れる金額は少なくなるため、その分貯金にも時間がかかるでしょう。

これと同じことがファクタリングでも起こりえます。特に売上のほとんどが売掛金の事業者、売掛金の大部分をファクタリングしようという場合、この「ファクタリングのループ」に陥るリスクが高いです。

デメリット7.ファクタリングを装った違法業者もいる

ファクタリングの7つ目のデメリットは、「ファクタリングを装った違法業者もいる」ことです。

ファクタリングによる資金調達は、日本ではまだ一般的とはいえず、ファクタリングに対する理解が浅い人も少なくありません。これを逆手に取り、ファクタリングを装う違法業者もいます。

このような違法業者に引っかかってしまうと、相場を大きく越える手数料を請求されたり、現金が得られず手数料だけを騙し取られたりするかもしれません。

違法業者の見極め方、安全なファクタリング会社の選び方は、こちらの記事で詳しく解説しています。ファクタリング利用が初めての方はぜひ一読し、安全な会社を選ぶ参考にしてください。

ファクタリングのデメリットを抑えて上手に使う5つのコツ

ここまで紹介してきたとおり、ファクタリングにはデメリットもあります。しかし、すぐにまとまった資金を調達できるという点で、ファクタリングはほかの資金調達よりも優れています。

ファクタリングのデメリットを抑え、上手に使う5つのコツを紹介するので、これらを意識して自社に合ったサービスを探してみましょう。

コツ1.手数料が低いサービスを選ぶ

ファクタリングの手数料は融資の利率に比べて高いです。この割高な手数料を少しでも抑えるために、手数料が低いサービスを選びましょう。

ファクタリングの手数料相場は2社間で8~18%、3社間で2~9%と先述しましたが、中には2社間ファクタリングで手数料上限が9.5%の会社もあります。このような「手数料の安いサービス」はこちらの記事で紹介しています。

コツ2.手数料を抑える工夫をする

ファクタリングの手数料は「1~15%」「上限10%」のように、ファクタリング会社ごとにある程度決まっています。ただ、上限10%だからといって必ず10%かかるわけではありません。申し込みの条件や審査の結果によって、実際にかかる手数料は変わります。

手数料を抑えるには、ファクタリング会社にとっての「買い取った債権を回収できないリスク」を低くすることが大切です。そのために、たとえば次のようなことができます。

  • 3社間ファクタリングを選ぶ
  • 大企業や老舗企業など、信用度の高い取引先の売掛債権を売却する
  • 付き合いが長く、毎回支払期日どおりに振り込んでくれている取引先を選ぶ など

コツ3.調達したい額に併せて売掛債権を合算する

ファクタリングは一度の取引で1つの債権しか売却できないわけではありません。複数の債権をまとめて売却することもできます。大きな金額を調達したいときは、その金額に併せて複数の売掛債権を合算して売却しましょう。

コツ4.ファクタリングの知識を身につける

ファクタリングを装った違法業者に引っかからないためにも、コストを抑えて利用できるサービスを見極めるためにも、ファクタリングに関する知識を身につけましょう。

たとえば「償還請求権”あり”」のサービスは、基本的に「売掛債権の譲渡」という意味でのファクタリングではありません。このようなサービスは「売掛債権を担保にした融資」にあたるため、業者は貸金業登録をしていなければなりません。もしその業者が貸金業登録をしていないのなら、違法業者かもしれないと疑った方がいいでしょう。

このように、ちょっとした知識があるだけで違法業者から身を守ることはできます。

また、ファクタリング会社の実績や口コミなどを調べるのも有効です。

償還請求権とは何なのか、どのような会社が安心して利用できるのか、詳しく知りたい方はこちらの記事もお読みください。

コツ5.「ファクタリングのループ」に気をつける

ファクタリングの負のループ
ファクタリングの負のループ

先述のとおり、ファクタリングには給与の前借に近い性質があり、気をつけないと「ファクタリングのループ」に陥るかもしれません。ファクタリングのループに陥らないために現金化する金額を調整することが大切です。

たとえば「翌月末に支払われる100万円分の売掛債権」があるが手元に現金がない、しかし1週間後に30万円の支払いをしなければならないという人がいたとします。この場合、ファクタリングすべき金額は「30万円」です。「どの道ファクタリングするんだから、念のため70万円くらい売却しておこう」という考え方はしない方がいいでしょう。

ファクタリングの手数料は、売却する金額が高くなるほど上がります。30万円を売却するのと70万円を売却するのでは、かかるコストが大きく変わってくるのです。

何より売掛金の大部分を売却してしまうと、その翌月も現金が足りなくなり、再びファクタリングを利用することになりかねません。

もしもファクタリングのループに陥ってしまったのなら、ループ脱出のための計画を立てましょう。ループ状態を脱するにはファクタリングを利用しない月、言い換えれば「ほぼ無収入で乗り切らなければならない月」が出てきます。

一度に2倍の売上を立ててループを脱することも不可能ではありませんが、普通は難しいです。現実的に可能なプランを立て、数ヵ月計画で資金を蓄えていくことで、ループ脱出を目指しましょう。

ファクタリングが適したケース

ファクタリングは審査が緩やかで、入金までのスピードが早い資金調達です。売掛債権の譲渡であるため、融資と異なり「バランスシート上の負債」も増えません。そんなファクタリングは、次のようなケースでの資金調達に適しています。

【ファクタリングが向いているケース】

  • とにかくすぐに現金が必要
  • 金融機関の審査が不安
  • 調達したい額が小さい
  • 近い将来、融資を受ける予定がある
  • 納品から請求までの期間が長い など

ファクタリングが適していないケース

ファクタリングは手数料が割高なうえ、会社員でいう給与の前借に近い性質があります。場当たり的な利用の仕方だと、毎月ファクタリングを申し込むループに陥るかもしれません。そんなファクタリングは、次のような資金調達にはあまり適さないでしょう。

【ファクタリングが向いていないケース】

  • 新しい店舗や事業を始めるための資金調達
  • 売掛金を超える額の資金調達が必要(ファクタリングでは十分な資金を調達できない)
  • 資金の余裕がなく、売掛金の合計とあまり変わらない額の資金が必要(ファクタリングのループに陥るリスクが高い) など

【比較表】おすすめのファクタリングサービス

おすすめのファクタリングサービスを紹介します。手数料の低い会社(目安は10%以下)がおすすめです。ほとんどの会社が即日入金をうたっており、そこでサービスの差別化は難しいです。ただそれ以外にも必要な書類や買取価格などを事前に比較しておくと自社に合ったサービスを選べます。これを頭に入れた上で、各サービスを比較しましょう。詳細を知りたい場合はサイトのHPから問い合わせるのもおすすめです。

サービス名契約形態手数料買取可能額審査スピード入金スピード償還請求権債権譲渡登記主な必要書類
(審査時)
主な必要書類
(契約時)
備考運営会社
ネクストワン2社間
3社間
2社間:5%〜10%(平均)
3社間:1.5%〜4%(平均)
30万円〜上限なし最短即日最短即日なし原則必須
(相談可能)
請求書
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問い合わせ株式会社ネクストワン
QuQuMo online2社間1%~無制限最短30分最短2時間なし不要代表者本人確認書類
入出金明細:保有する全銀行口座の入出金明細直近3ヶ月分
請求書:請求金額・入金日が確定しているもの
問い合わせオンライン完結株式会社アクティブサポート
えんナビ2社間
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2社間:問い合わせ
3社間:問い合わせ
50万円~5,000万円最短即日最短即日なし登記なしも可
(個別相談)
問い合わせ問い合わせ株式会社インターテック
アクセルファクター2社間
3社間
2社間:3%〜10%
3社間:1%〜8%
30万円〜上限なし最短1時間原則即日なし留保可能
(審査あり)
請求書
通帳(3ヶ月分)
身分証明書
問い合わせ株式会社アクセルファクター
トップマネジメント2社間3.5%〜12.5%最大1億円最短30分最短即日なし問い合わせ見積書・受注書・発注書のいずれか1点問い合わせ月商500万円以上
設立半年以上の法人向け
株式会社トップマネジメント
うりかけ堂2社間
3社間
2社間:2%~
3社間:問い合わせ
30万円~5,000万円最短2時間最短2時間なし留保前提本人確認書類
入出金の通帳(Web含む)
請求書見積書基本契約書など
問い合わせ株式会社hs1
ビートレーディング2社間問い合わせ10万円〜3億円最短1営業日最短翌日なし審査結果により不要注文書(仕事の注文が確認できる書類)
通帳3ヶ月分(表紙付き)
問い合わせ株式会社ビートレーディング
日本中小企業金融サポート機構2社間
3社間
1.5%~
上限なし最短30分最短40分なし問い合わせ通帳のコピー(表紙付き、3ヶ月分)
売掛金資料(請求書、契約書など)
通帳のコピー(表紙付き、3ヶ月分)
売掛金資料(請求書、契約書など)
Web完結型AIファクタリング
「ファクトル」あり
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
GMO BtoB早払い2社間
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注文書:2%〜12%
100万円〜1億円最短2営業日審査後最短2営業日原則なし原則なし
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決算書2期分と試算表
所定の審査依頼書
買取希望の債権の請求書・見積書・発注書等
利用申込書
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注文書ファクタリングもありGMOペイメントゲートウェイ株式会社
PayToday2社間2社間:1%〜9.5%10万円~無制限AI審査
最短30分
最短30分なし不要 買取希望の請求書
直近の確定申告書B一式/申込人の本人確認書類
全事業用個人名義口座の入出金明細
(直近6ヶ月分以上)
問い合わせ・全ての手続きがオンラインで完結Dual Life Partners株式会社
BestFactor2社間
3社間
2社間:2%~20%
3社間:問い合わせ
※注文書・発注書:5%〜
30万円~1億円(売掛先1社あたり)
最大3億円
スピード診断最短5分
即日
最短即日〜3営業日なし登記なしも可
(個別相談)
本人確認書類
入出金の通帳(Web通帳可)
請求書見積書基本契約書
(取引先との契約関係書類)
納税証明書
印鑑証明書
登記簿謄本
・注文書ファクタリングあり
・医療報酬ファクタリングあり
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アドプラニング2社間
3社間
2%〜10%10万円〜1億円最短30分最短30分なし問い合わせ決算書直近2期分
直近の取引入金が確認できるもの
成因資料(請求書/発注書/納品書など)
問い合わせオンライン完結
日本全国対応
株式会社アドプランニング
【のりかえPlus】2社間5%〜15%問い合わせ最短90分最短90分なしなし可能請求書など
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問い合わせオンライン完結型
他社利用中企業向け5%減額サービス有り
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問い合わせMSFJ株式会社
株式会社No.12社間
3社間
1%〜15%20万円〜5,000万円最短30分最短30分なし問い合わせ請求書など
※問い合わせ
直近の取引入金確認書類
決算書直近2期分
成因資料(請求書・発注書・納品書など)
取引先との基本契約書
株式会社No.1
ちょうどいいファクタリング2社間
3社間
1%〜(相談可)10万円〜5,000万円最短即日最短即日なし問い合わせ印鑑登録証明書
登記簿謄本
請求書
その他
問い合わせ株式会社SKサービス
ジャパンマネジメント2社間
3社間
2社間:10%〜20%
3社間:3%〜10%
20万円〜最高5,000万円最短即日最短翌日なし留保可能問い合わせ問い合わせ株式会社ラインオフィスサービス
オンラインファクタリングJBL2社間
3社間
2%〜14.9%5,000万円(即日対応最大)
それ以上も可能
最短2時間最短2時間なし問い合わせ代表者の身分証明書
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取引先との成因資料
問い合わせオンライン完結型株式会社JBL
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ファクタリングは融資と異なり、必要書類が少なく、最短で翌日には資金調達が可能です。さらに、ビートレーディングはこれまで5.8万社以上の企業との取引実績を持ち、専任のオペレーターが一人ひとりに丁寧に対応するため、安心して利用できます。

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MSFJ株式会社
当日現金化・オンライン契約可能

注目MSFJ株式会社の特徴
  • 良心的な手数料(1.8%〜9.8%)
  • 最短即日資金調達(最短60分)
  • 柔軟な審査基準(審査通過率90%以上)

法人様専用ファクタリングとして選べる2つを用意しています。一つは最大300万円までの買取をするクイックファクタリングで手数料は、3.8%〜9.8%で、審査スピードは1営業日です。もう一つは大口資金需要を満たす最大5,000万円までのプレミアムファクタリングで手数料は、1.8%〜6.8%で、審査スピードは最短1営業日〜です。お客様の資金需要に応じて柔軟に対応いたします。

法人様向けには、2つのファクタリングサービスがありますが、2社間、3社間のファクタリングもご利用いただけます。売掛先様への連絡なしで即日資金かできる2社間ファクタリング、あるいは、信頼関係のある売掛崎様の承諾を得て行う低手数料の3社間ファクタリングがご利用いただけます。

初期費用

0円

月額費用

0円

手数料

1.8%〜9.8%

買取可能額

最大5,000万円

入金スピード

最短即日

のりかえPlus
ファクタリング手数料を大幅削減

注目のりかえPlusの特徴
  • 最短90分で資金調達が可能な迅速なファクタリングサービス
  • 来店不要、完全オンライン対応で全国どこからでも利用可能
  • ノンリコース契約で安心、倒産リスクの回避が可能

GoodPlus株式会社は、売掛債権(請求書)を買い取るファクタリングサービスを提供しています。審査から資金調達まで迅速に対応し、手続きは全てオンラインで完結します。返済や担保が不要で、リスクを抑えた形で資金を確保できます。リーズナブルな手数料や専門スタッフによるアフターフォローも強みです。

突発的な資金需要に対応したい中小企業や個人事業主におすすめです。銀行融資の審査が難しい場合や、短期間での資金調達を希望する方にも最適です。また、非対面契約で手続きの効率化を重視する方や、安心して資金繰りを改善したい方にも向いています。

初期費用

0円

月額費用

0円

手数料

5%〜15%

入金スピード

最短30分

アドプランニング
オンラインで完結/最短30分で振込可能/買取手数料2〜10%

注目アドプランニングの特徴
  • 業界最安水準の手数料でのファクタリング
  • 全国どこからでもオンライン完結で利用可能
  • 赤字経営や税金滞納中でも対応可能な柔軟な審査基準

株式会社アドプランニングは、売掛債権を早期現金化するファクタリングサービスを提供します。融資ではなく売掛金の売却を活用するため、負債が発生しません。全国対応かつ迅速な審査と入金が特徴で、赤字や税金滞納の状況でも利用できます。さらに、資金繰りや事業拡大の相談に応じるコンサルティングも提供しています。

初期費用

0円

月額費用

0円

手数料

業界最安水準

※詳細は問合せ

入金スピード

最短即日

株式会社No.1
即日資金調達可能なファクタリングサービス

注目株式会社No.1の特徴
  • 売掛金や診療報酬債権などを対象とした幅広いファクタリングサービス
  • 最短即日での資金調達が可能な迅速対応
  • 経営課題を解決するコンサルティングも提供

株式会社No.1は、売掛債権や診療・介護報酬債権を買い取るファクタリングサービスを提供します。借入ではなく債権売却による現金化を支援し、秘密厳守で利用可能です。審査基準は柔軟で、資金繰りや経営改善を目的としたコンサルティングも併用できます。全国対応でスピーディなサポートが強みです。

初期費用

0円

月額費用

0円

手数料

1%〜15%

買取可能額

最大5000万円

入金スピード

最短即日

ジャパンマネジメント
スピード審査!50万円〜5 ,000万円即日調達可能!

注目ジャパンマネジメントの特徴
  • 全国対応で最短即日資金調達可能
  • 売掛金を活用し、償還請求権なし(ノンリコース)で安心
  • 最高5,000万円の大口資金調達にも対応

ジャパンマネジメントは、ファクタリングを用いて売掛金を早期に現金化するサービスを提供しています。銀行融資を待つ必要がなく、秘密厳守で利用可能です。審査から入金まで最短1日で完了し、資金調達を迅速に行えます。また、償還請求権なしの取引でリスクを軽減でき、全国どこからでも対応可能です。初めて利用する方や他社からの乗り換えも歓迎しています。

初期費用

0円

月額費用

0円

手数料

3%~20%

最高買取可能額

5,000万円

入金スピード

最短1日

ファクタリングはデメリットを押さえ、上手に活用しよう

ファクタリングは突然現金が必要になったときや、近い将来融資の審査を受ける予定があるときなどに適しています。

ただ、ファクタリングの手数料は割高で、融資と異なり分割払いはできません。会社員でいう給与の前借に近い性質があるため、気をつけないと毎月ファクタリングを利用する「ファクタリングのループ」に陥ってしまうかもしれません。

自社の状況を踏まえ、ファクタリングの利用が適しているのか、いくら分の債権を売却するのかを考えましょう。

こちらの記事ではどんなケースにどんなサービスがおすすめなのか、ケース別のおすすめファクタリング会社を紹介しています。「ファクタリングの利用がはじめて」「いろいろな会社があってどこがいいのかわからない」という方は、ぜひ参考にしてください。

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