ファクタリング会社比較12選！手数料が安く振込が早いサービスはどれ？

ファクタリングとは｜種類・他の資金調達との違い

ファクタリングとは、取引先の売掛債権を売却し、回収日前に現金化する方法です。手数料は発生するものの担保や保証人が不要で、自社の業績が悪くても利用できる可能性が高いところが魅力です。

支払期日前の請求書に書かれた金額を前払いしてもらうようなサービスと考えると、わかりやすいでしょう。

ファクタリングには「2社間」と「3社間」があり、手数料や契約方式などに違いがあります。また、売掛債権を現金化できるメリットがある一方で、いくつかのデメリットも存在するため、利用前に概要を把握しておくことが大切です。

今回はファクタリングの利用を検討している人へ向けて、ファクタリングの仕組みや手数料の相場、メリット・デメリット、ファクタリング会社の選び方を紹介します。

個人事業主におすすめのファクタリングサービスはこちらの記事で解説しています。

ファクタリングの種類

ファクタリングには買取型と保証型の2種類があり、利用する場面が異なります。

＜買取型＞

買取型は、会社または自身が保有する売掛債権をファクタリング会社に買い取ってもらえるサービスで、事業の資金調達を目的としたものです。手元に入るのは手数料を引かれた金額ですが、支払期日よりも前に現金化できるため、取引先への未払いを回避できます。

＜保証型＞

保証型は取引先の売掛債権の未回収に備えた保証サービスです。取引先の企業が倒産、または受取手形の不渡りが発生したときなどに、ファクタリング会社から契約の範囲内の保証金が支払われます。利用には保証料が必要ですが、貸し倒れのリスクを軽減できます。

なお、一般的に“ファクタリング”は買取型のことを指します。

ファクタリングと他の資金調達の違い

事業資金の調達方法は、主に「アセットファイナンス」「デッドファイナンス」「エクイティファイナンス」の3種類があります。

このうち、ファクタリングはアセットファイナンスに、銀行からの融資はデッドファイナンスに分類されます。両者は事業資金の調達方法という意味では同じですが、審査方法や期間、保証の有無に違いがあります。

ファクタリングと銀行からの融資では、資金調達にかかる期間が大幅に異なります。現金化を急いでいる場合は、ファクタリングの利用を検討した方がいいかもしれません。

ファクタリングの仕組み｜2種類の契約方式・手数料・利用実態

ファクタリングの契約方式には「2社間」と「3社間」の2種類があり、それぞれ契約の仕方や流れ、手数料が異なります。2社間と3社間の概要と、ほかの企業はどちらを多く利用しているのか見ていきましょう。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社が契約する方式です。

＜基本的な流れ＞

1. 取引先へ請求書を発行する（＝売掛債権の発生）
2. ファクタリング会社に利用を申し込む
3. 審査の通過後に契約を結ぶ
4. 売掛債権から手数料を引かれた金額が振り込まれる
5. 取引先から入金があり次第、ファクタリング会社へ支払う

2社間ファクタリングは間に取引先が入らないため、ファクタリングの利用を知られずに済む点がメリットです。また、申し込みから契約までもスピーディーに進みやすい傾向にあります。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、自社とファクタリング会社に加え、取引先も含めた3社間で契約を結びます。2社間と違い、ファクタリングの利用には取引先の承諾が必要です。

＜基本的な流れ＞

1. 取引先へ請求書を発行する（＝売掛債権の発生）
2. ファクタリング会社に利用を申し込む
3. 審査の通過後、取引先に債権譲渡の通知をする
4. 取引先からの承諾後に3社間で契約を結ぶ
5. 売掛債権から手数料を引かれた金額が振り込まれる
6. 取引先がファクタリング会社へ売掛金を支払う

3社間ファクタリングは取引先も入る分、信頼度が高まるため、2社間よりも手数料が低めに設定されていることが多いです。

しかし、取引先の承諾が必要、契約までに時間がかかりやすい、「資金繰りが苦しい」という印象を取引先に与えかねないなど、複数のデメリットがあります。

多くの企業は2社間ファクタリングを利用

株式会社セイビーは、ファクタリングの利用経験がある企業に対して「ファクタリング（売掛債権譲渡）利用者に関する総合調査」を行っています。その結果、半数が買取型の2社間ファクタリングを利用していることが判明。3社間は保証型ファクタリングよりも少ない結果となりました。

多くの企業は取引先の承諾が必要な3社間ファクタリングではなく、自社とファクタリング会社で完結する2社間を選択しています。この調査結果からは、手数料が高くなったとしても現金化をスピーディーにしたい、ファクタリングの利用を取引先に知られたくない、といった考えがうかがえるでしょう。

ファクタリングを利用する3つのメリット

ファクタリングは「利用に業績が関係ない」「現金化が早い」「取引先の倒産リスクの回避」といったメリットがあります。それぞれ詳しく確認していきましょう。

1. 業績が悪くても資金調達しやすい

銀行からの融資を受けるには、審査をクリアしなければなりません。銀行は申し込みをした会社の業績を見て、滞りなく返済できるか、倒産の恐れはないかなどを確認しています。そのため、業績が悪い場合や立ち上げたばかりの企業・個人事業主は審査に落ちる可能性があります。

一方、ファクタリングは融資ではなく、あくまでも売掛債権の売却によって資金を調達する方法です。審査は行われるものの、自社の業績はあまり関係ありません。売掛債権が発生している取引先の信用力や業績などを基に判断されます。

審査基準はファクタリング会社によって異なりますが、申し込んだ事業者がブラック状態であっても通過できることも多いようです。

2. 申し込みから現金化までがスピーディー

銀行などからの融資は審査に時間がかかります。申し込みから入金まで数週間から数ヵ月の期間が必要で、今すぐ事業資金が必要な場合には適しません。

その点、ファクタリングは売掛債権の内容が確認できれば売却ができます。3社間の場合は取引先の承諾が必要なため若干の時間がかかりますが、2社間であれば最短即日の現金化も可能です。

また、ファクタリングは債権回収の前に現金化できるため、別の取引先への支払いや急な出費にあてがうこともできます。少しでも早く手元に現金が必要な場合は、ファクタリングの利用を検討してみても良いかもしれません。

オンライン完結型のファクタリングについてはこちらの記事で解説しています。

3. 取引先の倒産による影響を回避しやすい

ファクタリングの契約が成立した時点で、取引先の売掛債権はファクタリング会社の所有となります。万が一、売掛金の回収前に取引先が倒産したとしても、ファクタリングの利用者に返済の義務はありません。

なお、このような形式のファクタリングを「ノンリコース（償還請求権なし）」といいます。日本のファクタリングのほとんどはノンリコースですが、未回収リスクが気になる方は、念のため償還請求権が設定されていないかチェックしてみましょう。

ファクタリングを利用する4つのデメリット・注意点

ファクタリングは少しでも早く資金調達をしたいとき、自社に資産がない場合に有効な手段の一つです。しかし、「手数料」「取引先への通知」「利用のループ」「審査の不合格」といったデメリットも存在します。後悔しないよう、利用前にデメリットも把握しておきましょう。

1. 手数料が発生する

ファクタリングの利用には手数料がかかりますが、相場は2社間と3社間で大きく異なります。

＜手数料の相場＞

• 2社間：1～20％
• 3社間：1～10％

一般的には2社間の方が手数料は高めですが、実際の利率は審査後に決定します。契約後にファクタリング会社から振り込まれる金額は手数料を引いた額です。手数料が高ければ高いほど手元に入るお金は減ってしまうため、複数社で審査を受けることをおすすめします。

2. 3社間ファクタリングは利用を取引先に知られる

ファクタリングを利用している企業に2社間が多い理由の一つとして、3社間だと取引先も含めた契約になる点が挙げられます。業績が悪化し、なんとか事業資金を調達しようと思ったとき、2社間であれば取引先に知られずに資金調達ができます。

しかし、3社間では取引先の承諾が必要のため、通知がいくことで「資金繰りや経営が厳しいのでは」と感じ取られる恐れがあります。それにより、今後の取引に影響が出る可能性も考えられるでしょう。手数料だけを見ると3社間の方が魅力的ですが、今後のこともよく考えたうえで利用を検討しましょう。

3. 利用のループに陥りやすい

通常、ファクタリングを利用した際は、取引先から売掛金の入金があり次第、ファクタリング会社に支払う必要があります。他の入金がないと運転資金の不足が続き、再度ファクタリングを利用するループに陥ることがあります。

ファクタリングは債権回収の前に現金化できるため、報酬の前払いのようなものです。業績悪化の根本的な改善にはならず、自転車操業が続く可能性もあるため、他の手段を考えることも必要でしょう。

4. 審査に落ちる可能性もある

先述したように、ファクタリングの主な審査対象は取引先の信用力や業績です。自社の業績が悪い場合はメリットとなりますが、取引先の状況によっては審査に落ちることがあります。

なお、ファクタリング会社の審査をクリアするコツは次の章で紹介します。

ファクタリング会社の審査をクリアする2つのコツ

ファクタリングの審査は銀行融資より基準が緩いとはいえ、状況によっては落ちることがあります。「早急に事業資金が必要なのに審査に落ちてしまった」という事態を防ぐコツは、必要書類の不備をなくすこと、利用する債権を厳選することです。

1. 必要書類の不備をなくす

ファクタリングの申し込みには、申込書のほかに身分証明書や登記簿謄本、印鑑証明書など、複数の書類の提出が求められます。いくらファクタリングが取引先を審査対象にするといっても、書類の不足や記載漏れがあると印象は良くありません。

また、支払期日が請求書に書かれていない、売掛先が個人事業主の場合は審査をクリアできないことが多いです。

もちろん、書類の偽装はもってのほかです。信用を大きく損なう行為のため、審査に受かる可能性が極めて低くなることが考えられます。契約までスムーズに進むためにも、必要書類の不備はなくしましょう。

2. 取引期間が長い／大手企業の債権を利用する

ファクタリングの審査では、取引先の信用力や業績に加えて取引期間も見られます。審査に受かりやすくするコツは、取引期間の長い取引先の売掛債権を利用すること。長く取引しているほどプラスに働きます。

その他、なるべく社会的地位の高い取引先の債権を利用することも大切なポイントです。理想は国や地方公共団体、大手企業の債権です。確実に支払えると判断されやすいため、審査に通る確率が上がります。

反対に、個人事業主が債権相手だと不可な場合が多いため注意が必要です。

ファクタリング会社を選ぶときの4つのポイント

ファクタリング会社は数多く存在します。安心して利用するには、契約前にファクタリング会社を厳選することが大切です。選ぶときのポイントとして「信頼性」「手数料」「契約方式」「利用可能額」の4つを紹介します。

1. 信用できる会社か

ファクタリング自体は合法ですが、なかには悪徳業者も存在するため注意が必要です。“ファクタリング”と謳いつつ貸付を行う闇金業者も存在すると、金融庁が注意喚起（※）をしています。

基本的に、大手のファクタリング会社は安心して利用できるでしょう。不安な場合は、会社の所在地や代表者名、電話番号などの情報がホームページに記載されているか、契約内容におかしな点はないか確認してください。

※出典：金融庁「ファクタリングに関する注意喚起」

2. 手数料は適正か

ファクタリング会社を選ぶ際は、必ず手数料を確認しましょう。ファクタリングの手数料は金利と違って上限がありません。相場は2社間で1〜20％、3社間で1〜10％とされますが、30％以上の手数料を求める業者もいるようなので、注意が必要です。

安心して利用できるファクタリング会社は、ホームページに手数料の下限と上限を記載しています。手数料の割合は適正か、ホームページと相違がないか、契約前にも必ず確認することが大切です。

3. 申し込みから現金化までスピーディーか

ファクタリングの利用を検討するときは、現金を早急に準備する必要がある場合がほとんどでしょう。申し込みから現金化までに時間がかかってしまうと、支払期日に間に合わないことも考えられます。

そのような事態を避けるため、ファクタリング会社を選ぶ際は契約方式も確認しましょう。対面契約は予約が必要で、書類が不足した場合は取りに戻らなくてはいけません。

現金化までスピーディーに進められるのは、非対面の契約方式です。メールや電話などで手続きを進め、必要書類を郵送することで契約を進められます。なかでも、電子契約に対応している会社であれば、申し込み・書類の提出・契約まですべてインターネット上で完結できてスピーディーです。

4. 利用可能額の範囲はどこまでか

ファクタリングの利用額、つまり売掛債権の買取額は会社によってさまざまです。例えば売掛債権が300万円の場合、A社では200万円まで、B社では250万円までというように幅があります。

また、買取範囲の上限と下限もファクタリング会社ごとに異なります。自社の求める金額に当てはまる会社を選びましょう。

特におすすめのファクタリング会社比較2選

ファクタリングは欧米では一般的な資金調達ですが、日本ではまだ知名度が低く、不安を感じる人も多いでしょう。

そんな方におすすめの、知名度が高く実績も豊富な、安心して利用できるファクタリング会社を2つ紹介します。

1. PayToday

【特徴】

• 最安クラスの手数料
• AI活用により、振込・審査が早い
• 圧倒的な知名度・実績で安心

【おすすめの企業】

• とにかく早く、安く資金調達したい企業
• 実績豊富な、安心して利用できるサービスを探している企業

PayToday 公式サイト

2. ビートレーディング

【特徴】

• 柔軟な審査、3万円～の買取実績あり
• 3社間ファクタリングにも対応
• 注文書ファクタリングに対応し、受注段階での現金化も可能

【おすすめの企業】

• 小額のファクタリングを考えている企業
• 他社の審査に落ちてしまった企業

ビートレーディング 公式サイト

その他おすすめファクタリング会社比較10選

先述した2社の審査に落ちてしまったり、なるべく多くの会社で相見積もりを取りたいといった人に向けて、おすすめのファクタリング会社を10社紹介します。

それぞれ手数料や審査の流れなどが異なるため、自社に合ったところを探してみましょう。

QuQuMo

【特徴】

• 入金までの時間が早い
• 最安クラスの手数料
• 買取金額の上限なし

【おすすめの企業】

• 少しでも手数料を抑えたい企業
• 大きな資金調達を考えている企業

QuQuMo 公式サイト

FREENANCE

【特徴】

• フリーランスに特化したファクタリング
• 利用するほど買取上限額アップ
• 口座開設や補償など、フリーランスに特化した多数のサービスを展開

【おすすめの企業】

• 独立したばかりのフリーランス
• いざというときに備え、登録だけしておきたいフリーランス

FREENANCE 公式サイト

Best Factor

【特徴】

• 注文書ファクタリング対応で、受注後すぐの現金化も可能
• 30秒で手数料診断ができるシミュレーターあり
• 赤字決算や税金滞納があっても利用可能

【おすすめの企業】

• 入金が数ヵ月先の、大型プロジェクトのファクタリングを考えている企業
• 自社の経営状況に不安のある企業

Best Factor 公式サイト

GMO BtoB早払い

【特徴】

• 100万～1億円の大きな資金調達に対応
• 買取限度額内でのくり返し利用に対応
• 注文書ファクタリング対応で、受注後すぐに資金調達できる

【おすすめの企業】

• 金額の大きなファクタリングを考えている企業
• 入金まで長期の案件が多く、資金不足に陥っている企業

GMO BtoB早払い 公式サイト

日本中小企業金融サポート機構

【特徴】

• 一般社団法人によるファクタリング
• M&Aやリースバックなど、資金回りのさまざまなサービスを提供
• 赤字や税金、社会保険滞納があっても利用可能

【おすすめの企業】

• 専門家のサポートを受けながら、資金繰りを改善したい企業
• 信頼できるファクタリング会社を探している企業

日本中小企業金融サポート機構 公式サイト

テラスの即日ファクタリング

【特徴】

• 審査通貨率94％で利用しやすい
• 即日振込率88％で急な資金調達におすすめ
• 各業界に特化したファクタリングを提供

【おすすめの企業】

• 建設、運送、介護、診療系の企業
• 他社の審査に落ちてしまった企業

テラスの即日ファクタリング 公式サイト

SOKULA

【特徴】

• 丁寧・わかりやすい手続きで、初めてのファクタリングでも安心
• 「どうすれば買い取れるか」を軸にした柔軟な審査
• 原則即日振込がモットーだから、急ぎの資金調達におすすめ

【おすすめの企業】

• 審査に不安のある企業
• 他社の審査に落ち、調達の期限まで時間がない企業

SOKULA 公式サイト

AccelFacter

【特徴】

• 買取金額ごとの手数料目安を公開
• 最大1億円の買取が可能
• 即日入金を原則に、スピード重視でサービスを提供

【おすすめの企業】

• どのくらいの手数料がかかるのか不安な企業
• 大きな金額の資金調達を考えている企業

AccelFacter 公式サイト

請求書先払いBIZ

【特徴】

• 日本中小企業再生支援協会とAccel Factorによる共同サービス
• 手数料の上限が最安クラス
• 利用企業の経営状況を原則確認しない、スピーディな審査

【おすすめの企業】

• 他社の見積もりで手数料が高かった企業
• 自社の経営状態に不安のある企業

請求書先払いBIZ 公式サイト

事業資金エージェント

【特徴】

• 500万円までの買取なら最短3時間
• 2億円までの買取に対応可能
• スピードとコストのバランスが取れたサービス

【おすすめの企業】

• 1億円超えの資金調達を考えている企業
• 大きな金額を、少しでも早く調達したい企業

事業資金エージェント 公式サイト

信頼できるファクタリング会社を利用しよう

銀行や自治体などからの融資を望めない、資産を保有していないなど、何らかの理由で資金調達ができないときにファクタリングは役立ちます。仮に業績が悪かったとしても、審査の対象は取引先の企業なので利用できる確率は高いでしょう。

ファクタリング会社は数多く存在しますが、手数料や買取可能額などに幅があるため、よく吟味することが大切です。ホームページに記載されている情報を比較したうえで、信頼できるファクタリング会社を利用しましょう。