他社借り入れあっても借りれる消費者金融はある？6・7件でも審査に通るカードローンはある？

この記事では、次の3つのポイントを分かりやすく解説します。

• 他社借り入れがあっても借りられるカードローンの条件と審査内容
• 件数別におすすめの金融会社と選び方
• どこからも借りられないときの最終手段（公的融資・債務整理など）

他社借り入れが多くても、適切な手順を踏めば新たな融資の可能性はあります。
まずは、自分の状況に合った選択肢を整理していきましょう。

他社借り入れとは？対象に含まれるローンを理解しよう

他社借り入れとは、あなたが既に契約して返済中のローン・借金を指し、カードローン・キャッシング・クレジットカードのキャッシング部分などが含まれます。

他社借り入れになるローンとならないローン

• 他社借り入れに含まれるもの：カードローン、消費者金融の借金、クレジットカードのキャッシング利用分など
• 含まれない（除外されることがあるもの）：住宅ローン、自動車ローン、教育ローン、事業用ローンなど。これらは返済期間が長く、貸金業法の「総量規制」の対象から除外されることがあります。

参考：総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

他社借入を正確に申告しないと審査で不利になる

カードローンや消費者金融が審査を行う際、あなたの返済能力とリスクを見極めます。申告が不正確だと「虚偽申告」と判断され、審査落ちや信用情報の評価を低下させる可能性があります。正しく申告することで、審査通過の可能性が上がり、信用力も保てます。

1. 借入総額は総量規制（年収の3分の1）以内か

貸金業法における総量規制では、貸金業者からの借入残高の合計が年収の1/3を超えてはいけないと定められています。

つまり、他社での借入が多くても、新しい借入を審査される際には“残高の合計”が重視され、年収の3分の1を超えていれば原則的に新規借入は認められにくくなります。

参考：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

2. 他社の借り入れの返済履歴に遅延や延滞がないか

過去の返済記録は信用情報機関（CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターなど）に登録されます。審査を行う貸金業者は、あなたが他社へ支払いを滞らせた履歴がないか、遅延・延滞の有無をチェックします。

延滞があると、「返済能力に疑問あり」と判断され、たとえ借入総額が総量規制以内でも審査落ちするリスクが高まります。

3. 返済能力があるか｜他社借入が多いと収入証明書が必要

審査では、安定した収入があるかが最も重視されます。他社借入が多い場合、返済能力を確認するために次のような収入証明書類の提出を求められることがあります。

主な収入証明書類

• 源泉徴収票：会社員・公務員の場合に最も一般的
• 給与明細書（直近2〜3か月分）：毎月の手取り額や安定性を確認
• 確定申告書：自営業・フリーランス・副業収入がある人向け
• 課税証明書または所得証明書：自治体が発行する所得を証明する公的書類

これらの提出により、貸金業者は返済能力をより正確に判断でき、他社借入が多くても誠実に申告すれば通過の可能性が高まる場合があります。

他社借り入れ件数別おすすめカードローン

他社借り入れがあっても、借入件数や返済状況に応じて選ぶべき金融会社は異なります。
件数が多くなるほど審査のハードルは上がりますが、条件を満たせば利用できるカードローンは存在します。

1. 他社借り入れが1件・2件・3件・4件なら大手消費者金融がおすすめ

プロミス・アイフル・アコムなどの大手消費者金融は、他社借り入れが3〜4件程度までであれば審査通過の可能性があります。
これらの会社は信用情報の審査基準が明確で、安定した収入・延滞なし・総量規制内の借入であれば比較的柔軟に対応されます。
特にプロミスは審査通過率30％超（SMBCコンシューマーファイナンス公表データ）と実績があり、初めての利用にも向いています。

名前	イメージ	金利（実質年率）	借入限度額	融資時間	無利息期間
アコム		3.0％～18.0％	800万円	最短20分 ※申込時間や審査により希望に添えない場合あり	最大30日間 （契約日翌日起算）
プロミス		2.5％～18.0％	800万円	最短3分	30日間 （初回借入日翌日起算）
アイフル		3.0％～18.0％	800万円以内	最短18分	最大30日間 （契約日翌日起算）
SMBCモビット		3.0%～18.0%	800万円	最短15分 ※申込の曜日、時間帯によっては、翌日以降の取り扱いとなる場合があります。	なし
レイク		4.5％～18.0％	500万円	最短15分	最大60日間 （契約日翌日起算） ※条件により最大365日間利息0円
dスマホローン		3.9％～17.9％	300万円	最短当日	最大30日間　利息０円 ※契約日から、条件を満たす時
ファミペイローン		0.8〜18.0％	1〜300万円	最短当日	最大60日間 （契約日起算）
VIPローンカード		1.5％〜17.８％	10万円〜800万円	問い合わせ	なし
メルペイスマートマネー		3.0％〜15.0％	5,000円〜80万円	通常１〜2日	なし
au PAY スマートローン		2.9％〜18.0％	100万円	最短当日	なし

2. 他社借り入れが5件・6件・7件なら中小消費者金融がおすすめ

5件以上の借入がある場合は、大手よりも中小の消費者金融を検討しましょう。
中小金融は柔軟な審査（人の判断）を行うため、機械的なスコアではなく、収入や返済履歴などを個別に見てもらえるケースがあります。
代表的な中小金融会社としては以下があります。

• セントラル（創業50年以上・全国対応）
• アロー（他社借入6件でも実績あり）
• フタバ（4社以内なら審査進行可）

ただし、中小消費者金融は金利が高め（年18%前後）なので、返済計画を立てた上で利用することが重要です。

名前	イメージ	金利（実質年率）	借入限度額	融資時間	無利息期間
フタバ		14.959％～19.945％ （1～10万円未満） 14.959％～17.950％ （10～50万円）	50万円	最短即日 （平日16時までの審査完了時）	最大30日間 （新規契約日翌日起算）
ダイレクトワン		4.9%~18.0%	300万円	最短30分	55日間 （初回借入日翌日起算）
セントラル		4.8％〜18.0％	1～300万円	最短即日 （Web申込：平日14時まで） 自動契約機は土日も可能（受付時間8時～18時）	30日間無利息 （新規契約日の翌日起算）
いつも		4.8％〜20.0％	1万円～500万円	最短30分	最大60日間 （契約日起算）
アロー		15.00％〜19.94％	200万円	最短即日	なし
ベルーナノーティス		4.5％〜18.0％	300万円	最短24時間以内	14日間 (借入日翌日起算） 初回と完済３ヶ月後の再利用時
フクホー		7.30％〜20.00％	200万円 （初回は50万円）	最短即日	なし
AZ株式会社		7.0％〜18.0％	1万円〜200万円	最短当日	なし
アルコシステム		15.0％〜20.0％	50万円	最短当日	なし
エイワ		貸付金額 ・10万円未満 19.9436％ ・10万円以上 17.9507％	1万円〜50万円	最短即日	なし

3. 他社借り入れが8件以上ならおまとめローンがおすすめ

借入件数が8件を超えると、新規カードローンの審査通過は非常に難しくなります。
その場合は、複数の借入を一本化する「おまとめローン」を検討しましょう。
おまとめローンを利用すれば、金利が下がり返済負担が軽減され、延滞リスクも減ります。

おすすめは、以下のローンです。

名前	イメージ	金利（実質年率）	借入限度額	資金使途
プロミスおまとめローン（借換用ローン）		6.3％～17.8％	300万円	他の貸金業者からの借入金返済に限ります
アイフルのおまとめローン		3.0％～17.5％	50万円～800万円	他の貸金業者からの借入金返済に限ります
レイクdeおまとめ		6.0％～17.5％ （100万円以上は、6.0%～15.0%）	10万円～500万円	他社借入金の返済に限ります
SMBCモビット　おまとめローン		3.0%～18.0%	800万円	他の貸金業者またはみなし貸金業者からの借入金返済に限ります
アコム　借り換え専用ローン（おまとめローン）		7.7%～18.0%	1万円～300万円	貸金業者債務の借換え
中央リテールおまとめローン		10.95%～13.0%	500万円	「貸金業者(みなし貸金業者を含む)」借入債務の返済
ドコモ・ファイナンスおまとめローン		3.0％～14.8％	50万円～800万円	他社返済目的のみ
いつも　おまとめローン		4.8％〜18.0％	1万円～500万円	貸金業法に基づく 貸金業者債務の借換え
ダイレクトワン　お借り換えローン		4.9%～18.0%	1万円～300万円	貸金業法に基づく 貸金業者債務の借換え
東京スター銀行 おまとめローン		9.8～14.6％	1,000万円	他社返済目的のみ

なお、おまとめローンは「新規借入」ではなく「借換え」扱いとなるため、総量規制の例外として扱われます。

4. 他社借り入れが多いと銀行カードローンは審査通過が難しい

銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法の対象で、総量規制の制限は受けません。
しかし、信用情報を厳しく審査するため、他社借入が多い人は通りにくいのが実情です。
特に5件以上の借入があると、「返済能力に不安がある」と判断される傾向があります。

銀行系ローンを希望する場合は、まず既存の借入を整理（またはおまとめ）してから申し込むのが現実的です。

他社借り入れがあっても審査を通過しやすくするためのポイント

他社借入が複数あっても、申込方法や情報の伝え方を工夫するだけで審査通過の可能性を高めることができます。ここでは、実際の審査で重視される行動ポイントを4つ紹介します。

1. 複数社への同時申込は避ける

短期間に複数の金融会社へ申し込みを行うと、信用情報機関に「申し込み履歴」として記録されます。これが申し込みブラックと呼ばれる状態で、金融機関に「資金に困っている」と判断されやすく、審査に不利になります。新規申し込みは1社ずつ、2〜3週間の間隔を空けて行うのが安全です。

2. 借入件数と金額は正確に申告する

他社借入を少なく見せようと虚偽の申告をしても、審査時に信用情報で必ず確認されます。情報の不一致は「信用できない」と判断され、即審査落ちの原因になります。申込書には正確な件数と金額を記載し、誠実さを示すことが重要です。

3. 希望額を最小限に抑えて申し込む

新規で借りる金額を高く設定すると、その分返済負担も大きくなるため、金融機関は慎重に審査します。一方で、少額（10万円〜30万円程度）で申し込むと通過率が上がる傾向があります。最初は少額で借り、実績を積んでから増額申請するのが賢明です。

4. 他社の返済を遅延せず信用情報をきれいにする

返済履歴は「信用情報」の中で最も重要な評価項目です。延滞や遅延があると、信用情報機関に「異動情報（延滞・債務整理・代位弁済などの金融事故を示す記録）」として登録され、5年間は審査に影響します。

毎月の返済を遅れずに続け、延滞ゼロの状態を維持することが審査通過の近道です。

どこからも借りれないときの最終手段

すべての金融機関で審査に落ちてしまっても、合法的で安全に資金を確保する方法はいくつかあります。焦って闇金などに手を出す前に、以下の選択肢を検討しましょう。

1. 債務整理で借金を減額・リセットする

返済が困難な場合は、弁護士や司法書士を通じて債務整理（任意整理・個人再生・自己破産など）を行うことで、借金を減額または免除できる可能性があります。これにより、毎月の返済負担を大幅に軽くすることが可能です。法的手続きに基づく方法のため、闇金業者などに頼るよりも安全かつ確実な再出発の手段といえます。

参考：キャッシングやローン返済でお困りのかたへ　借金問題は解決できます。まずは相談を！ | 政府広報オンライン

2. 既存カードローンの増額審査で追加融資を受ける

新規での審査が難しくても、すでに契約中のカードローンで増額申請を行えば、追加融資を受けられる可能性があります。長期間の利用実績があり、延滞がない人ほど通過しやすい傾向です。新規申込よりも柔軟に審査されるケースが多いため、まずは利用中の会社に相談してみるのがおすすめです。

3. 質屋を利用して一時的な資金を確保する

手元にある貴金属やブランド品、デジタル機器などを担保として預けることで、審査なしで即日現金を受け取ることが可能です。返済ができない場合でも、担保を放棄するだけで済み、取り立てなどのリスクはありません。信用情報にも一切影響しないため、信用に傷をつけずに資金を調達できる方法として有効です。

4. クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードに設定されているキャッシング枠を利用すれば、ATMやインターネットで即日現金を引き出すことが可能です。新規審査が不要なため、急ぎの資金確保には最も手軽な手段といえます。ただし、金利（実質年率15〜18％前後）は高めなので、短期間での返済を前提に活用するのがポイントです。

5. 公的融資制度（生活支援・緊急小口資金）を活用する

収入の減少や生活困窮時には、国や自治体が提供する公的な貸付制度を利用できる場合があります。代表的なものに「緊急小口資金」「総合支援資金」などがあり、社会福祉協議会を通じて申請が可能です。無利子または低金利で借りられ、返済猶予期間がある点が特徴です。

参考：厚生労働省｜厚生労働省生活支援特設ウェブサイト | 生活福祉資金の特例貸付 | 緊急小口資金について

5. 公的融資制度（生活支援・緊急小口資金）を活用する

どこからも借りられない場合は、国の公的融資制度を検討しましょう。代表的なのが生活福祉資金貸付制度で、低所得者・高齢者・障害者世帯などが対象です。都道府県社会福祉協議会が実施しており、生活再建のための資金と相談支援を受けられます。

主な貸付は次の4種類です。

申し込みは市区町村の社会福祉協議会で行います。
家計相談や就労支援など、返済後の生活再建まで継続的な支援が受けられるのも特徴です。

他社借り入れあっても借りれるカードローンに関するよくある質問

他社借入が多くても、条件次第で新規融資を受けられるケースはあります。
ただし、総量規制や信用情報の内容によっては審査に通らないこともあるため、仕組みを正しく理解しておきましょう。

総量規制対象外のローンはある？

あります。銀行カードローンや目的ローン（自動車ローン・住宅ローンなど）は、貸金業法の総量規制の対象外です。
ただし、銀行でも他社借入が多いと「返済能力が低い」と判断され、審査は厳しくなる傾向があります。

他社借入が多いとブラック扱いになる？

借入件数が多いだけではブラックではありません。
しかし、返済遅延・延滞・債務整理などの異動情報が信用情報機関に登録されると、いわゆる「ブラック状態」と見なされ、新規借入が難しくなります。

借入状況を隠すとどうなる？

必ずバレます。金融機関は信用情報機関（JICC・CIC・KSC）で全ての借入状況を確認できます。
虚偽申告が発覚すると審査落ちや信用低下につながり、今後の融資にも悪影響を与えます。

絶対に貸してくれるカードローンはある？

「必ず貸す」「無審査で融資」などをうたう業者は違法業者（ヤミ金）の可能性が高いです。
正規の貸金業者は必ず審査を行うため、そうした宣伝には注意しましょう。

金融極甘審査ファイナンスはある？

ありません。「極甘審査」などの言葉を使う業者も高確率で違法営業を行っています。
登録番号（日本貸金業協会の公式サイトで検索可能）が確認できる会社のみ利用しましょう。

ヤミ金で借りるとどんな問題がある？

法外な金利・脅迫・個人情報流出など深刻なトラブルを招く恐れがあります。
ヤミ金から借りた場合はすぐに警察や弁護士、消費生活センターへ相談してください。

まとめ

他社借り入れがあっても、条件に合う金融会社を選べば借り入れは可能です。
重要なのは件数の多さではなく、返済履歴の信用性と収入の安定性です。
延滞や虚偽申告を避け、誠実に返済を続けていれば、中小消費者金融やおまとめローンなどで新たな融資が受けられるチャンスがあります。

また、どこからも借りられない場合でも、債務整理や公的融資制度などの支援策を利用すれば、生活再建の道は開けます。
焦らず、自分に合った選択をして、無理のない返済と安定した生活を目指しましょう。