カードローンを選ぶなら「上限金利の低さ」が最重要ポイントです。初めての利用では最低金利よりも上限金利が適用されるケースが多く、利息負担を左右します。
本記事では、最新の低金利カードローンを徹底比較。
上限金利・無利息期間・審査スピード・借り換え専用商品まで、あなたに最適な借入先が見つかります。
低金利のおすすめカードローンランキング
「とにかく金利を抑えたい」「すぐ借りたい」「無利息を活用したい」など、目的によって選ぶべきカードローンは異なります。まずは用途別のおすすめをチェックしましょう。
低金利の銀行カードローンおすすめTOP5
メガバンクや大手銀行のカードローンは、上限金利が14%前後と安く安心感も高いのが特徴です。
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 借入限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
| イオン銀行カードローン |  | 3.80％～13.80％ | 10万円～800万円 | 最短5日間 | 最短5日間でカード受取 |
| りそなプレミアムカードローン |  | 1.45％～13.90％ | 10万円～800万円 | 原則1週間以内 | 1週間程度 |
| みずほ銀行カードローン |  | 2.0％～14.0％ | 10万円～800万円 | 最短当日 | 公式サイト参照 |
| 三井住友銀行カードローン |  | 1.5％～14.5％ | 10万円～800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック |  | 1.4％～14.6％ | 10万円～800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
低金利のネット銀行カードローンおすすめTOP5
ネット銀行系はスマホアプリ対応や証券口座連携などの利便性が強み。金利優遇制度も豊富です。
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 借入限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
| 楽天銀行スーパーローン |  | 0.95%～7.25%（金利半額キャンペーン中） | 10万円～800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| オリックス銀行カードローン |  | 1.7％～14.8％ | 800万円 | 問い合わせ | 問い合わせ |
| 住信SBIネット銀行カードローン |  | 2.49％～14.79％ | 1,000万円 | 仮審査最短60分 | 最短数日 |
| auじぶん銀行カードローン |  | 1.48％～17.50％ | 800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| PayPay銀行カードローン |  | 1.59％～18.0％ | 1,000万円 | 仮審査最短60分 | 最短当日 |
低金利の消費者金融カードローンおすすめTOP4
消費者金融は「無利息期間」と「即日融資」に強く、急ぎの借入に便利です
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 借入限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
| プロミス |  | 4.50％～17.80％ | 800万円 | 最短3分 | 最短3分 |
| アイフル |  | 3.0％～18.0％ | 800万円 | 最短18分 | 最短18分 |
| アコム |  | 3.0％～18.0％ | 800万円 | 最短20分 | 最短20分 |
| レイク |  | 4.5％～18.0％ | 500万円 | 最短15秒 | 最短20分 |
「上限金利が低い」おすすめカードローンTOP3
実際に適用されやすい上限金利で比較すると、以下の商品が特に低水準です。
- JCB CARD LOAN FAITH：年12.5%
- イオン銀行カードローン：年13.8%
- りそなプレミアムカードローン：年13.9%
「無利息期間が長い」＆「即日融資対応」おすすめカードローンTOP4
短期の借入なら、無利息期間がある大手消費者のカードローンがおすすめです。活用すれば実質金利0円で利用できます。また、審査スピードが早く、即日融資に対応しています。
- アコム：30日間無利息（最短18分）
- プロミス：30日間無利息（最短3分）
- アイフル：30日間無利息（最短20分）
- レイク：最大365日間無利息
各社、即日融資や無利息期間を利用するには条件があります。
「住宅ローン」で低金利にできるおすすめカードローンTOP3
住宅ローン契約者は金利優遇を受けられる場合があります。
- 三井住友銀行カードローン：年1.5%〜8.0%
- みずほ銀行カードローン：年0.5%引下げ
- りそな銀行カードローン：年0.5%引下げ
「借り換え」で低金利にできるカードローンおすすめTOP3
高金利の借入をまとめて利息負担を減らすならこちら。
- auじぶん銀行カードローン（借り換えコース）：年0.98%〜12.5%
- JCB CARD LOAN FAITH：年12.5%以下
- イオン銀行カードローン：年13.8%
低金利のカードローンおすすめ16選比較
ここからは、16商品を「銀行」「ネット銀行」「信販会社」「消費者金融」「ろうきん」のタイプ別に紹介します。上限金利・無利息・審査スピードなどを一目で比較できる一覧表を用意しました。
三井住友銀行カードローン
三井住友銀行カードローンは大手メガバンクの安心感と年14.5%の上限金利が魅力です。住宅ローン利用者には年1.5%～8.0%という大幅な金利優遇があり、該当する方には特におすすめできます。
大手メガバンクが提供する安心感の高いカードローンです。同行のローン（4種）利用者には金利が大幅に優遇されるSMBCライフローンプラス+が利用可能です。
- 三井住友銀行の口座がなくても申込可能
- 全国の同行・提携コンビニATMで手数料無料
- 同行各種ローン利用で金利年1.5%～8.0%（SMBCライフローンプラス+）
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.5％～14.5％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 住宅ローン利用中 年1.5〜8.0％ |
| 在籍確認・電話 | 登録の電話番号（携帯または自宅）および勤務先へ銀行名で電話 |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇 （申込時にカードレスを選択） |
| 郵送物 | 無し |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・申込時満20歳以上満69歳以下 |
みずほ銀行カードローン
みずほ銀行カードローンは上限金利年14.0%と銀行系でも特に低金利です。2025年7月に金利が引き上げられましたが、依然として競争力のある水準を維持しており、住宅ローン利用者には年0.5%の金利引下げがあります。
この低金利のローンが、審査も速く、最短当日借入可能というのも魅力的です。
- 住宅ローン利用で年0.5%金利引下げ
- キャッシュカード兼用型で便利
- 自動貸越機能付き
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 2.0％～14.0％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 公式サイト参照 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 住宅ローン利用中 基準値より-0.5％ |
| 在籍確認・電話 | ━ |
| WEB完結 | ◎ WEB完結可 |
| カードレス | △ 普通預金キャッシュカード兼用型 |
| 郵送物 | 公式サイト参照 |
| 月々の返済額 | 返済額は月々2,000円から |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・ご契約時年齢が満20歳以上満66歳未満の方 |
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
三菱UFJ銀行バンクイックは最低金利年1.4%という業界トップクラスの低金利設定が特徴です。全国の提携ATMで手数料無料で利用でき、カードレス対応も可能な利便性の高いサービスです。
三菱UFJ銀行が提供するカードローンで、全国の提携ATMで手数料無料で利用でき、利便性も高いサービスです。
- 最低金利年1.4%の低金利設定
- 三菱UFJ銀行ATM・提携コンビニATM手数料無料
- カードレス対応可能
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.4％～14.6％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 自宅や勤務先に連絡される場合がある |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物 | なし |
| 月々の返済額 | 毎月1,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・年齢が満20歳以上65歳未満 |
りそなプレミアムカードローン
りそなプレミアムカードローンは上限金利年13.90%という極めて低い金利設定が最大の魅力です。住宅ローン利用者にはさらに年0.5%の引下げがあり、該当する方には非常におすすめです。
- 上限金利年13.90%の低金利
- 住宅ローン利用で年0.5%引下げ
- 利用残高でクラブポイントが貯まる
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.45％～13.90％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 原則1週間以内 |
| 融資時間 | 1週間程度 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 住宅ローン利用中 基準値より-0.5％ |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話（個人名で）あり |
| WEB完結 | △（申込～成約まで） |
| カードレス | △（キャッシュカード兼用型） |
| 郵送物 | キャッシュカード |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の方 |
イオン銀行カードローン
イオン銀行カードローンは上限金利年13.8%と銀行系でも特に低金利です。期間限定で30日間利息0円キャンペーンを実施することもあり、タイミングによっては消費者金融並みの無利息期間を利用できます。
- 上限金利年13.8%の低金利設定
- 期間限定で30日間利息0円キャンペーン中
- イオン銀行ATM、提携コンビニATM24時間365日手数料無料
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 3.80％～13.80％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短5日間 |
| 融資時間 | 最短5日間でカード受取 |
| 無利息期間 | 30日間利息0円 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | △（申込～成約まで） |
| カードレス | Ｘ（ローンカード発行） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | 毎月1,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住者 |
楽天銀行スーパーローン
楽天銀行スーパーローンは楽天会員ランクに応じた審査優遇が特徴的です。楽天経済圏を利用している方には特にメリットが大きく、ポイント連携も魅力の一つです。
楽天銀行が提供するネット銀行系カードローンで、楽天会員なら審査優遇があります。楽天ポイントとの連携も魅力の一つです。
- 楽天会員ランクに応じた審査優遇
- 24時間365日申込可能
- 期間限定、条件達成で最大32,000円分プレゼント
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 0.95%～7.25%（金利半額キャンペーン中） |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | 借入翌日から30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | △（申込～成約まで） |
| カードレス | Ｘ（ローンカード） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の方 |
住信SBIネット銀行カードローン
住信SBIネット銀行カードローンはSBI証券口座開設により年0.5%の金利引下げが受けられます。限度額も最大1,000万円と高額で、スマホアプリでの利便性も高いサービスです。
SBI証券との連携による金利優遇が魅力のネット銀行系カードローンです。スマホアプリでの借入・返済も可能で利便性が高いサービスです。
- SBI証券口座開設で年0.5%引下げ
- スマホアプリでカードレス取引、24時間365日WEBで手続き可能
- 新規契約借入と条件達成で最大現金36,500円プレゼント
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 2.49％～14.79％ |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 審査時間 | 仮審査最短60分 |
| 融資時間 | 最短数日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 金利優遇 -0.5％ SBI 証券口座保有登録済 |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話をする場合あり |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物 | 原則なし |
| 月々の返済額 | 2,000円〜 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の20歳以上65歳以下の方 |
auじぶん銀行カードローン
auじぶん銀行カードローンの借り換えコースは年0.98%～12.5%という破格の低金利設定です。auユーザーには特別な優遇があり、借り換え専用商品としては業界トップクラスの条件です。
auユーザー向けの特別な金利優遇があるネット銀行系カードローンです。借り換え専用コースでは特に低い金利設定となっています。
- au限定割で借り換えコース年0.98%～12.5%
- auユーザー向け特別優遇
- 最大800万円の借り換え対応
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.48％～17.50％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | au ID保有者 最大-0.5% |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇（ローンカード発行／カードレス借入可能） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | 1,000円〜 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 |
PayPay銀行カードローン
PayPay銀行カードローンは最大1,000万円という高額融資が特徴です。24時間365日取引可能で、PayPay経済圏を利用している方には利便性の高いサービスです。
- 最大1,000万円の高額融資
- 24時間365日取引可能
- 自動融資・振込時自動借入機能を利用可能
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.59％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 審査時間 | 仮審査最短60分 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | 30日間利息0円 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先に電話連絡あり（「銀行名＋担当者名」で） |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇（カードレス借入可能／ATMはキャッシュカード使用） |
| 郵送物 | キャッシュカード |
| 月々の返済額 | 1,000円〜 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上70歳未満 |
オリックス銀行カードローン
オリックス銀行カードローンは上限金利年14.8%と銀行系の中でも標準的な低金利設定です。全国のコンビニATMで利用でき、ガン保障特約付きプランも選択できる特徴があります。
オリックス銀行が提供するネット銀行系カードローンで、新規契約では契約日翌日から30日間利息0円で利用できます。
- 上限金利年14.8%の低金利
- 全国のコンビニATM利用可能
- ガン保障特約付きプラン「Bright」へ負担なしで加入可能
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.7％～14.8％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 問い合わせ |
| 融資時間 | 問い合わせ |
| 無利息期間 | 30日間利息0円 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先に電話連絡（個人名で） |
| WEB完結 | △ 申込まで |
| カードレス | Ｘ（ローンカード） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | ローンカード |
| 借り換え対応 | ◯おまとめローン：50万円～500万円 |
| 申し込み条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上69歳未満 |
信販会社カードローン（低金利でおまとめ向き）
信販系カードローンは上限金利が12%台と低く、おまとめや借り換えに強みがあります。
JCB CARD LOAN FAITH
JCB CARD LOAN FAITHは上限金利年12.50%という信販系ならではの低金利設定が最大の魅力です。借り換えやおまとめローンとしても活用でき、銀行系に匹敵する金利水準です。
JCBが提供する信販系カードローンで、上限金利年12.50%という低金利でJCBクレジットカードでのキャッシングより低金利です。
- 上限金利年12.50%の低金利設定
- 借り換え・おまとめに最適
- キャッシング専用カード
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.30％～12.50％ |
| 借入限度額 | 900万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 審査完了後 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | お勤め先に「株式会社ジェーシービー」より連絡する場合あり |
| WEB完結 | △（申込～成約） |
| カードレス | X ローンカード |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | 借入額により変動 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上69歳未満 |
プロミス
プロミスは大手消費者金融業者で、30日間の無利息期間は初回借入日の翌日からスタートするため効率的に活用できます。最短3分融資も魅力です。
- 初回借入日翌日から30日間無利息
- 最短3分融資で即日対応
- 毎月の返済でVポイントが貯まる
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 4.50％～17.80％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資時間 | 最短3分 |
| 無利息期間 | 30日間利息0円 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則無し |
| 月々の返済額 | 借入額により変動 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・年齢18歳～74歳 |
アイフル
アイフルは原則在籍確認の電話なしで、万一実施する場合も本人の承諾を得てからなので、安心です。職場にバレたくない方には特におすすめで、最短18分融資も可能な即日対応力も魅力です。
初めての契約では契約日翌日から30日間は利息０円です。
- 在籍確認の電話原則なし
- 最短18分融資で即日対応
- 女性専用ダイヤルあり
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短18分 |
| 融資時間 | 最短18分 |
| 無利息期間 | 30日間利息0円 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則無し |
| 月々の返済額 | 借入直後残高10万円まで：毎月4,000円 |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上69歳まで |
アコム
アコムは大手消費者金融の中でも初めてのカードローン利用者にも選ばれやすく、30日間の無利息期間と最短20分融資が特徴です。
大手消費者金融の中でも審査通過率が高く、初めてのカードローン利用者にも人気のサービスです。
- 最短20分融資で即日対応
- 3秒診断で事前チェック可能
- 新規契約者は契約後翌日から30日間利息0円
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短20分 |
| 融資時間 | 最短20分 |
| 無利息期間 | 30日間利息0円 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則お勤め先へ在籍確認の電話なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則なし |
| 月々の返済額 | 月々1,000円〜 |
| 借り換え対応 | 公式サイトをご確認ください |
| 申し込み条件 | ・20歳以上 |
レイク
レイクは2025年3月から業界初となる最大365日間の無利息期間を導入しました。条件を満たせば1年間利息0円で利用できる画期的なサービスで、短期利用なら銀行系を上回るメリットがあります。
初めての利用で契約額が50万円以上なら、業界最長となる最大365日間の無利息期間が最大の魅力です。
- 最大365日間無利息（初めて、Web申込限定、50万円以上、収入証明提出など）
- 60日間無利息（Web申込限定、契約額50万円未満）
- 30日間無利息（初めて、自動契約機または電話で申込）
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 4.5％～18.0％ |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 審査時間 | 最短15秒 |
| 融資時間 | 最短20分 |
| 無利息期間 | 最大60日間利息０円（契約日翌日から） |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則なし |
| 月々の返済額 | 借入額と返済方式により変動 |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上70歳まで |
ろうきんカードローン（利用条件は厳しいが超低金利）
労働金庫のカードローンは、非営利団体が提供する社会性の高い商品。上限金利は8%台と銀行よりさらに低いですが、利用条件が厳しく審査も時間がかかります。
ここでは中央労働金庫をご紹介します。
ろうきんのカードローン
全国の労働金庫は北海道から沖縄まで地域別に13あります。各地域の労働金庫がその団体会員や生活協同組合員に加え、一般勤労者にも金融サービスを提供しています。その労金のカードローンは、銀行、信販、消費者金融に比べて、上限金利が8％台（中央ろうきんの例）など圧倒的な低金利が魅力です。団体会員や生協組合員にはさらなる優遇があり、非営利組織ならではの社会性の高い金融サービスです。
審査に時間がかかりますが、時間に余裕がある場合は、低金利が魅力的ですので是非検討してみましょう。
個別の労働金庫のカードローンの利用に当たっては、各労働金庫のホームページで確認し、利用条件など詳細は問い合わせをしてご確認ください。
ろうきんのカードローンの例として、ここでは中央ろうきんのカードローンをご紹介します。
下記は中央労働金庫が提供するカードローンで、団体会員や生協組合員には特別な低金利が適用されます。上限金利が非常に低く設定されています。
- 上限金利年8.875%の超低金利
- 団体会員・生協組合員で優遇金利
- 社会性の高い金融機関
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | カードローン（マイプラン）： |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 審査時間 | 1週間以上（問い合わせ） |
| 融資時間 | 1週間以上（問い合わせ） |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 取引内容に応じて最大3.20%下げあり |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への電話あり |
| WEB完結 | △ 団体会員の組合員限定 |
| カードレス | X ローンカード |
| 郵送物 | ローンカード、契約書など |
| 月々の返済額 | 5,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 団体会員・生協会員が利用可 |
| 申し込み条件 | 当金庫に出資のある団体会員の構成員の方、またはご自宅もしくはご勤務先（事業所）が当金庫の事業エリア内（茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県）にある給与所得者の方で、次の条件に全て該当する方 |
※掲載しております各カードローンの融資時間については、各金融機関で審査、契約手続きが完了して、振込などの融資手続きが完了する必要があり、保証された時間ではありません。申し込み手続きの時間帯、申込者の提供する情報の正確性、申込者の状況（信用情報など）によって、融資までの時間は異なります。
低金利カードローンの選び方・比較ポイント
カードローンは「上限金利」「無利息」「融資スピード」「金利優遇」「目的ローンとの比較」の5つの視点で選ぶと失敗しません。
低金利カードローンを選ぶ際は上限金利での比較が最も重要です。初回契約時は信用度が不明なため、約8割の利用者が上限金利またはそれに近い金利が適用されます。下限金利は高額融資時の参考程度に留めておきましょう。
上限金利で比較する
カードローンの金利比較では、下限金利ではなく上限金利を重視することが重要です。初回契約時は信用度が不明なため、多くの場合で上限金利またはそれに近い金利が適用されます。例えば、100万円未満の借入では上限金利が適用されることがほとんどです。
利息制限法（※1）借入金額に応じて上限金利が定められており、10万円未満で年20.0%、10万円以上100万円未満で年18.0%、100万円以上で年15.0%となっています。この法定上限よりも低い金利設定のカードローンを選ぶことが重要です。
※１：利息制限法 | e-Gov 法令検索
上限金利が低いカードローン Top6：
- JCB CARD LOAN FAITH：年12.50%
- イオン銀行カードローン：年13.8%
- りそなプレミアムカードローン：年13.90%
- みずほ銀行カードローン：年14.0%
- 三井住友銀行カードローン：年14.5%
- 楽天銀行スーパーローン：年14.5％
無利息期間の有無と開始日の違い
消費者金融の多くが提供している無利息期間は、短期間の借入なら銀行カードローンよりもお得になる可能性があります。特にレイクの365日間無利息は、条件を満たせば1年間利息0円となる画期的なサービスです。特定の銀行のカードローンでも30日間無利息のサービスを提供しています。
無利息期間の比較：
- レイク：最大365日間（条件あり）
- プロミス・アコム・アイフル：30日間（初回借入日～／初回契約日～）
- イオン銀行、楽天銀行、PayPay銀行：30日間（初回借入日～／初回契約日～）
レイクの365日間無利息は、Web申込・契約額50万円以上・契約後59日以内の収入証明書提出という条件を満たせば適用される画期的なサービスです。
無利息期間の開始日も重要なチェックポイントです。初回借り入れからですと、借り入れ日から適用されますが、契約翌日から適用ですと、契約後30日経って、借り入れをすると無利息期間は適用されなくなります。
審査・融資スピード
急ぎでお金が必要な場合は、審査・融資スピードも重要な選択要素です。消費者金融は即日融資が可能ですが、分単位というスピード融資が可能です、銀行は審査に時間がかかりがちです。急ぎなら消費者金融を検討しましょう。
融資スピードの比較：
- プロミス：最短3分
- アイフル：最短18分
- アコム：最短20分
- レイク：最短20分
- 銀行カードローン：最短当日
消費者金融は即日融資が可能ですが、銀行カードローンは翌日以降となることが多いようです。
金利優遇サービス
一部のカードローンでは、特定の条件を満たすことで金利優遇を受けられます。特に住宅ローン利用者向けの優遇は大幅な金利引下げが期待できるため、該当する方は必ずチェックしましょう。
主な金利優遇サービス：
- 三井住友銀行：同行の指定ローン（住宅ローン他）利用で年1.5%～8.0%
- みずほ銀行：住宅ローン利用で年0.5%引下げ
- 住信SBIネット銀行：SBI証券口座で年0.5%引下げ
- auじぶん銀行：au限定割で借り換えコース年0.98%～12.5%
三井住友銀行の場合、同行の指定ローンを利用中なら最大年6.5%もの金利引下げが可能です。
目的ローン（マイカー/住宅/教育）との比較
個人向けカードローンとは別に、法人向けや車購入などの目的ローンを検討することも重要です。資金使途が明確なら、カードローンより低金利の「目的別ローン」を選ぶ方が有利です。
目的別ローン
- マイカーローン：年1%～4%程度の低金利
- 住宅ローン：年0.5%～2%程度の超低金利
- 法人向けローン：事業資金として低金利での借入可能
用途が明確な場合は、カードローンよりも目的ローンの方が有利な場合があります。
低金利でカードローンを利用する5つの方法
同じ商品でも借り方次第で利息を大幅に減らせます。無利息期間の活用や借り換え、住宅ローンとの連携など、すぐに実践できるテクニックを紹介します。
無利息期間を最大限活用する方法
無利息期間があるカードローンでは、適切な活用により実質的な金利負担をゼロにできます。プロミスは初回借入日の翌日から無利息期間が開始されるため、契約だけ先に済ませておくことで無駄なく活用できます。
プロミスの活用法：
- 契約だけ先に済ませておく
- 実際に必要になったタイミングで借入
- 初回借入日の翌日から30日間無利息が開始
レイクの活用法：
- Web申込で50万円以上契約
- 契約後59日以内に収入証明書提出
- 条件を満たせば365日間無利息が適用
レイクの365日間無利息を活用すれば、50万円借入でも年間約9万円の利息が不要となり、銀行カードローンを大幅に上回るメリットがあります。
借り換え・おまとめで金利を下げる
現在高金利のカードローンを利用している場合、借り換えで大幅な金利削減が可能です。複数の借入をまとめることで管理も楽になり、総量規制（下記参照）の例外として年収の3分の1を超える借入も可能です。
お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会
借り換えメリットの例：
現在：年18.0%で100万円借入（年間利息約18万円）
↓
JCB CARD LOAN FAITHに借り換え：年12.50%（年間利息約12.5万円）
→年間約5.5万円の利息軽減効果
借り換えにおすすめのカードローン：
- JCB CARD LOAN FAITH（年4.40%～12.50%）
- auじぶん銀行カードローン 借り換えコース（年0.98%～12.5%）
- イオン銀行 カードローン（年3.80％～13.80％）
借り換え専用商品は通常のカードローンよりも低金利設定となっているため、積極的に活用しましょう。
住宅ローン連携で金利優遇を受ける
住宅ローンを利用している場合、同じ銀行のカードローンで大幅な金利優遇を受けられます。三井住友銀行では住宅ローン利用者のカードローン金利が年1.5%～8.0%となり、最大年6.5%もの引下げが可能です。
住宅ローン連携優遇：
- 三井住友銀行：年1.5%～8.0%（最大年6.5%優遇）
- みずほ銀行：年0.5%引下げ
- りそな銀行：年0.5%引下げ
- 住信SBIネット銀行：年0.5%引下げ
住宅ローン残高が数千万円ある場合、金融機関にとって優良顧客となるため、カードローンでも特別な優遇を受けられます。住宅ローン利用者なら、同じ銀行のカードローンを最優先で検討しましょう。
借入額に対する金利を比較する
カードローンの金利は限度額に応じて段階的に下がる仕組みになっています。利用限度額が高く設定できても、借入額で実際の適用金利が決まりますので、予定借入額に対する金利について各社を比較しましょう。
三井住友銀行カードローンの金利例：
- 100万円以下：年12.0%～14.5%
- 100万円超200万円以下：年10.0%～12.0%
- 200万円超300万円以下：年8.0%～10.0%
- 700万円超800万円以下：年1.5%～4.5%
金利交渉・見直しをする
長期間の利用実績があり、延滞なく返済している場合は、金利交渉や見直しが可能な場合があります。金融機関は優良顧客の獲得・維持に積極的であり、実績のある利用者には柔軟に対応する傾向があります。
金利交渉のポイント：
- 1年以上の利用実績
- 延滞なしの返済履歴
- 収入向上などの状況変化
- 他社借入の完済実績
交渉時は他社の金利水準を調べておき、具体的な金利引下げ幅を提示することが効果的です。特に借り換えを検討していることを伝えると、金融機関も真剣に対応する可能性が高まります。
低金利カードローンの審査に通る3つのコツ
低金利カードローンは一般的に審査が厳しく、銀行カードローンの審査通過率は消費者金融の30%～40%と比較して低い水準です。しかし、事前準備により通過率を高めることが可能です。
他社借入を整理しておく
審査では総借入額と年収のバランス（総量規制）が重要視されます。消費者金融では年収の3分の1、銀行でも同等の基準で審査されるため、他社借入があると不利になります。
他社借入整理のメリット：
- 総量規制の枠に余裕ができる
- 返済能力の評価が向上
- 信用情報の改善
可能であれば、申込前に他社借入の一部でも返済しておくことをおすすめします。完済が難しい場合でも、借入件数を減らすだけで審査に有利になります。
同時に複数社へ申し込まない
短期間に複数のカードローンに申込むと「申込ブラック」状態となり、審査に悪影響を与えます。信用情報機関には申込履歴が6ヶ月間記録されるため、計画的な申込が重要です。
推奨する申込方法：
- 最も条件の良い1社に申込
- 審査結果を待つ
- 不承認の場合のみ次の1社に申込
- 申込間隔は最低1ヶ月空ける
1ヶ月以内に3社以上申込むと審査通過率が大幅に下がるというデータもあるため、慎重な申込が必要です。
年収が安定して勤続年数が長いと有利
低金利カードローンの審査では、年収の安定性と勤続年数が重要な評価要素です。勤続年数が1年未満の場合、審査に通りにくい傾向があります。
審査で有利になる条件：
- 勤続年数1年以上（理想は3年以上）
- 年収300万円以上
- 正社員・公務員などの安定雇用
- 上場企業や公的機関勤務
パート・アルバイトでも申込可能ですが、勤続年数が長いほど審査で有利になります。転職したばかりの場合は、勤続年数が1年を超えてから申込むことをおすすめします。
低金利カードローンの3つの注意点・デメリット
低金利カードローンには魅力的な金利設定がある一方で、審査の厳しさや融資までの時間など、いくつかの注意点があります。これらのデメリットを理解した上で適切な選択をすることが重要です。
審査が厳しく時間がかかる
低金利カードローンは審査基準が厳しく、時間もかかる傾向があります。
- 銀行カードローン：最短当日～数日
- 信販系カードローン：最短当日～1週間
- 消費者金融：最短数分～数十分
急ぎでお金が必要な場合は、低金利よりもスピードを優先する必要があります。特に銀行カードローンでは警察庁データベースへの照会が義務付けられており、これが審査時間延長の要因となることがあります。
最低金利が適用されるとは限らない
広告に表示されている最低金利が適用されることは稀で、初回契約では上限金利付近が適用されることがほとんどです。実際の適用金利は上限金利に近い水準となることが多いのが現実です。
金利適用の現実：
- 最低金利適用：借入額数百万円以上の優良顧客のみ
- 一般的な適用金利：借入額に対して適用される金利
- 金利引下げ：長期利用と実績による段階的な引下げ
最低金利に惑わされず、上限金利で比較することが重要です。実際に最低金利が適用されるのは、利用限度額700万円以上の高額借入をする場合で、審査も厳しくなります。
変動金利による金利上昇リスク
多くのカードローンは変動金利制を採用しており、金利上昇リスクがあります。2024年以降、日本銀行の金融政策正常化により、将来的な金利上昇の可能性が高まっています※4。
金利上昇の影響：
- 日本銀行の政策金利変更
- 金融機関の資金調達コスト上昇
- 経済情勢の変化
2025年現在、日本は低金利環境ですが、将来的な金利上昇の可能性も考慮して借入計画を立てましょう。金利が1%上昇すると、100万円の借入で年間約1万円の利息増加となります。
カードローンの金利の仕組みと基礎知識
金利と利息の違いや、利息制限法により上限が定められており、借入金額に応じて段階的に設定されていることなど正しく理解しておくことが大切です。シミュレーションを行うことで返済計画を立てやすくなります。正しい理解により、適切なカードローン選択と返済計画の立案が可能になります。
金利と利息の違いを分かりやすく解説
金利と利息は密接に関連していますが、明確に異なる概念です。金利は借入コストの割合を示し、利息は実際に支払う金額を表します。
金利（実質年率）
- 借入金額に対する利息の割合
- 年率（％）で表示
- 手数料なども含めた実質的な負担率
利息
- 実際に支払う金額
- 金利をもとに計算された具体的な金額
- 借入金額・金利・借入期間で決まる
例：10万円を年14.5%で30日間借入
利息 = 10万円 × 14.5% ÷ 365日 × 30日 = 1,191円
実質年率には、金利以外の手数料も含まれているため、単純な名目金利よりも高くなる場合があります。
利息制限法による上限金利
カードローンの金利は利息制限法により上限が定められており、この上限を超える金利設定は法律違反となります。この法定上限は借入元本の金額に応じて段階的に設定されています。
利息制限法の上限金利：
- 元本10万円未満：年20.0%
- 元本10万円以上100万円未満：年18.0%
- 元本100万円以上：年15.0%
この上限を超える金利設定は法律違反となります。一般的な銀行カードローンの上限金利年14%台は、この法定上限よりも低い水準で設定されています。
適用金利の決まり方
カードローンの適用金利は複数の要素を総合的に評価して決定されます。金融機関は貸し倒れリスクを最小化するため、申込者の信用度を多角的に審査します。
金利決定要素：
- 限度額：高額ほど低金利
- 信用度：高いほど低金利
- 年収：高いほど低金利
- 勤続年数：長いほど低金利
- 他社借入状況：少ないほど低金利
初回契約では信用度が不明なため、上限金利が適用されることが一般的です。長期利用により実績を積むことで、段階的な金利引下げが期待できます。
カードローンの利息計算方法と返済シミュレーション
カードローンの利息は日割り計算が基本で、借入残高に応じて毎日利息が発生します。返済期間が長くなるほど利息負担が増加するため、短期間での返済を心がけることが重要です。
利息計算式：
利息 = 借入残高 × 金利（年率）÷ 365日 × 借入日数
返済シミュレーション例：50万円を年14.0%で借入
| 返済期間 | 月々返済額 | 総返済額 | 利息総額 |
| 1年 | 45,400円 | 544,800円 | 44,800円 |
| 2年 | 24,200円 | 580,800円 | 80,800円 |
| 3年 | 17,100円 | 615,600円 | 115,600円 |
返済期間が3倍になると利息負担は約2.6倍に増加します。可能な限り短期間での返済を心がけることで、総返済額を大幅に削減できます。
低金利カードローンに関するよくある質問（FAQ）
低金利の基準は何％くらい？
低金利の基準は業者種別により異なりますが、一般的に銀行カードローンで上限金利年14%台以下、消費者金融で年17%台以下が低金利の目安となります。
低金利の目安：
- 銀行カードローン：上限金利年14%台以下
- 消費者金融：上限金利年17%台以下
- 信販系カードローン：上限金利年12%台以下
一般的に、銀行カードローンで上限金利年14%台、消費者金融で年17%台であれば低金利と考えられます。ろうきんのカードローンは年8%台と特に低金利ですが、利用できる人が限定されます。
低金利カードローンは審査が厳しい？
低金利カードローンは一般的に審査が厳しい傾向にあります。金利が低い分、金融機関は貸し倒れリスクを抑える必要があり、より慎重な審査を行います。
審査が厳しい理由：
- 金利が低い分、貸し倒れリスクを抑える必要
- 信用度の高い顧客に限定
- 収入や勤務先の安定性を重視
審査通過のコツ：
- 安定した収入の確保
- 他社借入の整理
- 勤続年数1年以上
- 信用情報のクリーンな状態
銀行カードローンの審査通過率は公表されていませんが、消費者金融の30%～40%よりも低い水準とされています。
金利交渉は可能？
長期利用者であれば金利交渉は可能です。金融機関は優良顧客の獲得・維持に積極的であり、実績のある利用者には柔軟に対応する傾向があります。
交渉しやすい条件：
- 1年以上の利用実績
- 延滞なしの返済履歴
- 年収向上などの状況改善
- 他社借入の完済
交渉方法：
- コールセンターに電話
- 金利引下げの相談をする
- 収入証明書等の提出
- 審査結果を待つ
必ず成功するわけではありませんが、実績のある利用者なら交渉の余地があります。特に他社への借り換えを検討していることを伝えると、より真剣に対応してもらえる可能性があります。
まとめ：低金利カードローン選ぶポイント
低金利カードローンを選ぶ際は、上限金利での比較が最も重要です。初回契約では約8割の利用者が上限金利またはそれに近い金利が適用されるため、広告の最低金利に惑わされることなく、現実的な比較をすることが大切です。
重要なポイント：
- 上限金利で比較：初回は上限金利が適用されるため
- 無利息期間の活用：短期借入なら消費者金融も検討
- 金利優遇の確認：住宅ローンなどの連携特典
- 借り換えの検討：現在高金利なら借り換えでメリット
- 計画的な返済：短期間での完済を目指す
おすすめのカードローン選択指針：
- 最低金利重視：JCB CARD LOAN FAITH、イオン銀行カードローン
- 住宅ローン利用者：三井住友銀行、みずほ銀行カードローン
- 即日融資希望：プロミス、アイフル、アコム
- 長期無利息希望：レイク
- 借り換え目的：auじぶん銀行 借り換えコース
カードローンは便利なサービスですが、計画的な利用が何より重要です。借入前には必ず返済計画を立て、年収の20%以内での利用を心がけましょう。適切な選択により、利息負担を最小限に抑えた借入が可能になります。
※ORENDの記事の一部は、アフィリエイトプログラムを利用し、アコム社から委託を受け広告収益を得て運用しております。
