そもそもファクタリングとは?
ファクタリングとは売掛債権を譲渡(売却)し、本来の支払期日よりも早く現金化する方法です。審査が緩やかで入金スピードが早く、突発的な資金調達によく利用されています。
たとえば手元に100万円分の売掛債権(請求書)があり、翌月末に振り込まれる予定だとしましょう。しかし、自社には1週間後に30万円の支払いがあり、現金はほぼないものとします。
こんなときに役立つのがファクタリングです。翌月末に振り込まれる予定の100万円の売掛金のうち30万円をファクタリング会社に売却し、すぐに現金化できます。本来の支払期日になり売掛先から100万円が振り込まれたら、ファクタリング会社に「30万円+手数料」を支払います。
資金調達に使える2種類のファクタリング
資金調達に使えるファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」があります。
2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、ファクタリングの利用者とファクタリング会社の2社間で取引をします。売掛先(取引先)に債権売却を知らせる必要がなく、取引先から「経営状態が悪いのでは?」と思われる心配がありません。
ただし、手数料は3社間ファクタリングに比べて割高で、調達できる金額も低くなりやすいです。
3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは利用者とファクタリング会社に、「売却する債権の売掛先(利用者にとっての取引先)」を加えた3社で取引をします。利用者は取引先に債権売却を通知し、承諾を取ってから、3社間でファクタリングの契約を結びます。
ファクタリング会社から利用者に売却した分の現金が振り込まれるのは2社間と同じですが、本来の支払期日になったら取引先は利用者ではなくファクタリング会社に、売却した分の売掛金を支払います。
利用者にとっては「取引先にファクタリングが知られる」「取引先の承諾を取るための時間がかかる」といったデメリットがありますが、2社間よりも手数料が割安で、調達できる額も大きくなりやすいです。
ファクタリングで資金調達をする5つのメリット
ファクタリングで資金調達をする5つのメリットを紹介します。
メリット1.まとまった資金を最短即日で調達できる
ファクタリングで資金調達をする1つ目のメリットは、「まとまった資金を最短即日で調達できる」ことです。
融資や出資ほどではありませんが、ファクタリングではまとまった資金を調達できます。調達までのスピードが早く、最短即日で現金を振り込んでくれるサービスも珍しくありません。
メリット2.担保や保証人が必要ない
ファクタリングで資金調達をする2つ目のメリットは、「担保や保証人が必要ない」ことです。
ファクタリングは債権の譲渡であり、資金の借り入れではありません。そのため、担保や保証人は必要なく、先述の「最短即日で資金調達ができる」というメリットもあり、突然現金が必要になったときに適した資金調達といえます。
メリット3.自社の信用度が低くても利用しやすい

ファクタリングで資金調達をする3つ目のメリットは、「自社の信用度が低くても利用しやすい」ことです。
ファクタリングの審査では、自社の信用度はあまり重視されません。重要なのは売掛先の信用度と、これまでの取引・振り込みの履歴です。ファクタリング会社にとって大切なのは、「買い取った債権を期日どおりに回収できるか」であり、利用者の返済能力ではないからです。
設立したばかりの会社や、いわゆるブラックリスト状態の個人事業主でも、利用しやすい資金調達の方法といえます。
メリット4.バランスシート上の負債が増えない
ファクタリングで資金調達をする4つ目のメリットは、「バランスシート上の負債が増えない」ことです。
「本来の支払期日に売掛金が支払われたら、ファクタリング会社に買い取ってもらった分を振り込む」というファクタリングの流れは、融資の返済に近いものです。
しかし、ファクタリングは融資ではなく、売掛債権の売却です。資金の借り入れではなく、そのためバランスシート上の負債も増えません。
実質的には返済をしなければなりませんが、負債が増えないことは、融資などの審査を控えた企業にとっては嬉しいですね。
メリット5.売掛先の倒産にも備えられる

ファクタリングで資金調達をする5つ目のメリットは、「売掛先の倒産にも備えられる」ことです。
ファクタリングでは本来、取引先から自社に売掛金が支払われたら、売却分に手数料を加えた額を支払わなければなりません。
しかし、売掛先の企業が倒産してしまった場合は違います。「債権の譲渡」を行うファクタリングでは、売掛金の回収ができなくなったとしても、利用者に請求がくることはありません。これを「ノンリコース(償還請求権なし)」といいます。
なお、償還請求権ありのファクタリングでは、売掛金が倒産したら利用者に請求がきます。このようなファクタリングは債権の譲渡ではなく、「債権を担保にした融資」となります。このようなサービスは「ファクタリングを装ったヤミ金」であることも多いです。そうでなくともリスクが高いので、利用しないよう見極める必要があります。
ファクタリングで資金調達をする4つのデメリット
資金調達の方法としてファクタリングが適しているケースは限られます。それはなぜなのか、ファクタリングの4つのデメリットと併せて解説します。
デメリット1.売掛金以上の資金調達はできない
ファクタリングで資金調達をする1つ目のデメリットは、「売掛金以上の資金調達はできない」ことです。
ファクタリングは売掛債権の売却であるため、売掛金以上の資金を調達することはできません。手数料を考えると、最大でも売掛金の7~8割ほどが調達可能な金額になります。
ただ、複数の売掛債権を合算してファクタリングすることはできます。たとえば取引先Aに100万円分の、取引先Bに50万円分の売掛債権があるなら、A社とB社を合算して150万円分の売掛債権として売却することが可能です。
デメリット2.分割払いができない
ファクタリングで資金調達をする2つ目のデメリットは、「分割払いができない」ことです。
ファクタリングは融資ではないため、分割払いができません。ファクタリングで調達した資金は、本来の支払期日が来て売掛金が振り込まれたら、そのままファクタリング会社に支払わなければなりません。
ただ、裏を返せば「長期の返済が発生しない」ということでもあります。長期の返済が経営を圧迫する心配はなく、返済計画を立てるのに頭を悩ませることもありません。
デメリット3.手数料が割高
ファクタリングで資金調達をする3つ目のデメリットは、「手数料が割高」なことです。
ファクタリングの手数料は2社間で8~18%、3社間で2~9%が相場といわれていますが、上限がないためこれを超えることもあります。たとえば融資なら銀行で1~3%が相場、日本政策金融公庫の新創業融資制度で基準金利2.40~3.50%です。
ほかの資金調達の方法と比べて割高な手数料がかかることは覚えておきましょう。
デメリット4.債権譲渡登記が必要なことも
ファクタリングで資金調達をする4つ目のデメリットは、「債権譲渡登記」が必要になるかもしれないことです。
債権譲渡登記とは、法務局で債権の譲渡を記録することです。この記録は法人番号のように公開され、誰でも閲覧できます。売掛先や見込み客となる企業、これから融資を受けるかもしれない金融機関などに、債権譲渡が知られてしまうこともありえます。
また、債権譲渡登記には数万円の費用がかかり、これは基本的に利用者負担です。ただでさえ割高な手数料に数万円の費用が加わるのは痛手です。
しかし、債権譲渡登記なしで利用できるファクタリングも多いです。金融機関は別として、債権譲渡登記が売掛先に見られる可能性も低く、今後の取引に不利に働くリスクは高くありません。
ファクタリングでの資金調達が適したケース
ファクタリングは主に「突発的な資金調達」に使われますが、ほかにも適したケースがあります。ファクタリングでの資金調達が適しているケースを3つ紹介します。
とにかくすぐに現金が必要
ファクタリングでの資金調達が適した1つ目のケースは、「とにかくすぐに現金が必要」なケースです。
先述のとおり、ファクタリングはとにかく入金スピードが早いです。審査も緩やかで、必要書類の準備にもあまり時間はかかりません。はじめて利用するとしても、手続きは1日で終わり、翌営業日には資金調達が可能です(利用するサービスにもよりますが)。
融資や出資による資金調達には時間も手間もかかり、突発的な資金調達には向きません。知人から借りるとしても、調達できる額は限られています。「今すぐまとまった現金が必要」というケースでは、ファクタリングでの資金調達が便利です。
近い将来融資を受ける予定がある
ファクタリングでの資金調達が適した2つ目のケースは、「近い将来融資を受ける予定がある」ケースです。
先述のとおり、ファクタリングは債権の譲渡であり、借金ではありません。バランスシート上の負債が増えないため、融資の審査に不利に働くこともありません。
「近い将来融資を受ける予定がある」「だけど、直近で少し資金調達をしておきたい」というケース、つなぎ資金の調達には、ファクタリングが適しています。
黒字倒産のリスクがある

ファクタリング出の資金調達が適した3つ目のケースは、「黒字倒産のリスクがある」ケースです。
売上の大部分が売掛金という企業では、「売上も利益も十分なのに、手元の資金がショートしている」ということが起こりえます。特にシステム開発会社のような、「案件受注から支払いまでのスパンが長い業種」では、黒字倒産のリスクが高いです。
「注文書ファクタリング」という、受注済み・納品前の案件(将来発生する予定の売掛債権)を売却できるサービスもあります。このようなサービスは、支払期日までが長い業種での黒字倒産の回避に特に適しています。
【比較表】おすすめのファクタリングサービス
おすすめのファクタリングサービスを紹介します。手数料の低い会社(目安は10%以下)がおすすめです。ほとんどの会社が即日入金をうたっており、そこでサービスの差別化は難しいです。ただそれ以外にも必要な書類や買取価格などを事前に比較しておくと自社に合ったサービスを選べます。これを頭に入れた上で、各サービスを比較しましょう。詳細を知りたい場合はサイトのHPから問い合わせるのもおすすめです。
サービス名 | 契約形態 | 手数料 | 買取可能額 | 審査スピード | 入金スピード | 償還請求権 | 債権譲渡登記 | 主な必要書類 (審査時) | 主な必要書類 (契約時) | 備考 | 運営会社 |
ネクストワン | 2社間 3社間 | 2社間:5%〜10%(平均) 3社間:1.5%〜4%(平均) | 30万円〜上限なし | 最短即日 | 最短即日 | なし | 原則必須 (相談可能) | 請求書 通帳 | 問い合わせ | 株式会社ネクストワン | |
QuQuMo online | 2社間 | 1%~ | 無制限 | 最短30分 | 最短2時間 | なし | 不要 | 代表者本人確認書類 入出金明細:保有する全銀行口座の入出金明細直近3ヶ月分 請求書:請求金額・入金日が確定しているもの | 問い合わせ | オンライン完結 | 株式会社アクティブサポート |
えんナビ | 2社間 3社間 | 2社間:問い合わせ 3社間:問い合わせ | 50万円~5,000万円 | 最短即日 | 最短即日 | なし | 登記なしも可 (個別相談) | 問い合わせ | 問い合わせ | 株式会社インターテック | |
アクセルファクター | 2社間 3社間 | 2社間:3%〜10% 3社間:1%〜8% | 30万円〜上限なし | 最短1時間 | 原則即日 | なし | 留保可能 (審査あり) | 請求書 通帳(3ヶ月分) 身分証明書 | 問い合わせ | 株式会社アクセルファクター | |
トップマネジメント | 2社間 | 3.5%〜12.5% | 最大1億円 | 最短30分 | 最短即日 | なし | 問い合わせ | 見積書・受注書・発注書のいずれか1点 | 問い合わせ | 月商500万円以上 設立半年以上の法人向け | 株式会社トップマネジメント |
うりかけ堂 | 2社間 3社間 | 2社間:2%~ 3社間:問い合わせ | 30万円~5,000万円 | 最短2時間 | 最短2時間 | なし | 留保前提 | 本人確認書類 入出金の通帳(Web含む) 請求書見積書基本契約書など | 問い合わせ | 株式会社hs1 | |
ビートレーディング | 2社間 | 問い合わせ | 10万円〜3億円 | 最短1営業日 | 最短翌日 | なし | 審査結果により不要 | 注文書(仕事の注文が確認できる書類) 通帳3ヶ月分(表紙付き) | 問い合わせ | 株式会社ビートレーディング | |
日本中小企業金融サポート機構 | 2社間 3社間 | 1.5%~ | 下限上限なし | 通常のお問い合わせ:最短30分 ファクトル(会員サイト):最短10分 | 通常のお問い合わせ:最短3時間 ファクトル(会員サイト):最短40分 ※17:00までに契約完了 | なし | 問い合わせ | 通帳のコピー(表紙付き、3ヶ月分) 売掛金資料(請求書、契約書など) | 通帳のコピー(表紙付き、3ヶ月分) 売掛金資料(請求書、契約書など) | Web完結型AIファクタリング 「ファクトル」あり | 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構 |
GMO BtoB早払い | 2社間 3社間 | 請求書:1.5%〜10% 注文書:2%〜12% | 100万円〜1億円 | 最短2営業日 | 審査後最短2営業日 | 原則なし | 原則なし (問い合わせ) | 決算書2期分と試算表 所定の審査依頼書 買取希望の債権の請求書・見積書・発注書等 | 利用申込書 印鑑証明書など | 注文書ファクタリングもあり | GMOペイメントゲートウェイ株式会社 |
PayToday | 2社間 | 2社間:1%〜9.5% | 10万円~無制限 | AI審査 最短30分 | 最短30分 | なし | 不要 | 買取希望の請求書 直近の確定申告書B一式/申込人の本人確認書類 全事業用個人名義口座の入出金明細 (直近6ヶ月分以上) | 問い合わせ | ・全ての手続きがオンラインで完結 | Dual Life Partners株式会社 |
BestFactor | 2社間 3社間 | 2社間:2%~20% 3社間:問い合わせ ※注文書・発注書:5%〜 | 30万円~1億円(売掛先1社あたり) 最大3億円 | スピード診断最短5分 即日 | 最短即日〜3営業日 | なし | 登記なしも可 (個別相談) | 本人確認書類 入出金の通帳(Web通帳可) 請求書見積書基本契約書 (取引先との契約関係書類) | 納税証明書 印鑑証明書 登記簿謄本 | ・注文書ファクタリングあり ・医療報酬ファクタリングあり | 株式会社アレシア |
アドプラニング | 2社間 3社間 | 2%〜10% | 10万円〜1億円 | 最短30分 | 最短30分 | なし | 問い合わせ | 決算書直近2期分 直近の取引入金が確認できるもの 成因資料(請求書/発注書/納品書など) | 問い合わせ | オンライン完結 日本全国対応 | 株式会社アドプランニング |
【のりかえPlus】 | 2社間 | 5%〜15% | 問い合わせ | 最短90分 | 最短90分 | なし | なし可能 | 請求書など ※問い合わせ | 問い合わせ | オンライン完結型 他社利用中企業向け5%減額サービス有り | GoodPlus株式会社 |
法人特化のファクタリング!【MSFJ】 | 2社間 3社間 | 1.8%〜9.8% | 30万円〜5,000万円 | 最短即日 | 最短即日 | なし | 問い合わせ | 身分証明書 通帳コピー 請求書 発注書 | 問い合わせ | MSFJ株式会社 | |
株式会社No.1 | 2社間 3社間 | 1%〜15% | 20万円〜5,000万円 | 最短30分 | 最短30分 | なし | 問い合わせ | 請求書など ※問い合わせ | 直近の取引入金確認書類 決算書直近2期分 成因資料(請求書・発注書・納品書など) 取引先との基本契約書 | 株式会社No.1 | |
ちょうどいいファクタリング | 2社間 3社間 | 1%〜(相談可) | 10万円〜5,000万円 | 最短即日 | 最短即日 | なし | 問い合わせ | 印鑑登録証明書 登記簿謄本 請求書 その他 | 問い合わせ | 株式会社SKサービス | |
ジャパンマネジメント | 2社間 3社間 | 2社間:10%〜20% 3社間:3%〜10% | 20万円〜最高5,000万円 | 最短即日 | 最短翌日 | なし | 留保可能 | 問い合わせ | 問い合わせ | 株式会社ラインオフィスサービス | |
オンラインファクタリングJBL | 2社間 3社間 | 2%〜14.9% | 5,000万円(即日対応最大) それ以上も可能 | 最短2時間 | 最短2時間 | なし | 問い合わせ | 代表者の身分証明書 直近の取引入金が確認できる書類 取引先との成因資料 | 問い合わせ | オンライン完結型 | 株式会社JBL |
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スピード重視、とにかく早く資金調達がしたいという方には、「即日で資金調達ができるファクタリング会社」を紹介したこちらの記事がおすすめです。