「できれば書類を出さずに、すぐにお金を借りたい」
そんなときに頼りになるのが、収入証明書なしで申し込めるカードローンです。
実は、多くの金融機関では借入希望額が50万円以下（または他社を含めて100万円以下）であれば、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書を提出しなくても申し込みが可能です。
本記事では、2025年最新版の情報をもとに、「収入証明書不要」のカードローンを徹底比較。
編集部が独自に評価した16社の中から、厳選したおすすめカードローンを紹介します。
- 収入証明書なしで申し込めるカードローンの条件と注意点
- 最短融資・Web完結に対応したおすすめカードローンTOP3と全16社の比較
- 収入証明書なしでも審査を通すコツとリスク対策
収入証明書なしで借りられるカードローンとは？
収入証明書なしで借りられるカードローンとは、申込時に源泉徴収票・給与明細・確定申告書などの収入証明書を提出せずに契約できるカードローンを指します。
一定の条件を満たせば、本人確認書類（運転免許証など）のみで申し込みできる場合もあり、最短即日での融資に対応する金融機関も増えています。
ただし、すべてのケースで不要になるわけではなく、借入金額や信用情報の状況により提出を求められることもあります。
収入証明書が不要になる条件
収入証明書の提出が不要になる代表的な条件は、「借入希望額が50万円以下」または「他社を含めた借入総額が100万円以下」のいずれかに該当する場合です。
この基準は「貸金業法第13条（返済能力の調査）」において、50万円を超える場合に年収を確認する書類の提出が必要と定められているためです。つまり50万以下の少額融資であればリスクが限定的と考えられ、本人確認書類のみで審査が行われます。
また、申込者の勤務先・勤続年数・信用情報などから安定収入が確認できる場合、金融機関の判断で収入証明書の提出を免除されるケースもあります。
とくに大手消費者金融では、アプリ完結申込やWeb契約の際に証明書不要の自動判定機能を設けていることも多いです。
収入証明書の提出が必要になるケース
以下のようなケースでは、金融機関から収入証明書の提出を求められる場合があります。
- 借入希望額が50万円を超える場合
- 他社を含めた借入総額が100万円を超える場合
- 増額申請・再契約・長期利用による再審査
- 個人事業主・派遣社員・パートなど、収入が変動しやすい雇用形態の場合
これらは返済能力を確認するためのものであり、書類提出＝審査が厳しいというわけではありません。
主な提出書類は、給与明細（直近2〜3か月分）・源泉徴収票・確定申告書・所得証明書などです。
収入証明書なしで借り入れできるおすすめカードローンランキング
OREND編集部が独自に比較した16社の中から、「収入証明書なし」はもちろん、「最短即日融資」「Web完結対応」を重視して選出したおすすめカードローンランキングを紹介します。
いずれも、本人確認書類のみで申込可能なケースがあり、スピード・利便性・信頼性のバランスが優れています。急ぎの資金調達を考えている方にもおすすめです。
| カードローン名 | イメージ | 最短融資時間 | 収入証明書不要条件 | 上限金利 | Web完結 | 編集部スコア |
| 1位：SMBCモビット |  | 最短15分 | 50万円以下 | 18.0％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 4.74 |
| 2位：プロミス |  | 最短3分 | 50万円以下 | 18.0％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 4.70 |
| 3位：レイク |  | 最短15分 | 50万円以下 | 18.0％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 4.54 |
| 4位：アイフル |  | 最短18分 | 50万円以下 | 18.0％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 4.52 |
| 5位：アコム |  | 最短20分 ※申込時間や審査により 希望に添えない場合あり | 50万円以下 | 18.0％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 4.48 |
| 6位：ダイレクトワン |  | 最短30分 （店頭申込の場合） ／当日 | 50万円以下 | 18.0％ | △ 申込まで | 4.02 |
| 7位：三菱UFJ銀行バンクイック |  | 最短当日 | 50万円以下 | 14.6％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 4.09 |
| 8位：三井住友銀行カードローン |  | 最短当日 | 50万円以下 | 14.5％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 3.92 |
| 9位：auじぶん銀行カードローン |  | 最短当日 | 60万円未満 | 17.5％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 3.90 |
| 10位：楽天銀行スーパーローン |  | 最短当日 | 50万円以下 | 14.5％ | △（申込～成約まで） | 3.67 |
| 11位：PayPay銀行カードローン |  | 最短当日 | 50万円以下 | 18.0％ | ◎（申込～成約～借入～返済） | 3.62 |
| 12位：ベルーナノーティス |  | 最短24時間以内 | 50万円以下 | 18.0％ | △（申込～成約まで） | 3.61 |
| 13位：フタバ |  | 最短当日 （16時までに手続き完了） | 50万円以下 | 17.95％ | △ | 3.59 |
| 14位：りそな銀行カードローン |  | 1週間程度 | 50万円以下 | 13.9％ | △（申込～成約まで） | 3.35 |
| 15位：セントラル |  | 最短当日 （14時までに手続き完了） | 50万円以下 | 18.0％ | 〇 申込〜契約（初回振込まで） | 3.27 |
| 16位：オリックス銀行カードローン |  | 問い合わせ | 50万円以下 | 14.8％ | △ 申込まで | 3.14 |
ランキングについて
第1位：SMBCモビット｜最短15分でWeb完結、原則電話・郵送なし
- 簡易審査10秒、最短15分で融資完了
（曜日・時間帯により翌日扱いの場合あり） - 原則電話連絡・郵送物なしでWEB完結
- 契約額50万円以下なら原則収入証明書不要
SMBCモビットは、 スピードとプライバシーを重視する方には最適なカードローンです。
アプリ完結にも対応しており、スマホだけで契約・借入・返済が完結します。
編集部スコア：4.74（審査スピード・利便性・信頼性で最高評価）
第2位：プロミス｜最短3分審査・アプリ完結でスピード対応
- 最短3分で審査・融資完了（申込から即時反映可能）
- 契約額50万円以下なら収入証明書不要
- 初回利用者は30日間利息ゼロ
- Web完結・アプリ完結・カードレス対応で利便性抜群
プロミスは、スピード重視派に圧倒的な人気を誇るカードローン。
三井住友銀行グループの信頼性に加え、初回無利息期間も利用できるため、
「短期で借りて早めに返したい」方にも最適です。
編集部スコア：4.70（最短審査スピードで高評価）
第3位：レイク｜業界最長の無利息期間×最短20分融資
- Web申込で最短15秒審査、最短15分融資
- 50万円未満に借入は契約日翌日から「60日間」無利息
- 50万円未満の契約なら原則収入証明書不要
レイクは、「短期の無利息期間」を柔軟に選べる点が強み。
特に50万円未満の融資では60日間利息ゼロの特典があり、「少しだけ借りたい」「返済負担を抑えたい」という方におすすめです。
編集部スコア：4.54（利便性とサービス特典で高評価）
収入証明書不要カードローンの選び方
収入証明書なしで借りられるカードローンは多くありますが、各社で申込条件や審査スピード、手続き方法が異なります。
ここでは、失敗しないために押さえておきたい4つの選び方のポイントを解説します。
収入証明書が不要になる借入金額の確認（各社50万円 or 100万円以内など）
収入証明書が不要になる条件は、金融機関によって異なります。
多くの消費者金融では借入希望額が50万円以下、または他社を含めて100万円以下であれば証明書なしで申込可能です。
一方で、銀行カードローンの中には60万円未満（auじぶん銀行など）など独自基準を設けている場合もあります。
申込前に、自分の借入希望額が各社の「証明書不要の上限」に収まっているかを必ず確認しましょう。
また、将来的に増額を希望する場合は、最初から提出を求められるケースもあるため、
長期利用を見据えて条件を比較することが重要です。
審査・融資スピード（即日対応可か）
「急ぎでお金を借りたい」という場合は、審査・融資スピードが最も重要です。
たとえば、プロミスやSMBCモビットは最短3分〜15分で審査が完了し、当日中の入金にも対応しています。
一方で、銀行カードローンは審査に1〜3営業日かかることが多く、即日融資には非対応です。
最短即日で融資を受けたい場合は、Web申込＋口座連携による自動審査に対応している消費者金融を選びましょう。
特に平日昼12時までに申込を完了すれば、当日入金が可能な会社が多く、スピードを重視する方におすすめです。
在籍確認や郵送対応の有無（バレたくない人向け）
職場や家族に知られたくない場合は、在籍確認の方法と郵送対応を必ずチェックしましょう。
一般的には勤務先への電話確認がありますが、最近ではSMBCモビットやアイフルなど、
書類提出によって電話を省略できる「書類確認対応」のカードローンも増えています。
また、Web完結申込に対応している会社では、契約書類やカードの郵送なしで完結するため、家族にバレるリスクも最小限に抑えられます。
「電話なし・郵送なし」の条件を満たすカードローンは、プライバシー重視派に最もおすすめです。
収入証明書不要の大手消費者金融カードローン比較5選
50万円以下の借入かつ他社借入含め100万円以下なら原則収入証明が不要の大手消費者金融を紹介します。大手消費者金融は全国的に利用者が多く、審査の早さや利便性、プライバシーへの配慮も整っているため、初めて利用する人にとって安心感のある選択肢です。ここでは代表的な4社を紹介します。
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 借入限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
| SMBCモビット | | 3.0%～18.0% | 800万円 | 10秒で簡易審査結果表示 | 最短15分 |
| プロミス | | 2.5％～18.0％ | 800万円 | 最短3分 | 最短3分 |
| レイク | | 4.5％～18.0％ | 500万円 | 最短15秒 | 最短15分 |
| アイフル | | 3.0％～18.0％ | 800万円以内 | 最短18分 | 最短18分 |
| アコム | | 3.0％～18.0％ | 800万円 | 最短20分 | 最短20分 |
1位：SMBCモビット｜原則電話・郵送なしで申込可能
- Web完結申込対応
- 原則電話確認なし
- カードレス利用可能
SMBCモビットは、原則電話連絡や郵送物なしの「Web完結」が特徴です。勤務先への在籍確認電話を避けたい人や、家族に知られずに利用したい人に適しています。契約額が50万円以下であれば収入証明書は不要となるケースが多く、スムーズに申し込めるのも魅力です。アプリを使えばカードレスでATMから直接借入や返済が可能で、利便性の高さも兼ね備えています。借入スピードも早く、最短即日で融資が受けられるため、プライバシーとスピードを重視する人に人気です。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 3.0%～18.0% |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 10秒で簡易審査結果表示 |
| 融資時間 | 最短15分 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則無し |
| 月々の返済額 | 1,000円～ |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | 年齢満20歳〜74歳 |
| 必要書類 | 本人確認書類 |
2位：プロミス｜50万円以下なら原則収入証明書不要
- 最短3分融資
- Web完結申込可能
- 初回利用は30日間利息ゼロ
プロミスは、三井住友銀行グループの大手消費者金融で、信頼性と利便性の高さが特徴です。契約額が50万円以下であれば収入証明書の提出は原則不要で、本人確認書類のみで申し込み可能です。審査スピードは最短3分、融資までも最短3分と非常に早く、急ぎの資金需要にも対応できます。さらに、初めての利用者は「30日間利息ゼロ」の特典があり、短期の利用であれば利息負担を抑えられる点も魅力です。Web完結やアプリでの借入・返済に対応しており、利便性とプライバシーへの配慮の両面で優れています。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 2.5％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短3分 |
| 融資時間 | 最短3分 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則無し |
| 月々の返済額 | 借入額により変動 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・年齢18歳～74歳 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
3位：レイク｜初めてなら長期の無利息期間が利用可能
- Web申込で最短15分融資
- 無利息期間が2種類から選べる
- 50万円未満なら60日間無利息
レイクは、新生銀行グループの消費者金融です。Webで申し込めば最短15分で融資が可能と、非常にスピーディーな対応が特徴です。初めて利用する方には50万円未満なら「60日間無利息」を提供しています。少額融資を検討している人には、60日間無利息のサービスは特に大きなメリットとなります。ダイレクトワンと同様に、50万円未満の借り入れであれば原則として収入証明書は不要とされています。また、カードレスでの利用も可能なため、郵送物を避けたい方にも適しています。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 4.5％～18.0％ |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 審査時間 | 最短15秒 |
| 融資時間 | 最短15分 |
| 無利息期間 | 最大60日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則なし |
| 月々の返済額 | 借入額と返済方式により変動 |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上70歳まで |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
4位：アイフル｜即日融資に対応
- 即日融資対応
- Web完結申込可能
- 30日間利息ゼロ
アイフルは独立系の大手消費者金融で、スピード審査と柔軟な対応が魅力です。50万円以下の契約であれば収入証明書は不要で、本人確認書類だけで申し込めます。最大の特徴は即日融資に強い点で、平日だけでなく土日祝でも対応可能な体制が整っています。また、初回利用者は「30日間利息ゼロ」の特典があり、短期の借入で利息を抑えたい人に向いています。申込から契約までWebで完結でき、カードレス利用やアプリ管理にも対応しているため、利便性とスピードを両立したサービスです。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円以内 |
| 審査時間 | 最短18分 |
| 融資時間 | 最短18分 |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則無し |
| 月々の返済額 | 借入直後残高10万円まで：毎月4,000円 |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・満20歳以上69歳まで |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
5位：アコム｜在籍確認の電話なしで申込可能
- 最短20分融資
- 原則在籍確認の勤務先への電話なし
- 初回30日間利息ゼロ
アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループに属する大手消費者金融です。申込額が50万円以下であれば原則として収入証明書は不要で、本人確認書類のみで契約可能です。特徴的なのは「在籍確認の電話を原則なし」としており、勤務先に電話がかかることを避けたい人に安心感があります。審査は最短20分で完了し、即日融資にも対応。さらに、初回利用者は「30日間利息ゼロ」の特典を利用できるため、短期的な借入に適しています。大手の安心感と柔軟な審査体制で、幅広い利用者に選ばれています。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短20分 |
| 融資時間 | 最短20分 |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則お勤め先へ在籍確認の電話なし |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | ◯ |
| 郵送物 | 原則なし |
| 月々の返済額 | 月々1,000円〜 |
| 借り換え対応 | 公式サイトをご確認ください |
| 申し込み条件 | ・20歳以上 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
収入証明書不要の中小消費者金融カードローン比較4選
中小の消費者金融は、大手よりも柔軟な審査が期待できる一方、金利がやや高めになる傾向があります。収入証明書不要で借入できるケースもありますが、会社によって条件や特徴が大きく異なるため、事前確認が必須です。
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 借入限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
| ダイレクトワン | | 4.9%~18.0% | 300万円 | 最短30分 | 最短30分 |
| ベルーナノーティス | | 4.5％〜18.0％ | 300万円 | 最短30分 | 最短24時間以内 |
| フタバ | | 14.959％～19.945％ | 50万円 | 最短即日 | 最短即日 |
| セントラル | | 4.8％〜18.0％ | 1～300万円 | 最短即日 | 最短即日 |
1位：ダイレクトワン｜最短即日融資で郵送物なし
- 最短即日融資
- 郵送物なしのWeb完結も可能
- コンビニATMで借入・返済
ダイレクトワンは、スルガ銀行グループの消費者金融です。審査時間は最短即日とスピーディーで、急ぎでお金を借りたい人に向いています。Web完結で申し込めば郵送物なしでの契約が可能で、家族に知られることなく利用したい人にとって大きなメリットです。また、提携しているコンビニATM（セブン銀行ATM、イーネットATM）が利用できるため、全国どこでも手軽に借り入れや返済ができます。50万円以内の少額融資なら原則として収入証明書は不要とされており、パート・アルバイトの人でも利用しやすいのが特徴です。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 4.9%~18.0% |
| 借入限度額 | 300万円 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資時間 | 最短30分 |
| 無利息期間 | 55日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 原則なし |
| WEB完結 | ◯ （申込〜契約） |
| カードレス | X カード発行 |
| 郵送物 | ・WEB契約・郵送契約：あり |
| 月々の返済額 | 4,000円〜 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・20歳～69歳まで |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
2位：ベルーナノーティス｜繰り返し使える14日間無利息
- 初回は14日間利息ゼロ
- 何度でも無利息適用
- 柔軟な審査に対応
ベルーナノーティスは、通信販売大手ベルーナのグループ会社が運営する中小消費者金融です。特徴的なのは、初回14日間だけでなく、完済すれば再度14日間の無利息が何度でも利用できること。短期の借入を繰り返す予定のある人にメリットがあります。契約額が少額なら収入証明書不要での利用も可能です。柔軟な審査を行うため、アルバイトやパートの利用者にも選ばれることが多い会社です。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 4.5％〜18.0％ |
| 借入限度額 | 300万円 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資時間 | 最短24時間以内 |
| 無利息期間 | 14日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 希望の連絡先に電話 |
| WEB完結 | △ 申込〜契約まで |
| カードレス | X カード発行 |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | 借入額により変動 |
| 借り換え対応 | なし |
| 申し込み条件 | ・20歳以上80歳まで |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
3位：フタバ｜老舗の地域密着型で柔軟審査に対応
- 老舗の中小消費者金融で信頼性あり
- 50万円以下なら収入証明書不要
- 来店・Webどちらにも対応可能
フタバは、創業50年以上の歴史を持つ老舗の中小消費者金融です。
地方利用者を中心に長く支持されており、柔軟な審査対応でパートや年金受給者でも申し込みやすい点が特徴です。
借入限度額は最大50万円までで、50万円以内であれば原則として収入証明書は不要。
Web申込・来店契約のどちらにも対応しており、電話や郵送による契約書類送付にも柔軟に対応してくれます。
地域密着型ならではの丁寧な対応を重視する人におすすめです。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 14.959％～19.945％ |
| 借入限度額 | 50万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 本人確認や申込み内容確認のため、自宅あるいは勤務先にに電話する場合がある |
| WEB完結 | 〇 申込〜契約前（初回融資まで） |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物 | 申込書、借用書、ご案内など契約に関する書類 |
| 月々の返済額 | 2,300円～ |
| 借り換え対応 | なし |
| 申し込み条件 | ・20歳以上73歳以下 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
4位：セントラル｜最短即日融資・自動契約機ありでスピード重視
- 最短即日融資対応
- 自動契約機（無人店舗）でその場契約も可能
- Web申込で郵送物なし
セントラルは、愛媛県発の中小消費者金融で、スピード審査と柔軟対応に定評があります。平日14時までのWeb申込であれば、審査・振込ともに最短即日で完了。
さらに、全国各地の「セントラルくん自動契約機」を利用すれば、その場でカード発行と借入が可能です。
50万円以内の少額融資であれば収入証明書が不要な場合も多く、
「即日で借りたいけど大手に不安がある」という人にもおすすめです。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 消費者金融 |
| 金利（実質年率） | 4.8％〜18.0％ |
| 借入限度額 | 1～300万円 |
| 審査時間 | 最短即日 |
| 融資時間 | 最短即日 |
| 無利息期間 | 30日間無利息 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 事前に利用者と電話連絡して相談 |
| WEB完結 | 〇 申込〜契約（初回振込まで） |
| カードレス | X カード発行 |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | 4,000円～ |
| 借り換え対応 | なし |
| 申し込み条件 | 20歳以上 |
| 必要書類 | 本人確認書類 |
収入証明書不要の銀行カードローン比較7選
銀行カードローンは金利が低く安心感がありますが、消費者金融に比べて審査は厳しめです。少額契約であれば収入証明書不要で利用できる場合があり、条件を満たせばスムーズに借入可能です。
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 借入限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
| 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック | | 1.4％～14.6％ | 10万円～800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| 三井住友銀行カードローン | | 1.5％～14.5％ | 10万円～800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| auじぶん銀行カードローン | | 1.48％～17.50％ | 800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| 楽天銀行スーパーローン | | 1.9％～14.5％ | 10万円〜800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| PayPay銀行カードローン | | 1.59％～18.0％ | 1,000万円 | 仮審査最短60分 | 最短当日 |
| りそなプレミアムカードローン | | 1.45％～13.90％ | 10万円～800万円 | 原則1週間以内 | 1週間程度 |
| オリックス銀行カードローン | | 1.7％～14.8％ | 800万円 | 問い合わせ | 問い合わせ |
1位：三菱UFJ銀行バンクイック｜提携ATMを手数料無料で利用可能
- MUFGの信頼性
- 50万円以下は原則不要
- 提携ATMも利用可能
三菱UFJ銀行の「バンクイック」は、契約額50万円以下なら収入証明書不要で利用できます。銀行カードローンとしては審査スピードが比較的早く、条件を満たせば最短即日融資も可能です。三菱UFJ銀行ATMなら手数料無料で利用でき、普段から銀行を利用している人にとって利便性の高いカードローンです。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 銀行 |
| 金利（実質年率） | 1.4％～14.6％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 自宅や勤務先に連絡される場合がある |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物 | なし |
| 月々の返済額 | 毎月1,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・年齢が満20歳以上65歳未満 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
2位：三井住友銀行カードローン｜50万円以下なら原則不要
- 大手銀行の安心感
- 50万円以下は原則不要
- 最短即日融資も可能
三井住友銀行カードローンは、契約額が50万円以下なら収入証明書不要で申し込める銀行カードローンです。大手銀行ならではの信頼性があり、口座を持っていなくても利用可能です。審査スピードは銀行としては早く、条件を満たせば最短即日融資も可能です。消費者金融より金利は低めに設定されているため、長期の借入を検討している人にも適しています。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 銀行 |
| 金利（実質年率） | 1.5％～14.5％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 住宅ローン利用中 年1.5〜8.0％ |
| 在籍確認・電話 | 登録の電話番号（携帯または自宅）および勤務先へ銀行名で電話 |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇 （申込時にカードレスを選択） |
| 郵送物 | 無し |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・申込時満20歳以上満69歳以下 |
| 必要書類 | 本人確認書類 |
3位：auじぶん銀行カードローン｜借入可能上限額が60万円未満なら原則不要
- 60万円未満は不要
- KDDIグループの信頼性
- スマホ完結で便利
auじぶん銀行カードローンは、利用限度額が60万円未満なら収入証明書不要で借入できます。KDDIと三菱UFJ銀行が出資するネット銀行が提供しており、スマホから手続きが完結できる利便性が特徴です。auユーザーには優遇サービスがあり、通信や決済をまとめて利用したい人にメリットがあります。審査はやや厳しめですが、銀行カードローンの中では比較的スピード感のある対応が期待できます。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | ネット銀行 |
| 金利（実質年率） | 1.48％～17.50％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | au ID保有者 最大-0.5% |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇（ローンカード発行／カードレス借入可能） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | 1,000円〜 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
4位：楽天銀行スーパーローン｜50万円以下なら原則不要
- 50万円以下は原則不要
- 楽天会員は優遇あり
- ネット銀行の利便性
楽天銀行スーパーローンは、借入希望額50万円以下なら原則収入証明書不要で借入できます。楽天会員には金利優遇が適用される場合があり、楽天ユーザーには特にメリットの大きいカードローンです。ネット銀行ならではの利便性が高く、24時間Webから申し込め、振込融資もスムーズです。銀行カードローンの中では比較的審査に通りやすいとされ、幅広い利用者に対応しています。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | ネット銀行 |
| 金利（実質年率） | 1.9％～14.5％ |
| 借入限度額 | 10万円〜800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | 借入翌日から30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | △（申込～成約まで） |
| カードレス | Ｘ（ローンカード） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の方 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
5位：PayPay銀行カードローン｜最短60分審査とアプリ完結で手軽
- 最短60分のスピード審査
- スマホアプリで申込から契約まで完結
- PayPay銀行口座で即時振込も可能
PayPay銀行カードローンは、ネット銀行ならではの利便性とスピードを兼ね備えた人気商品です。
申込から審査・契約までをスマホアプリで完結できます。
利用限度額額が50万円以下の場合は、原則として収入証明書の提出は不要です。
PayPay銀行の普通預金口座を持っていれば、24時間365日いつでも即時振込融資を受けられます。
ネット完結で手軽に使えるカードローンを探している人に最適です。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 銀行 |
| 金利（実質年率） | 1.59％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 審査時間 | 仮審査最短60分 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先に電話連絡あり（「銀行名＋担当者名」で） |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇（カードレス借入可能／ATMはキャッシュカード使用） |
| 郵送物 | キャッシュカード |
| 月々の返済額 | 1,000円〜 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上70歳未満 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
6位：りそな銀行カードローン｜低金利で安定した借入を重視する人向け
- 金利年3.5〜13.5％と低金利
- 最短翌営業日審査
- 50万円以下なら原則収入証明書不要
りそな銀行カードローンは、安定した返済を重視する人に向いた低金利型の銀行カードローンです。
金利は年3.5〜13.5％と、消費者金融よりも低水準で、長期利用にも適しています。
審査スピードは最短翌営業日と早く、Web申込から契約まで非対面で完結可能。
借入希望額が50万円以下の場合は、原則として収入証明書の提出は不要です。
「低金利で安心して借りたい」「大手銀行の信頼性を重視したい」という方におすすめです。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 銀行 |
| 金利（実質年率） | 1.45％～13.90％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 原則1週間以内 |
| 融資時間 | 1週間程度 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 住宅ローン利用中 基準値より-0.5％ |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話（個人名で）あり |
| WEB完結 | △（申込～成約まで） |
| カードレス | △（キャッシュカード兼用型） |
| 郵送物 | キャッシュカード |
| 月々の返済額 | 毎月2,000円～ |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の方 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
7位：オリックス銀行カードローン｜14.8％の低金利で利用可能
- 上限金利14.8％
- 50万円以下は不要
- Web完結で申込可能
オリックス銀行カードローンは、契約額が50万円以下であれば収入証明書不要で利用可能です。上限金利が14.8％と、消費者金融に比べて低めに設定されているのが魅力です。申込から契約までWeb完結で手続きができるため、利便性も十分です。大手銀行系に比べると知名度は劣りますが、低金利で借りたい人にとって有力な選択肢となります。
| 項目 | 内容 |
| 業者種別 | 銀行 |
| 金利（実質年率） | 1.7％～14.8％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 問い合わせ |
| 融資時間 | 問い合わせ |
| 無利息期間 | 最大30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先に電話連絡（個人名で） |
| WEB完結 | △ 申込まで |
| カードレス | Ｘ（ローンカード） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 月々の返済額 | ローンカード |
| 借り換え対応 | ◯おまとめローン：50万円～500万円 |
| 申し込み条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上69歳未満 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
収入証明書なしで審査を通すコツ
収入証明書なしでカードローンの審査を通すには、「金融機関の審査基準を理解し、条件を満たす工夫をすること」が重要です。
提出書類が少ない分、申込情報や信用情報の整合性が重視されるため、以下の4つのポイントを意識するだけで審査通過率を大きく高められます。
借入希望額を50万円以下に設定
収入証明書なしでの審査通過を目指すなら、借入希望額を50万円以下に抑えるのが基本です。
貸金業法では、1社あたりの契約額が50万円を超える場合に収入証明書が義務付けられているため、50万円以下で申し込むことで、書類不要かつ審査もスムーズに進みます。
また、最初の契約を少額にして実績を積めば、後に増額申請が通りやすくなるというメリットもあります。
初回申込時は「必要最低限の金額で申請する」のが鉄則です。
他社借入件数を減らす
他社借入が多いと「返済能力に余裕がない」と判断され、収入証明書なしでの審査通過が難しくなります。
特に、他社借入が3件以上ある場合は要注意。
信用情報上の件数が多いだけで、収入証明書提出を求められることもあります。
返済が進んでいる借入がある場合は、一部を完済・解約してから申し込むことで、信用情報が改善され、審査が通りやすくなります。
安定収入を証明できる勤務実績
収入証明書が不要でも、金融機関は「安定した収入があるか」を重視します。
特に、同じ職場で6か月以上勤務していることや、毎月一定の給与を得ていることが評価ポイントです。
アルバイト・パートでも、勤務先や勤務日数が安定していれば問題ありません。逆に、転職直後や収入に波がある職種（個人事業主など）の場合は、勤務実績や給与振込履歴を補足資料として提出すると、審査が通りやすくなります。
嘘の申告や入力ミスを避ける
収入証明書が不要な分、申込内容に誤りがあると信用を失い、即審査落ちの原因になります。
特に注意すべきは「年収」「勤務先」「雇用形態」「勤続年数」の4項目です。
信用情報機関のデータと照合されるため、少しでも齟齬があると虚偽申告とみなされる可能性があります。
また、入力ミス（数字の桁や住所の誤記）も同様にマイナス評価となるため、
送信前に必ず見直すことが審査通過への第一歩です。
収入証明書なしカードローン利用時の注意点とリスク対策
「収入証明書が不要」と聞くと気軽に利用できそうですが、実際には、信用情報や返済実績を重視した厳格な審査プロセスが存在します。
利用前にリスクを理解し、正しい対応をとることで、トラブルを避けつつ安心して活用できます。
「証明不要＝審査が甘い」ではない
収入証明書が不要でも、審査基準が緩いわけではありません。
金融機関は、信用情報機関（CIC・JICCなど）を通じて過去の借入履歴・延滞状況・他社残高を確認します。
そのため、証明書がなくても申告内容と信用情報を照合して厳格に判断されます。審査に通るためには、虚偽なく正確な情報を入力することと、過去の延滞を避けることが大前提です。
増額・再審査時には証明書提出が必要な場合もある
最初の契約時には収入証明書が不要でも、増額申請時・利用枠の見直し・契約更新時に提出を求められるケースがあります。
特に利用額が増えるほど、返済能力を確認するための書類提出が必要になる傾向があります。その際は、最新の給与明細や源泉徴収票を準備しておくとスムーズです。
「最初はいらなかったのに途中で求められた。」とならないよう、あらかじめ提出基準を公式サイトで確認しておくと安心です。
返済能力を超える借入は避ける
収入証明書が不要だからといって、安易に限度額いっぱいまで借りるのは危険です。
返済が遅れると、信用情報に延滞記録が残り、将来のローン・クレジットカード・住宅ローンの審査にも悪影響を及ぼします。利用前に毎月の返済シミュレーションを行い、返済能力の範囲で利用することが鉄則です。
特に短期借入の場合でも、返済日管理は必ずアプリやカレンダーで徹底しましょう。
在籍確認があるケースも想定する
原則として、どの金融機関でも勤務先への在籍確認は行われます。
ただし、大手消費者金融のように、原則電話確認なしとしている会社も増えています。
電話確認が不安な場合は、申込時に「書類での確認を希望」と伝えることで柔軟に対応してもらえる場合があります。
在籍確認が行われる場合でも、個人名での連絡などプライバシーに配慮して実施されますので、職場にバレる心配はほとんどありません。
収入証明書不要でカードローンで借入したいときによくある質問
カードローンの利用を検討する人からは、年齢や職業、在籍確認の有無に関してよく質問が寄せられます。ここでは代表的な疑問を整理し、基本的な考え方を解説します。
アルバイトやパートでも収入証明書不要で借りられる？
アルバイトやパートでも、安定した収入があることが条件を満たせば、50万円以下の借入なら収入証明書不要で申込可能です。ただし金融機関の審査によっては、勤務実態を確認するため書類提出を求められる場合があります。
18歳や19歳でも収入証明書なしで申込できる？
カードローンの申込は原則20歳以上からとなっているため、18歳や19歳では利用できません。成年年齢が18歳に引き下げられたものの、貸金業法や金融機関の規定により、20歳未満の契約は対象外です。
高齢者でも収入証明書なしで利用できる？
70歳前後まで申込を受け付けるカードローンもありますが、年齢が高いほど収入証明を求められるケースが増えます。年金収入を収入源とする場合は、年金通知書や年金証書が証明書類として利用可能です。
収入証明書と在籍確認の両方なしで借りられる？
基本的に本人確認書類と勤務先の在籍確認は、どのカードローンでも避けられません。SMBCモビットなど、一部の消費者金融ではWeb完結申込により在籍確認の電話を省略できる仕組みがありますが、その場合も収入証明や他の書類提出が条件になるケースがあります。
収入証明書として認められる書類とは？
カードローンの審査で提出を求められる「収入証明書」は、法律で種類が定められており、申込者の立場によって準備しやすい書類は異なります。以下に代表的な書類を整理しました。
| 書類の種類 | 対象者 | ポイント |
| 源泉徴収票 | 会社員 | 年収と所得税額が記載。前年分を提出 発行元：勤務先（年末調整後に交付、再発行は会社へ依頼） |
| 支払調書 | フリーランス・業務委託 | 発注元が発行。支払額と源泉徴収税額を確認可能 発行元：仕事を依頼した会社 |
| 給与明細書・賞与明細書 | 会社員 | 直近2カ月以上（地方税額記載なら1カ月分でも可） 発行元：勤務先（給与支給時に交付） |
| 確定申告書 | 自営業・フリーランス | 直近分を提出。複数年平均を取る場合は複数年分必要 入手先：税務署控え、またはe-Taxから取得 |
| 青色申告決算書 | 個人事業主 | 事業収入・経費を記載。確定申告書とセット提出が一般的 作成者：本人が作成、税務署提出済み控えを利用 |
| 収支内訳書 | 個人事業主 | 青色申告しない場合の収入証明。確定申告書と併用 作成者：本人が作成、税務署提出済み控えを利用 |
| 納税通知書 | 全般 | 市区町村が発行。直近の課税所得・税額を確認可能 発行元：市区町村（毎年送付、役所で再発行可） |
| 納税証明書 | 全般 | 所得や納税状況を証明。金融機関からの提出依頼で使われることもある 発行元：税務署（有料、即日発行可能な場合あり） |
| 所得証明書 | 全般 | 最新の所得を確認可能。銀行や自治体での各種手続きにも利用 発行元：市区町村役場（有料で発行） |
| 年金証書 | 年金受給者 | 年金の受給資格を示す公的証書 発行元：日本年金機構 |
| 年金通知書 | 年金受給者 | 直近分の受給額を確認できる通知書 発行元：日本年金機構（毎年送付） |
まとめ｜自分に合うカードローンを条件で選ぶ
収入証明書なしで借りられるカードローンは、条件を理解して選べば「スピーディーに・手軽に・安全に」利用することができます。
ポイントは次の3点です。
- 借入希望額は50万円以下に抑えること
→ 収入証明書の提出を求められず、スムーズに審査が進む。 - 即日融資・無利息期間などの利便性で選ぶこと
→ 急ぎの場合はプロミスやSMBCモビット、レイクなど大手消費者金融が有利。 - 在籍確認・郵送対応などのプライバシー面を確認すること
→ 家族や職場に知られたくない人は、Web完結・書類確認型のローンが安心。
また、「収入証明書が不要＝審査が甘い」わけではありません。
信用情報や勤務実績をもとに、金融機関は返済能力を慎重に判断しています。
無理のない金額・計画的な返済を意識することで、次の融資や増額時にも好印象を保てます。
もしどのカードローンを選ぶか迷う場合は、OREND編集部の独自スコアランキングTOP3（SMBCモビット／プロミス／レイク）を参考に、あなたの目的（スピード重視・バレずに借りたい・無利息重視）に合わせて選ぶのが確実です。
自分の条件に合った1社を選び、ムリのない借入計画で安心して利用すること。
それが「収入証明書なしカードローン」を安全に活用するための最も重要なポイントです。
