在籍確認なしのカードローン14選！消費者金融・銀行から勤務先への電話連絡なしで借りる方法

カードローンを利用したいけれど、勤務先への在籍確認の電話が心配な方も多いでしょう。

現在では多くの大手消費者金融が原則として電話連絡なしでの審査に対応しており、書類提出による在籍確認で借り入れが可能になっています。

この記事では、在籍確認なしで利用できるおすすめカードローンと、勤務先への電話連絡を避ける具体的な方法について詳しく解説します。

原則在籍確認なしのおすすめカードローン一覧比較

大手消費者金融5社では、原則として勤務先への電話連絡なしで審査を行っています。これらの会社では、提出書類や信用情報をもとに在籍確認を実施するため、多くの利用者が電話連絡を避けることができます。

カードローン名	イメージ	金利（実質年率）	借入限度額	審査時間	融資時間	在籍確認 ・電話	WEB完結	カードレス	無利息期間
プロミス		4.50％～17.80％	800万円	最短3分	最短3分	原則なし	◎	◯	30日間利息0円初回借入日翌日から
アイフル		3.0％～18.0％	800万円	最短18分	最短18分	原則なし	◎	◯	30日間利息0円新規契約日翌日から
レイク		4.5％～18.0％	500万円	最短15秒	最短20分	原則なし	◎	◯	365日間利息0円（契約日翌日から） はじめてでWeb申込者限定 契約額50万円以上 ※契約額50万円未満は60日間無利息
アコム		3.0％～18.0％	800万円	最短20分	最短20分	原則なし	◎	◯	30日間利息0円新規契約日翌日から
SMBCモビット		3.0%～18.0%	800万円	最短15分	最短15分	原則なし	◎	◯	なし

プロミス｜原則電話連絡なしで最短審査対応

プロミスでは98%の利用者が電話による在籍確認なしで借り入れしています。公式サイトには「原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません」と明記されており、最も確実に電話連絡を避けられるカードローンの一つです。

Web申込なら最短3分での審査完了も可能で、急いでお金が必要な方にも対応できます。万が一電話確認が必要になった場合も、事前に申込者の同意を得てから実施するため、突然職場に電話がかかってくる心配はありません。

プロミスは20代の利用者が全体の41%を占めており、若い方でも安心して申し込めるカードローンです。郵送物なしのWeb完結にも対応しているため、家族に知られるリスクも最小限に抑えられます。申し込みから返済まで全てWebで完結できるため、職場にも家庭にもバレずに利用することが可能です。

カードローン名	プロミス
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	4.50％～17.80％
借入限度額	800万円
審査時間	最短3分
融資時間	最短3分
無利息期間	30日間利息0円初回借入日翌日から
金利優遇	なし
在籍確認・電話	原則なし
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
返済額	借入額により変動
借り換え対応	◯ ・おまとめローン（300万円／年利6.30%～17.80%）
申し込み条件	年齢18～74歳本人に安定した収入のある方 （主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は可） 高校生不可、年金収入のみは不可
必要書類	本人確認書類 収入証明書 ・借入額額50万円超の時 ・または他者との借入総額が100万円超の時 ・申込時年齢が19歳以下

公式ホームページ

アイフル｜原則電話連絡なしの即日融資が可能

アイフルでは申込者の99.1%が電話連絡なしで審査を完了しています。公式サイトでも「原則として自宅や勤務先へ電話連絡を行っていない」と明確に記載されており、電話を避けたい方にとって最も安心できる選択肢です。

最短18分での審査完了により即日融資にも対応しており、急な出費にも素早く対応できます。審査結果の連絡もメールで行われるため、職場で電話を受ける必要がありません。

カードレス契約を選択すれば郵送物も一切送られず、完全にバレずに借り入れすることが可能です。振込融資やアプリを使ったスマホATM取引により、カードなしでも便利に利用できます。特にアプリでのATM取引は、セブン銀行やローソン銀行で24時間対応しているため、必要な時にいつでも現金を引き出すことができます。

カードローン名	アイフル
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	3.0％～18.0％
借入限度額	800万円
審査時間	最短18分
融資時間	最短18分
無利息期間	30日間利息0円新規契約日翌日から
金利優遇	なし
在籍確認・電話	原則なし（必要な時は事前に連絡と同意）
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
返済額	4,000円～
借り換え対応	〇 ・おまとめMAX又はかりかえMAX（800万円／年利3.0%～17.5%）
申し込み条件	満20歳以上69歳まで 定期的な収入と返済能力のある方
必要書類	本人確認書類 収入証明書 ・借入額50万円超の時 ・または他者との借入総額が100万円超の時

公式ホームページ

レイク｜原則自宅・勤務先への連絡なし

レイクでは自宅と勤務先の両方への電話連絡を原則として行っていません。公式サイトでも「自宅や勤務先への連絡は原則行っていない」と明記されており、プライバシーを重視した運営方針を取っています。

万が一電話連絡が必要になった場合も、事前に申込者の同意を得てから実施するため、いきなり連絡が入る心配はありません。電話をかける担当者の性別も指定できるため、職場環境に応じた配慮も可能です。

レイクの特徴は最大365日間の無利息期間があることです。Web申込で収入証明書を提出し、利用限度額が50万円以上の場合に適用され、長期間にわたって利息負担を軽減できます。例えば20万円を借りて毎月6,000円ずつ返済する場合、通常であれば5万円程度の利息が発生するところを、この無利息期間により大幅に軽減することができます。

カードローン名	レイク
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	4.5％～18.0％
借入限度額	500万円
審査時間	最短15秒
融資時間	最短20分
無利息期間	365日間利息0円（契約日翌日から） はじめてでWeb申込者限定契約額50万円以上 ※契約額50万円未満は60日間無利息
金利優遇	なし
在籍確認・電話	原則なし（必要な時は事前に連絡と同意）
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
返済額	借入額と返済方式により変動
借り換え対応	〇 ・レイクdeおまとめ（500万円／年利6.0%～17.5%）
申し込み条件	満20歳以上70歳まで 安定的な収入（パート・アルバイトも可）のある方
必要書類	本人確認書類 収入証明書 ・借入額50万円超の時 ・または他者との借入総額が100万円超の時

公式ホームページ

アコム｜原則電話連絡なしで書類提出対応

アコムでは申込者の99%が電話による在籍確認なしで借り入れしています。書類提出による在籍確認に積極的に対応しており、健康保険証や給与明細、社員証などの提出で電話連絡を回避できます。

電話確認が必要になった場合も事前に申込者に連絡してから実施するため、準備する時間を確保できます。電話をかける担当者の性別も相談可能で、職場環境に応じた柔軟な対応を受けられます。

アコムはチャットサポートにも力を入れており、電話が苦手な方でもオペレーターに質問できます。画面共有による申込サポートもあるため、手続きが不安な方でも安心して利用できます。初めてカードローンを利用する方にとって、このようなサポート体制は非常に心強いものです。

カードローン名	アコム
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	3.0％～18.0％
借入限度額	800万円
審査時間	最短20分
融資時間	最短20分
無利息期間	30日間利息0円（新規契約日翌日から）
金利優遇	なし
在籍確認・電話	原則なし（必要な時は事前に連絡と同意）
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
返済額	借入額により変動
借り換え対応	〇 ・借換え専用ローン（300万円／年利7.7％～18.0％）
申し込み条件	20歳以上 安定した収入と返済能力を有する方当社基準を満たす方
必要書類	本人確認書類 収入証明書 ・借入額50万円超の時 ・または他者との借入総額が100万円超の時

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SMBCモビット｜原則電話連絡なしのWeb完結

SMBCモビットでは原則として自宅や勤務先への電話連絡を行っていません。公式サイトにも明記されており、Web完結申込により完全にバレずに借り入れすることが可能です。

最短15分での審査完了により、急いでお金が必要な場合にも対応できます。カードレス契約により郵送物もなく、振込融資による銀行口座への入金、アプリを使ったスマホATM取引、PayPayマネーへの直接チャージという3つの方法で借り入れできます。

特にPayPayマネーへのチャージ機能は他社にない特徴で、振込後にチャージする手間を省いてすぐにショッピングに利用できます。日常的にPayPayを使う方にとって、非常に利便性の高いサービスといえるでしょう。

カードローン名	SMBCモビット
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	3.0%～18.0%
借入限度額	800万円
審査時間	最短15分
融資時間	最短15分
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認・電話	原則なし
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
返済額	1,000円～
借り換え対応	◯ ・おまとめローン（800万円／年利3.0%～18.0%）
申し込み条件	年齢満20歳〜74 安定した定期収入のある方 当社基準を満たす方 （アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能）
必要書類	本人確認書類
	https://www.mobit.ne.jp/index.html

公式ホームページ

在籍確認について相談できる中小消費者金融・銀行カードローン

中小消費者金融や一部の銀行カードローンでは、原則電話確認を行いつつも、申込者の事情に応じて柔軟な対応を相談できます。これらの金融機関では、事前に相談することで書類提出での在籍確認に変更してもらえる可能性があります。

カードローン名	イメージ	金利（実質年率）	借入限度額	融資時間	在籍確認・電話	WEB完結	カードレス	無利息期間
いつも		4.8％〜20.0％	500万円	最短30分	なし	◎	〇	最大60日間利息０円
アロー		15.00％〜19.94％	200万円	最短即日	なし	◎	◯	なし
ベルーナノーティス		4.5％〜18.0％	300万円	最短24時間以内	あり’ （個人名）	△	X	14日間無利息(借入の翌日から） はじめての利用と完済後の再利用時
セントラル		4.8％〜18.0％	300万円	最短即日	あり 事前相談	〇	X	30日間無利息（契約日翌日から） （同社と初めての契約者）
フクホー		7.30％〜20.00％	200万円 ※初回50万円	問い合わせ	契約であり 事前要望	△	X	なし
セブン銀行カードローン		12.000%～15.000%	300万円	最短翌日 ～３営業日	なし	◎	〇	なし
みんなの銀行ローン		1.5％～14.5％	1,000万円	最短当日	なし	◎	〇	なし
三井住友カードカードローン		1.5％～14.5％	999万円	最短当日	なし	◎	〇	なし
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック		1.4％～14.6％	800万円	最短当日	する場合 あり	◎	◯	なし

いつも｜原則勤めの確認を電話で行わないと明記

いつもでは公式サイトに「原則として勤めの確認を電話で行わない」と明記しており、中小消費者金融でありながら電話連絡を避けやすい金融機関です。実際に電話による在籍確認を受けた利用者は1%のみとなっています。

ただし、申込内容の確認や契約内容の説明については個人宛てに電話連絡が入るため、これらの電話を受けられる環境で申し込む必要があります。

カードの発行や郵送物はなく、契約書類はセブンイレブンのマルチプリンタで出力する仕組みです。コンビニで手軽に契約書を入手でき、記入後はファックスやメールで送信できるため、郵送の手間もかかりません。返済日も希望する日程で設定でき、給料日に合わせた計画的な返済が可能です。

カードローン名	いつも
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	4.8％〜20.0％
借入限度額	500万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短30分
無利息期間	最大60日間利息０円
金利優遇	なし
在籍確認・電話	なし
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	〇
返済額	借入額により変動
借り換え対応	◯ ・おまとめローン（500万円／年利4.0％〜18.0％）
申し込み条件	年齢20歳以上65歳以下 本人に安定した収入のある方
必要書類	本人確認書類 収入証明書 （源泉徴収票、確定申告書、所得証明書、給与明細書のうち1点）

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アロー｜アプリ申込でWeb完結・在籍確認なし対応

アローではアプリ申込を選択することで、Web完結かつ在籍確認なしでの借り入れが可能です。アプリ申込とWeb申込の2つの方法があり、アプリを選ぶことで電話連絡を避けられます。

最短45分での審査完了により、中小消費者金融としては非常にスピーディーな対応が特徴です。郵送物もなく、振込融資により手軽に借り入れできます。

申込条件も明確で、22歳以上71歳未満、勤続年数6ヶ月以上、他社借入が年収の3分の1以下などの基準が公開されており、事前に審査通過の可能性を判断できます。審査基準が明確になっているため、無駄な申込みを避けることができる点も利用者にとってメリットです。

カードローン名	アロー
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	15.00％〜19.94％
借入限度額	200万円
審査時間	最短45分
融資時間	最短即日
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認・電話	原則なし
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
返済額	借入額と返済方式により変動
借り換え対応	◯ ・借換ローン（200万円／年利15.0％〜19.94％）
申し込み条件	21歳以上71歳未満
必要書類	本人確認書類 必要な場合は収入証明書

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ベルーナノーティス｜女性専用ダイヤルで相談しやすい

ベルーナノーティスでは女性専用ダイヤルを設けており、在籍確認について女性オペレーターに相談できます。レディースローンも提供しており、女性の利用者が全体の69%を占める、女性に優しいカードローンです。

在籍確認に不安がある場合は専用ダイヤルで事前相談でき、職場環境や個人の事情に応じた対応方法を提案してもらえます。男性との会話が苦手な女性でも、安心して相談できる環境が整っています。

何度でも適用される14日間無利息サービスも特徴で、前回の借入から3ヶ月以上経過し完済していれば、2回目以降も無利息期間の適用を受けられます。生活費の補填など、定期的に少額を借り入れしたい女性にとって非常にメリットの大きいサービスです。

カードローン名	ベルーナノーティス
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	4.5％〜18.0％
借入限度額	300万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短24時間以内
無利息期間	14日間無利息(借入の翌日から） はじめての利用と完済後の再利用時
金利優遇	なし
在籍確認・電話	希望の連絡先に電話（個人名で）
WEB完結	△　申込〜契約まで
カードレス	X　カード発行自宅へ郵送
返済額	借入額により変動
借り換え対応	なし
申し込み条件	20歳以上80歳まで 安定収入のある人 当社基準を満たす人
必要書類	本人確認書類 収入証明書 ・利用限度額50万円超の時 ・または他社との借入総額が100万円超の時

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セントラル｜利用者と話してから在籍確認の方針を決定

セントラルでは申込を受けた後、利用者と直接話してから在籍確認の方法を決定します。いきなり職場に電話することはなく、必ず事前に申込者の意向を確認してから実施するため、安心して申し込めます。

在籍確認の実施前に電話の時間帯や担当者の性別なども相談でき、職場環境に応じた配慮を受けられます。どうしても電話が困難な場合は、書類提出での代替についても相談可能です。

セブン銀行ATMでの借入・返済に対応しており、全国どこでも利用できる利便性があります。平日14時までの申込なら当日中の振込融資も可能で、急な出費にも対応できます。中小消費者金融でありながら大手並みのサービスレベルを提供している点が特徴です。

カードローン名	セントラル
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	4.8％〜18.0％
借入限度額	300万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日（平日の14時までの申込）
無利息期間	30日間無利息 （同社と初めての契約者、契約日の翌日から〜）
金利優遇	なし
在籍確認・電話	基本的にあり事前に利用者と話をした上で連絡
WEB完結	〇　申込〜契約（初回振込まで）
カードレス	X　カード発行自宅へ郵送
返済額	4000円〜
借り換え対応	なし
申し込み条件	20歳以上 定期的な収入と返済能力を有する 当社基準を満たす
必要書類	本人確認書類 必要な場合は収入証明書

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フクホー｜申込時点は在籍確認なしで相談可能

フクホーでは申込時点では電話による在籍確認を行わず、審査結果が出た後に在籍確認の方法を相談できます。この仕組みにより、いきなり職場に電話がかかってくる心配がありません。

審査結果の連絡時に在籍確認について相談でき、書類提出での代替や電話の時間帯指定などの要望を伝えることができます。中小消費者金融としては珍しく、利用者のプライバシーに配慮した運営を行っています。

過去に延滞があっても完済していれば申込対象となるため、信用情報に不安がある方でも相談可能です。ただし、自営業者や会社役員は融資対象外となる点にご注意ください。フクホーは給与所得者に特化したサービスを提供しており、パートやアルバイトの方でも安心して申し込むことができます。

カードローン名	フクホー
業者種別	消費者金融
金利（実質年率）	7.30％〜20.00％
借入限度額	200万円（初回は50万円）
審査時間	仮審査まで最短30分 本審査までの時間がは問い合わせ
融資時間	問い合わせ
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認・電話	契約手続きであり事前に要望を聞く
WEB完結	申込まで
カードレス	X　送付された契約書類に捺印返送後振込
返済額	借入額により変動
借り換え対応	◯ ・借換えローン（200万円／年利7.30％〜20.00％）
申し込み条件	20歳以上 定期的な収入と返済能力を有する方 当社基準を満たす方
必要書類	・本人確認書類 ・所得を証明する書類 ・住民票原本(本籍地記載分) ・その他当社が必要と認めた書類
	https://fukufo.co.jp/

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セブン銀行カードローン｜原則電話連絡なし

セブン銀行カードローンは銀行系では珍しく、原則として電話連絡なしでの在籍確認に対応しています。公式サイトにも「原則としてご連絡することはない」と記載されており、銀行カードローンでありながら電話を避けやすい商品です。

上限金利が15.0%と、消費者金融の18.0%と比較して3%も低く設定されています。30万円を2年で返済する場合、約9,000円も利息を節約できる計算です。

ローン専用カードは発行されず、セブン銀行のキャッシュカードまたはアプリでATM取引を行います。振込融資なら1円単位での借入も可能で、本当に必要な金額だけを借り入れできます。セブンイレブンを頻繁に利用する方にとって、非常に使い勝手の良いカードローンです。

カードローン名	セブン銀行カードローン
業者種別	ネット銀行
金利（実質年率）	12.000%～15.000%
借入限度額	300万円
審査時間	最短翌日～３営業日
融資時間	最短翌日～３営業日
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認・電話	原則無し
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	〇（スマホアプリ）キャッシュカード
返済額	2,000円～
借り換え対応	〇　総量規制対象
申し込み条件	セブン銀行口座をお持ちのお客さま（個人） 契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満 一定の審査基準を満たし 当社指定の保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられること 外国籍の方は永住者であること
必要書類	本人確認書類

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みんなの銀行ローン｜年収と勤務先情報入力のみ

みんなの銀行ローンでは原則電話連絡なしで、年収と勤務先情報の入力のみで申込が完了します。すべてスマホアプリで完結する銀行として、シンプルな手続きを重視しています。

一次審査完了時点で金利と利用限度額が表示されるため、条件を確認してから審査を続行するか判断できます。納得いかない条件の場合は、その時点で申込を取り下げることも可能です。

借入手続きもドラッグ&ドロップの直感的な操作で行え、ITに慣れていない方でも簡単に利用できます。普通預金口座の開設もスマホで即日完了するため、口座を持っていない方でもすぐに申し込めます。

カードローン名	みんなの銀行ローン
業者種別	ネット銀行
金利（実質年率）	1.5％～14.5％
借入限度額	1,000万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短当日
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認・電話	なし
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	〇（スマホアプリ）
返済額	2,000円～
借り換え対応	〇
申し込み条件	みんなの銀行の普通預金口座をお持ちのお客さま 20歳以上69歳以下 収入がある方 (アルバイト・パート・年金受給者・自営業も可)
必要書類	本人確認書類 収入証明書 ・利用限度額が50万円を超えるとき
	https://www.minna-no-ginko.com/service/loan/

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三井住友カード カードローン｜会員専用で在籍確認なし

三井住友カード カードローンは三井住友カード会員専用の商品で、原則として電話による在籍確認なしで利用できます。既存の顧客情報を活用できるため、追加の在籍確認が不要になっています。

金利が年1.5%～14.5%とSMBCモビットと比較して大幅に優遇されており、30万円を5年で返済する場合は約33,000円も利息を節約できます。

プレミアムコース（年収1,500万円以上対象）とプラスコース（年収制限なし）があり、審査により自動的にコースが決定されます。多くの方がプラスコースになりますが、それでも上限金利14.5%は非常に低水準です。三井住友カードを既にお持ちの方にとって、最もお得な借入方法といえるでしょう。

カードローン名	三井住友カードカードローン
業者種別	信販
金利（実質年率）	1.5％～14.5％
借入限度額	999万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短当日
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認・電話	原則なし必要となる場合は事前同意
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	〇（スマホアプリ）
返済額	借入額により変動
借り換え対応	〇　おまとめローン商品あり
申し込み条件	三井住友カードが発行するクレジットカードを保有（本会員）、 または三井住友カード（旧SMBCファイナンスサービス）の提携ローンをご契約中の方 対象年齢満20歳～74歳 安定した定期収入のある方（弊社基準を満たす方）
必要書類	本人確認書類

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三菱UFJ銀行 バンクイック｜書類提出で在籍確認なしにできる可能性

三菱UFJ銀行のバンクイックでは、申込後にコールセンターに相談することで書類提出での在籍確認に変更してもらえる可能性があります。自社アンケートでは、在籍確認を受けた人の約25%が書類での確認だったことが分かっています。

申込直後にコールセンター（0120-959-555）に連絡し、「職場への電話連絡なしを希望したい」と相談することで、社員証、健康保険証、直近1ヶ月分の給与明細などの書類での代替を検討してもらえます。

三菱UFJ銀行の口座がなくても申込可能で、契約後に口座開設する必要もありません。利用状況を確認できるアプリも提供されており、返済管理がしやすい点も魅力です。

カードローン名	三菱UFJ銀行カードローン バンクイック
業者種別	銀行
金利（実質年率）	1.4％～14.6％
借入限度額	800万円
審査時間	最短当日
融資時間	最短当日
無利息期間	なし
金利優遇	なし
在籍確認・電話	自宅や勤務先に連絡される場合がある
WEB完結	◎（申込～成約～借入～返済）
カードレス	◯
返済額	1,000円～
借り換え対応	◯
申し込み条件	年齢が満20歳以上65歳未満 国内に居住する方 個人保証会社「アコム」の保証が受けられること
必要書類	本人確認書類 収入証明書 ・50万円超の利用限度額希望時

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カードローンの在籍確認をなしにする方法とコツ

在籍確認の電話連絡を避けるには、適切な準備と手続きが重要です。以下のポイントを抑えることで、電話連絡なしでの借り入れができる可能性を大幅に高めることができます。

1. 申し込みフォームに正確な情報を記載する

申込時のミスや不備は、確認のための電話連絡の原因となります。特に年収の入力間違い（桁数の誤りなど）、勤務先電話番号の間違い、他社借入額の申告漏れ、書類の提出漏れや不鮮明な写真や画像などのミスは、電話連絡を招きやすいため注意が必要です。

特に勤務先情報に誤字脱字や間違えがあると、本当に働いているかを疑問視され、電話確認が必要になる可能性が高まります。

2. 申込後にコールセンターへ電話して相談・時間帯指定

申込完了直後にカードローン会社のコールセンターに電話し、在籍確認について相談することが最も効果的な方法です。審査が始まる前に連絡することで、電話連絡を避けられる可能性が高まります。

相談時には書類提出での在籍確認を希望する旨と、職場に電話が入ると困る理由（個人情報保護方針、私用電話禁止など）を伝え、必要書類をすぐに提出できることをアピールしましょう。万が一電話が必要になった場合も、時間帯や担当者の性別を指定でき、自分が電話に出やすい環境を整えることができます。

3. 健康保険証、給与明細など勤め先がわかる書類を用意

在籍確認の代替として認められやすい書類を事前に準備しておくことで、スムーズに書類審査に切り替えてもらえます。特に有効なのは、会社名が明記された健康保険証、直近の給与明細（できれば2ヶ月分）、写真付きの社員証です。

これらの書類に加えて、源泉徴収票、雇用契約書、在籍証明書なども補助的に有効です。重要なのは鮮明に撮影し、必要な情報がすべて読み取れる状態で提出することです。不鮮明な書類では追加確認が必要となり、結果的に電話連絡を避けられなくなる可能性があります。

4. 少額融資を希望して平日午前中に申し込む

借入希望額を10万円～30万円程度の少額に設定することで、在籍確認なしになる可能性が大幅に高まります。少額融資では返済リスクが低いため、厳格な在籍確認が省略されやすくなります。

高額融資を希望すると総量規制の観点から厳格な審査が行われ、電話確認が必須となる可能性が高まるため、まずは少額で契約し、後から増額申請する方が確実です。

また、平日の午前中（9時～11時）に申込むことで、申込件数が少なくスムーズに処理される可能性が高まります。

在籍確認の電話がくる人の特徴

以下の特徴に当てはまる人は、書類による在籍確認が困難で電話連絡を受ける可能性が高くなります。該当する場合は、電話に対応できるよう事前準備をしておくことが重要です。

1. 過去に延滞があったり、収入に安定性がない人

過去に61日以上または3ヶ月以上の延滞履歴がある人や、収入が不安定な人は電話による在籍確認が必要と判断されやすくなります。信用情報機関に登録された長期延滞の記録は5年間残るため、この期間中は厳格な審査が行われます。

収入が安定していないと判断される主な要因には、次のようなものがあります。

• 月収が極端に少ない（例：年収100万円以下）
• 勤務先の規模や経営の安定性に不安がある
• フリーランスや個人事業主で、事業の実態が不明確
• 給与以外の収入のみで、収入源がはっきりしない

また、現在の借入状況が年収の3分の1に近づいている人も、総量規制の観点から念入りな収入確認が必要とされ、電話連絡を避けられない可能性が高くなります。

2. 勤続年数が短い人

勤続年数が6ヶ月未満の人や転職直後の人は、本当に安定して働いているかを確認するために電話連絡が行われやすくなります。特に入社して3ヶ月以内の新入社員、転職して間もない人、アルバイトを始めたばかりの人は注意が必要です。

勤続年数が短い場合、給与明細書や源泉徴収票などの書類もまだ受け取っていないケースが多く、書類による在籍確認が困難になります。このような状況では、電話確認以外に選択肢がないため、電話に対応できる準備をしておきましょう。

働き始めて間もない方は、まず給与明細を2ヶ月分受け取ってから申し込むか、やむを得ず急ぐ場合は電話対応の準備を整えることをおすすめします。

3. 初回申込なのに限度額が高い人

初回の申込で50万円以上の高額融資を希望する人は、原則として電話による在籍確認が実施されます。高額融資では貸し倒れリスクが高くなるため、より厳格な審査が必要とされるためです。

特に初回申込で50万円以上の借入希望、年収の3分の1に近い金額の希望、他社合計で100万円を超える借入がある場合は、電話連絡を受けやすくなります。一方、10万円～30万円程度の少額融資であれば、初回申込でも電話連絡なしになる可能性が高くなります。

まずは少額で契約し、利用実績を積んでから増額申請する方が確実に電話連絡を避けられます。急いでいる場合でも、本当に必要な最小限の金額での申込を心がけましょう。

雇用形態・勤務形態別の主な在籍確認の方法

雇用形態や勤務形態によって在籍確認の方法や注意点が異なるため、自分の働き方に応じた対策を把握しておくことが重要です。

在籍確認なしでお金を借りる方法はある？

完全に在籍確認なしでお金を借りることは不可能ですが、電話連絡を避ける方法は複数存在します。借入方法によって在籍確認の有無や方法が異なるため、自分の状況に適した選択肢を理解することが重要です。

消費者金融は原則在籍確認なしが増えている

大手消費者金融では原則として電話による在籍確認なしの流れが定着しており、書類提出や信用情報による確認が主流になっています。特にプロミス、アイフル、レイク、アコム、SMBCモビットの5社では、ほとんどの利用者が電話連絡なしで借入しています。

この背景には、プライバシー保護への配慮、審査スピードの向上、リモートワーク普及による電話確認の困難さ、競合他社との差別化といった要因があります。現代の働き方の変化に合わせて、カードローン業界も柔軟に対応を変化させているのが現状です。

ただし、申込者の信用情報に問題がある場合や高額融資を希望する場合は、電話確認が必要となるケースもあります。

クレジットカードのキャッシングは在籍確認なし

既に保有しているクレジットカードのキャッシング機能を利用する場合、追加の在籍確認は不要です。カード発行時に既に審査を完了しているため、キャッシング枠の範囲内であれば即座に借入できます。

キャッシングのメリットは、即座に利用開始が可能で、在籍確認や書類提出が不要、ATMやネットバンキングで手軽に借入できることです。注意点として、金利が年18.0%前後と高めに設定されていることが多く、長期利用には向いていません。また、リボ払いを選択すると返済期間が長期化し、利息負担が大きくなる可能性があります。

フリーローンは在籍確認が必須のケースが多い

銀行や信用金庫が提供するフリーローンでは、電話による在籍確認が必須となっているケースがほとんどです。フリーローンは、カードローンより低金利（年5%～14%程度）で、一括で借入するため高額になりやすく、計画的な返済が前提の商品設計となっています。

これらの特徴があるため、厳格な審査が行われ、電話による在籍確認も避けることが困難になっています。在籍確認を避けたい場合は、フリーローンではなくカードローンを選択することをおすすめします。

銀行と中小消費者金融のカードローンは在籍確認が必須

銀行カードローンと中小消費者金融では、原則として電話による在籍確認が必須となっています。銀行カードローンの場合は、金融庁の指導による審査厳格化、低金利のため慎重な審査が必要、貸し倒れリスクの徹底的な回避といった理由があります。

中小消費者金融の場合は、個別審査による丁寧な確認、大手との差別化として人的サービス重視、スコアリング審査ではない手動審査といった特徴から、電話確認を重視する傾向があります。

ただし、これらの金融機関でも事前相談により書類確認に変更してもらえる場合があるため、電話が困難な事情がある場合は申込後すぐに相談することをおすすめします。

カードローンの在籍確認とは？

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で実際に働いているかを確認する審査手続きです。この確認は貸金業法により義務付けられており、申込者の返済能力を判断するために不可欠なプロセスとなっています。

在籍確認が必要な理由と法的根拠

貸金業法第13条は、貸金業者に申込者の返済能力を調査する義務を課しています※1。調査の一つとして、「収入源となる勤務先での在籍状況の確認」が行われます。

ただし、法律上「電話による確認」が義務付けられているわけではなく、書類提出や信用情報による確認でも代替可能です。

在籍確認の電話内容とは？

電話による在籍確認は、担当者が必ず個人名を名乗って行うため、カードローンの利用が勤務先に伝わることはありません。

実際のやり取りも「お世話になっております。田中と申しますが、○○さんはいらっしゃいますか？」といった簡単なものです。不在でも「席を外しています」と答えれば在籍確認は完了します。

内容は30秒ほどで終了し、発信元は非通知や専用番号なので、電話番号からカードローン会社だと分かる心配もほぼありません。

職場でバレたくない人の電話対応の対処法

在籍確認の電話で借入がバレないようにするには、事前準備と適切な対応が重要です。事前準備として、「クレジットカードを申し込んだ」と周囲に伝える、自分が出やすい時間帯をカードローン会社に伝える、部署の直通番号を申込時に記載するといった対策が効果的です。

電話対応時は、冷静に普通に対応すること（慌てると怪しまれる）、簡潔に受け答えすること、周囲に聞かれたら「カード会社からでした」と説明することが大切です。よくある質問への回答例として、「何の電話？」と聞かれたら「保険の見直しの件でした」、「誰からの電話？」と聞かれたら「前に資料請求した会社からです」、「個人的な電話？」と聞かれたら「クレジットカードの確認でした」といった自然な回答を用意しておきましょう。

最も重要なのは普段と変わらない態度で対応することです。過度に緊張したり、説明に詰まったりすると、かえって怪しまれる可能性があります。

100％在籍確認の電話なしのカードローンは存在しない

「100%電話連絡なし」を保証するカードローンは存在しないことを理解しておくことが重要です。「原則電話連絡なし」と明記している大手消費者金融でも、申込内容に不明点がある場合、提出書類が不鮮明な場合、信用情報に問題がある場合、高額融資を希望する場合は、電話確認が必要となります。

「審査なし」「100%電話なし」を謳う業者は違法な闇金の可能性があるため、絶対に利用してはいけません。正規の金融機関は貸金業法に基づき、適切な審査を実施する義務があります。

電話連絡を避けたい場合は、原則電話連絡なしの大手消費者金融を選び、適切な準備をして申込むことが最も確実な方法です。完全にリスクを排除することは不可能ですが、正しい知識と準備により、電話連絡を受ける可能性を大幅に減らすことができます。

まとめ｜カードローン在籍確認なしで借りたい人が知っておくべきこと

カードローンを利用する際、多くの方が気にするのが「勤務先への在籍確認の電話」です。現在では、大手消費者金融（プロミス・アイフル・レイク・アコム・SMBCモビット）を中心に、原則として電話連絡なしでの審査に対応しており、書類提出や信用情報の確認で在籍確認が行われるケースが一般的になっています。

ただし、申込内容に不備がある場合や、高額融資を希望する場合などは電話確認が必要になる可能性があります。そのため、正確な情報入力・必要書類の準備・申込後のコールセンター相談といった工夫が重要です。

また、中小消費者金融や一部の銀行カードローンでも、事前相談により電話連絡を避けられるケースがあります。自分の状況や希望に合った金融機関を選び、適切な準備をすれば、在籍確認の電話リスクを大幅に減らすことができます。

ポイント

• 大手消費者金融5社は「原則電話なし」での在籍確認に対応
  
• 書類提出（保険証・給与明細・社員証など）が電話回避のカギ
  
• 少額融資や正確な申込情報で電話の可能性をさらに低減
  
• 銀行カードローンや中小消費者金融も相談次第で柔軟に対応
  
• 「100％電話なし」を保証するカードローンは存在せず、闇金には要注意
  

安心して借入したい方は、まずは電話連絡なし対応を公式に明記している大手消費者金融から検討するのがおすすめです。

参考文献
※1 「貸金業法第13条」https://elaws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032