目的により利用すべきファクタリングは異なる
ファクタリングにはリスクヘッジに使われる「保証型」と、資金調達に使われる「買取型」があります。それぞれ仕組みも利用目的も異なる、まったく別のサービスです。まずは2つのファクタリングの仕組みについて、簡単に理解しておきましょう。
保証型ファクタリングの仕組み
保証型ファクタリングは、取引先の倒産や不払いなどのリスクに備えるサービスです。売掛先の倒産などにより売掛金の回収ができなくなった場合、ファクタリング会社がその売掛金を保証してくれます。
「売掛金の額面が大きい」「回収までに時間がかかる」「自社の売上が特定の取引先に大きく依存している」といったケースに有効なサービスで、主に建設業などの業界でよく使われています。
買取型ファクタリングの仕組み
買取型ファクタリングは売掛債権(売掛金)をファクタリング会社に売却(譲渡)し、本来の支払期日よりも早く現金化するサービスです。ただ「ファクタリング」と言う場合、買取型を指すことが多いです。
買取型ファクタリングでは取引先に売掛金を請求する権利「売掛債権」が、自社からファクタリング会社に移動します。本来の支払期日になったらファクタリング利用者に売掛金が支払われ、利用者がファクタリング会社に「売却額+手数料」分の現金を支払うという仕組みです。
ここからは、買取型ファクタリングの種類や仕組みについて詳しく解説します。
2種類の買取型ファクタリングとその仕組み
買取型ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があります。どちらも売掛債権の売却により資金調達ができるサービスですが、それぞれ仕組みや取引の流れが異なります。
2社間ファクタリング
2社間ファクタリングはファクタリングの利用者とファクタリング会社の「2社間」で取引をする仕組みです。
利用者がファクタリング利用を申し込み、審査をクリアすると、売却した売掛債権分の現金がファクタリング会社から振り込まれます。その後、本来の支払期日になり売掛先から利用者に売掛金が振り込まれたら、利用者からファクタリング会社に「売却額+手数料」分の現金を振り込みます。
この仕組み上、売却する売掛債権の売掛先にはファクタリングの利用が知られません。
ファクタリングは日本ではまだあまり浸透していない資金調達です。「手数料は割高だが審査が緩やかで入金スピードも早い」という特徴もあり、ファクタリング利用を取引先に知られることで「資金繰りが悪化している」「融資を受けられない事情がある」などの悪印象をもたれるリスクもあります。
これを恐れ、取引先にファクタリング利用が知られない2社間ファクタリングを選ぶ事業者が多いです。
3社間ファクタリング
3社間ファクタリングはファクタリングの利用者とファクタリング会社に、「売却する売掛金の売掛先(取引先)」を加えた、「3社間」で取引をする仕組みです。
3社間ファクタリングでは、利用者は取引先にファクタリングを検討していることを伝え、利用の承諾を取ります。取引先の承諾が取れたら、利用者・取引先・ファクタリング会社の3社で契約を結びます。
売却した売掛金分の資金がファクタリング会社から利用者に振り込まれるのは2社間と同じです。ただ、売掛債権の本来の支払期日がきたら、取引先は利用者ではなくファクタリング会社に売掛金を支払います。
なお、利用者に振り込まれるのは売却額から手数料を引いた額なので、取引先が手数料を負担することはありません。
取引先を加えた3社で契約を結ぶという仕組み上、2社間ファクタリングに比べ、ファクタリング会社にとっての「買い取った債権を回収できないリスク」が低いです。リスクが低い分、3社間ファクタリングは2社間ファクタリングに比べ、手数料を抑えやすい傾向があります。
ファクタリングのメリット
詳しくは後述しますが、ファクタリングの手数料は融資の金利に比べて割高です。それでもファクタリングを利用する事業者がいるのは、ファクタリングにはほかの資金調達にはないメリットがあるからです。
ほかの資金調達にはない、ファクタリングならではの3つのメリットを紹介します。
審査が緩やか
ファクタリングの1つ目のメリットは、「審査が緩やか」なことです。
ファクタリングの審査は融資や出資と比べて緩やかであり、自社の信用度に不安があっても利用しやすいです。設立数ヵ月の会社でも、いわゆる「ブラックリスト状態」の個人事業主でも、審査をクリアできるケースは珍しくありません。
ファクタリングの審査が緩やかなことには、「売掛債権の譲渡」という仕組みが大きくかかわっています。売掛債権は「すでに提供してある商品やサービスの代金(売掛金)を、後から受け取る権利」です。売掛先の倒産や不払いなどのリスクはゼロではありませんが、売掛金は「ほぼ確実に支払われる金銭」なのです。
確定している売上を早めに現金化するだけなので、融資のように利用者の返済能力が問われることも、出資のように事業の成長性が問われることもありません。
また、ファクタリング会社にとって重要なのは「買い取った売掛債権を期日どおりに回収できるか」です。
そのため、審査で重視されるのは利用者よりも売掛先の信用度です。売掛先が法人で、これまでの取引で期日どおりに売掛金を支払ってくれているのなら、審査に落ちることはあまりないでしょう。
入金スピードが早い
ファクタリングの2つ目のメリットは、「入金スピードが早い」ことです。
先述のとおりファクタリングの審査は緩やかです。そのため審査にかかる時間は短く、入金までのスピードも早いです。最短即日で入金してくれるサービスも珍しくありません。
たとえば融資であれば、利用者が長期にわたり計画通りに返済してくれるのか、さまざまな観点から審査をしなければなりません。
一方、ファクタリングは確定済みの売上を現金化するだけなうえ、利用者からファクタリング会社への支払いも一括です。
融資と比べてサービス提供側のリスクが低く、審査項目も少ないという仕組みだからこそ、スピーディに入金できるのです。
バランスシート上の負債が増えない
ファクタリングの3つ目のメリットは、「バランスシート上の負債が増えない」ことです。
ファクタリングは貸金ではなく、売掛債権の譲渡です。その仕組み上、ファクタリングで得た現金は「バランスシート上の負債」にはなりません。
調達した資金を後でファクタリング会社に支払わなければならないのは貸金と同じですが、バランスシート上の負債が増えないことには、「融資の審査をクリアしやすくなる」メリットがあります。近い将来融資の審査を受ける予定があっても、利用しやすい仕組みです。
ファクタリングのデメリット
ファクタリングは突然現金が必要になったときや、近い将来融資を受ける予定があるときなどに有効な方法です。しかし、大きな資金調達にはあまり適していません。
その理由を、ファクタリングの3つのデメリットと併せて解説します。
調達できる金額が限られる
ファクタリングの1つ目のデメリットは、「調達できる金額が限られる」ことです。
「売掛債権の譲渡」という仕組み上、ファクタリングでは売掛金以上の金額を調達することはできません。手数料を考えると、調達できるのは売掛金の7~8割ほどまででしょう。
ただ、複数の売掛債権をまとめて売却することはできます。大きな金額を調達しなければならないときは、目標額に届くように売掛債権を合算し、ファクタリングを申し込みましょう。
手数料が割高
ファクタリングの2つ目のデメリットは、「手数料が割高」なことです。
ファクタリングの手数料は2社間で8~18%、3社間で2~9%が相場といわれていますが、上限がないためこれを超えることもあります。手数料の低い3社間には「ファクタリング利用が取引先に知られる」というデメリットがあるため、たいていは手数料の高い2社間を選ぶことになるでしょう。
これに比べ、融資の金利は1~3%ほどです。利率が高めの信用金庫でも2~6%ほど、さらに高いノンバンク(クレジット会社や消費者金融)でも3~20%ほどです。
分割払いができない
ファクタリングの3つ目のデメリットは、「分割払いができない」ことです。
ファクタリングは貸金ではないため、分割払いはできません。ファクタリングで調達した資金は、取引先から売掛金が支払われたらすぐに、一括で支払わなければなりません。なお、原則として売掛債権の支払期日とファクタリング会社への支払期日は同日となります。
ただ、分割払いができないことは、「長期的な返済・支払いが発生しない」というメリットにもなり得ます。融資を受けて長期にわたり返済をしていくよりも、一括で支払いを済ませるファクタリングの方が資金計画を立てやすく、精神的にも利用しやすいかもしれません。
【比較表】おすすめのファクタリングサービス
おすすめのファクタリングサービスを紹介します。手数料の低い会社(目安は10%以下)がおすすめです。ほとんどの会社が即日入金をうたっており、そこでサービスの差別化は難しいです。ただそれ以外にも必要な書類や買取価格などを事前に比較しておくと自社に合ったサービスを選べます。これを頭に入れた上で、各サービスを比較しましょう。詳細を知りたい場合はサイトのHPから問い合わせるのもおすすめです。
サービス名 | 契約形態 | 手数料 | 買取可能額 | 審査スピード | 入金スピード | 償還請求権 | 債権譲渡登記 | 主な必要書類 (審査時) | 主な必要書類 (契約時) | 備考 | 運営会社 |
ネクストワン | 2社間 3社間 | 2社間:5%〜10%(平均) 3社間:1.5%〜4%(平均) | 30万円〜上限なし | 最短即日 | 最短即日 | なし | 原則必須 (相談可能) | 請求書 通帳 | 問い合わせ | 株式会社ネクストワン | |
QuQuMo online | 2社間 | 1%~ | 無制限 | 最短30分 | 最短2時間 | なし | 不要 | 代表者本人確認書類 入出金明細:保有する全銀行口座の入出金明細直近3ヶ月分 請求書:請求金額・入金日が確定しているもの | 問い合わせ | オンライン完結 | 株式会社アクティブサポート |
えんナビ | 2社間 3社間 | 2社間:問い合わせ 3社間:問い合わせ | 50万円~5,000万円 | 最短即日 | 最短即日 | なし | 登記なしも可 (個別相談) | 問い合わせ | 問い合わせ | 株式会社インターテック | |
アクセルファクター | 2社間 3社間 | 2社間:3%〜10% 3社間:1%〜8% | 30万円〜上限なし | 最短1時間 | 原則即日 | なし | 留保可能 (審査あり) | 請求書 通帳(3ヶ月分) 身分証明書 | 問い合わせ | 株式会社アクセルファクター | |
トップマネジメント | 2社間 | 3.5%〜12.5% | 最大1億円 | 最短30分 | 最短即日 | なし | 問い合わせ | 見積書・受注書・発注書のいずれか1点 | 問い合わせ | 月商500万円以上 設立半年以上の法人向け | 株式会社トップマネジメント |
うりかけ堂 | 2社間 3社間 | 2社間:2%~ 3社間:問い合わせ | 30万円~5,000万円 | 最短2時間 | 最短2時間 | なし | 留保前提 | 本人確認書類 入出金の通帳(Web含む) 請求書見積書基本契約書など | 問い合わせ | 株式会社hs1 | |
ビートレーディング | 2社間 | 問い合わせ | 10万円〜3億円 | 最短1営業日 | 最短翌日 | なし | 審査結果により不要 | 注文書(仕事の注文が確認できる書類) 通帳3ヶ月分(表紙付き) | 問い合わせ | 株式会社ビートレーディング | |
日本中小企業金融サポート機構 | 2社間 3社間 | 1.5%~ | 下限上限なし | 通常のお問い合わせ:最短30分 ファクトル(会員サイト):最短10分 | 通常のお問い合わせ:最短3時間 ファクトル(会員サイト):最短40分 ※17:00までに契約完了 | なし | 問い合わせ | 通帳のコピー(表紙付き、3ヶ月分) 売掛金資料(請求書、契約書など) | 通帳のコピー(表紙付き、3ヶ月分) 売掛金資料(請求書、契約書など) | Web完結型AIファクタリング 「ファクトル」あり | 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構 |
GMO BtoB早払い | 2社間 3社間 | 請求書:1.5%〜10% 注文書:2%〜12% | 100万円〜1億円 | 最短2営業日 | 審査後最短2営業日 | 原則なし | 原則なし (問い合わせ) | 決算書2期分と試算表 所定の審査依頼書 買取希望の債権の請求書・見積書・発注書等 | 利用申込書 印鑑証明書など | 注文書ファクタリングもあり | GMOペイメントゲートウェイ株式会社 |
PayToday | 2社間 | 2社間:1%〜9.5% | 10万円~無制限 | AI審査 最短30分 | 最短30分 | なし | 不要 | 買取希望の請求書 直近の確定申告書B一式/申込人の本人確認書類 全事業用個人名義口座の入出金明細 (直近6ヶ月分以上) | 問い合わせ | ・全ての手続きがオンラインで完結 | Dual Life Partners株式会社 |
BestFactor | 2社間 3社間 | 2社間:2%~20% 3社間:問い合わせ ※注文書・発注書:5%〜 | 30万円~1億円(売掛先1社あたり) 最大3億円 | スピード診断最短5分 即日 | 最短即日〜3営業日 | なし | 登記なしも可 (個別相談) | 本人確認書類 入出金の通帳(Web通帳可) 請求書見積書基本契約書 (取引先との契約関係書類) | 納税証明書 印鑑証明書 登記簿謄本 | ・注文書ファクタリングあり ・医療報酬ファクタリングあり | 株式会社アレシア |
アドプラニング | 2社間 3社間 | 2%〜10% | 10万円〜1億円 | 最短30分 | 最短30分 | なし | 問い合わせ | 決算書直近2期分 直近の取引入金が確認できるもの 成因資料(請求書/発注書/納品書など) | 問い合わせ | オンライン完結 日本全国対応 | 株式会社アドプランニング |
【のりかえPlus】 | 2社間 | 5%〜15% | 問い合わせ | 最短90分 | 最短90分 | なし | なし可能 | 請求書など ※問い合わせ | 問い合わせ | オンライン完結型 他社利用中企業向け5%減額サービス有り | GoodPlus株式会社 |
法人特化のファクタリング!【MSFJ】 | 2社間 3社間 | 1.8%〜9.8% | 30万円〜5,000万円 | 最短即日 | 最短即日 | なし | 問い合わせ | 身分証明書 通帳コピー 請求書 発注書 | 問い合わせ | MSFJ株式会社 | |
株式会社No.1 | 2社間 3社間 | 1%〜15% | 20万円〜5,000万円 | 最短30分 | 最短30分 | なし | 問い合わせ | 請求書など ※問い合わせ | 直近の取引入金確認書類 決算書直近2期分 成因資料(請求書・発注書・納品書など) 取引先との基本契約書 | 株式会社No.1 | |
ちょうどいいファクタリング | 2社間 3社間 | 1%〜(相談可) | 10万円〜5,000万円 | 最短即日 | 最短即日 | なし | 問い合わせ | 印鑑登録証明書 登記簿謄本 請求書 その他 | 問い合わせ | 株式会社SKサービス | |
ジャパンマネジメント | 2社間 3社間 | 2社間:10%〜20% 3社間:3%〜10% | 20万円〜最高5,000万円 | 最短即日 | 最短翌日 | なし | 留保可能 | 問い合わせ | 問い合わせ | 株式会社ラインオフィスサービス | |
オンラインファクタリングJBL | 2社間 3社間 | 2%〜14.9% | 5,000万円(即日対応最大) それ以上も可能 | 最短2時間 | 最短2時間 | なし | 問い合わせ | 代表者の身分証明書 直近の取引入金が確認できる書類 取引先との成因資料 | 問い合わせ | オンライン完結型 | 株式会社JBL |
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手数料 | 1.5%~10% |
内容 | 最短即日現金化 |
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またえんナビの審査で重要視するのは取引先の信用で、債権の有無や継続的な取引を審査しているので赤字決済でも原則問題ありません。
さらに最低50万円~と少額な買取に対応しているのであと少しだけ足りないというシチュエーションでも活用できます。
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内容 | 24時間365日スピード対応 |
備考 |
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また買取金額は最大1億円と大口の資金調達にも対応しているため新事業立ち上げの際にも活用できそうです。
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備考 |
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月額費用 | 0円 |
手数料 | 3%~20% |
最高買取可能額 | 5,000万円 |
入金スピード | 最短1日 |
ファクタリングの仕組みを押さえて上手に利用しよう
「売掛債権の譲渡」という仕組み上、ファクタリングでは調達できる金額は限られます。融資と異なり、分割払いもできません。
ただ、審査が緩やかで入金スピードも早いファクタリングは、突発的に現金が必要になったときに便利です。「融資を受けるほどではない」「とにかくすぐに現金を調達したい」というケースでは、ファクタリングが使いやすいでしょう。
ただ、ファクタリングの手数料は割高で、融資と異なり分割払いはできません。売掛金の大部分をファクタリングしてしまうと、翌月、翌々月もファクタリングをせざるを得ない「ファクタリングのループ」に陥ってしまうかもしれません。
自社の状況を踏まえ、ファクタリングの利用が適しているのか、いくら分の債権を売却するのかを考えましょう。
こちらの記事ではどんなケースにどんなサービスがおすすめなのか、ケース別のおすすめファクタリング会社を紹介しています。「ファクタリングの利用がはじめて」「いろいろな会社があってどこがいいのかわからない」という方は、ぜひ参考にしてください。