「銀行カードローンを利用したいけれど、どの銀行が安全でお得なのかわからない」
「低金利で借りたいけど、審査や融資スピードも気になる」
そんな方に向けて、この記事では主要11銀行カードローンを徹底比較。
金利・審査・融資スピード・使いやすさを総合評価し、タイプ別に最適な1社を見つけられるよう整理しました。
さらに、初心者でも失敗しない「選び方のポイント」も先に解説します。
この記事を読めば、自分に最も合う銀行カードローンがわかります。
銀行カードローンの選び方【初心者でも失敗しない5つのポイント】
自分に最適な銀行カードローンを選ぶためには、以下の5つのポイントを重視して比較検討することが重要です
金利は「上限金利」で比較しよう
金利は返済総額に直接影響する最も重要な要素です。 初回契約時や少額借入の場合は上限金利が適用されることが多いため、上限金利を比較して選びましょう。
上限金利が低いほど総返済額が減り、長期利用ほど差が大きくなります。
たとえば、ソニー銀行（上限13.8％）やイオン銀行（上限13.8％）は業界でも低水準です。
→「年14％未満」を目安に比較しましょう。
即日融資を希望するなら「口座開設不要タイプ」
銀行によっては新規口座開設に時間がかかり、融資まで数日を要する場合があります。
急ぎの方は、三井住友銀行カードローンや三菱UFJ銀行バンクイックのように、口座不要で最短当日融資に対応した銀行を選びましょう。
審査スピードも業界トップクラスです。
バレたくない人は「カードレス＋郵送物なし」
家族や同僚に知られたくない場合は、カードレス契約と郵送物なしの銀行を選ぶのが鉄則。
三井住友銀行・住信SBIネット銀行・auじぶん銀行などは、カードレス契約でWeb完結可能。
在籍確認の電話も「銀行名」で行われるため安心です。
ATM手数料無料の銀行をチェック
返済や借入を頻繁に行う場合、ATM手数料は無視できません。
ソニー銀行・三菱UFJ銀行は提携ATM無料回数が多く、余計な出費を抑えられます。
日常的に使うなら、ATM網の広さも比較しましょう。
Web完結・スマホアプリ対応ならスムーズ
最近は、申し込みから借入・返済までスマホだけで完結する銀行が主流です。
PayPay銀行・住信SBIネット銀行はアプリの操作性が高く、管理も簡単。
「忙しい」「店舗に行けない」人はWeb完結型を選ぶのが◎。
比較早見表：チェックすべき5項目まとめ
| 比較項目 | 重視する人 | チェックポイント | 代表的な銀行 |
| 金利 | 長期利用 | 上限金利14％以下 | ソニー銀行・りそな銀行 |
| スピード | 急ぎの人 | 即日融資対応 | 三井住友銀行・三菱UFJ銀行 |
| バレにくさ | 家族に知られたくない | カードレス契約・郵送物なし | 三井住友銀行・住信SBI |
| 手数料 | ATM利用多い人 | 提携ATM無料回数あり | ソニー銀行 |
| 手続き簡単さ | 初心者 | Web完結・アプリ完備 | PayPay銀行・auじぶん銀行 |
銀行カードローンおすすめランキング【2025年版】
主要銀行カードローン11社を、金利・スピード・使いやすさ・バレにくさの4軸で総合評価しました。
自分のニーズに最も合う銀行を見つけましょう。
【選定基準】金利については、上限金利の低さ、金利優遇の有無と適用し易さ、無利息期間の有無、審査・融資スピードが早く、Web完結でカードレス（またはカード発行前借入可）なものを厳選し、それぞれのファクターに重みづけをして、点数評価してランキングを出しています。
| 名前 | イメージ | 金利（実質年率） | 借入限度額 | 審査時間 | 融資時間 |
| 三井住友銀行カードローン |  | 1.5％～14.5％ | 10万円～800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| 三菱UFJ銀行カードローン バンクイック |  | 1.4％～14.6％ | 10万円～800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| みずほ銀行カードローン |  | 2.0％～14.0％ | 10万円～800万円 | 最短当日 | 公式サイト参照 |
| 住信SBIネット銀行カードローン |  | 2.49％～14.79％ | 1,000万円 | 仮審査最短60分 | 最短数日 |
| 楽天銀行スーパーローン |  | 0.95%～7.25%（金利半額キャンペーン中） | 10万円～800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| auじぶん銀行カードローン |  | 1.48％～17.50％ | 800万円 | 最短当日 | 最短当日 |
| PayPay銀行カードローン |  | 1.59％～18.0％ | 1,000万円 | 仮審査最短60分 | 最短当日 |
| スルガ銀行カードローン |  | 3.9％〜14.9％ | 5万円〜800万円 | 最短即日仮審査結果連絡 | 最短翌日 |
| イオン銀行カードローン |  | 3.80％～13.80％ | 10万円～800万円 | 最短5日間 | 最短5日間でカード受取 |
| りそなプレミアムカードローン |  | 1.45％～13.90％ | 10万円～800万円 | 原則1週間以内 | 1週間程度 |
| ソニー銀行カードローン |  | 2.5％～13.8％ | 10～800万円 | 7～10日間 | 7～10日間 |
※融資時間については、各金融機関で審査、契約手続きが完了して、振込などの融資手続きが完了する必要があり、保証された時間ではありません。申し込み手続きの時間帯、申込者の提供する情報の正確性、申込者の状況（信用情報など）によって、融資までの時間は異なります。
三井住友銀行カードローン
メガバンクの安心感と最短当日融資のスピードを兼ね備えたカードローンです。年1.5%～14.5%の金利設定で、口座開設不要で利用できる利便性の高さが特徴です。在籍確認の電話は銀行名でかかってきますし、カードレス契約も可能なため、周囲にバレにくいカードローンとしても人気があります。
- メガバンクの信頼性と最短当日融資
- 口座開設不要
- カードレス契約可能で周囲にバレにくい
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.5％～14.5％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 住宅ローン利用中 年1.5〜8.0％ |
| 在籍確認・電話 | 登録の電話番号（携帯または自宅）および勤務先へ銀行名で電話 |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇 （申込時にカードレスを選択） |
| 郵送物 | 無し |
| 借入方法 | ・ATM（ローンカードor キャッシュカード） |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・申込時満20歳以上満69歳以下 |
| 必要書類 | 本人確認書類 |
三菱UFJ銀行バンクイック
メガバンクならではの信頼性と最短即日融資の速さが魅力的なカードローンです。年1.4%～14.6%の金利で、口座開設不要で利用できます。提携ATMの利用手数料が無料で、全国のコンビニATMでも手軽に借入・返済が可能です。
- メガバンクの安心感と最短即日融資
- 提携ATM利用手数料無料
- 全国のコンビニATMで24時間利用可能
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.4％～14.6％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 自宅や勤務先に連絡される場合がある |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物 | なし |
| 借入方法 | ATM（カード必要）手数料無料 |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・年齢が満20歳以上65歳未満 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
みずほ銀行カードローン
年2.0%～14.0%の金利設定で、みずほ銀行の口座をお持ちの方に特におすすめです。キャッシュカード一体型なので、カード１枚で済み便利です。 審査は最短当日です。
- キャッシュカード一体型で便利
- みずほ銀行の口座をお持ちの方におすすめ
- WEB完結で申込みから契約まで来店不要
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 2.0％～14.0％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 公式サイト参照 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 住宅ローン利用中 基準値より-0.5％ |
| 在籍確認・電話 | ━ |
| WEB完結 | ◎ WEB完結可 |
| カードレス | △ 普通預金キャッシュカード兼用型 |
| 郵送物 | 公式サイト参照 |
| 借入方法 | ・みずほダイレクト 24時間・手数料無料 |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・ご契約時年齢が満20歳以上満66歳未満の方 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
住信SBIネット銀行カードローン
住信SBIネット銀行カードローンはSBI証券口座開設により年0.5%の金利引下げが受けられます。限度額も最大1,000万円と高額で、スマホアプリでの利便性も高いサービスです。
SBI証券との連携による金利優遇が魅力のネット銀行系カードローンです。スマホアプリでの借入・返済も可能で利便性が高いサービスです。
- SBI証券口座開設他で年0.5%引下げ
- スマホアプリでカードレス取引、24時間365日WEBで手続き可能
- 新規契約借入と条件達成で最大現金36,500円プレゼント
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 2.49％～14.79％ |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 審査時間 | 仮審査最短60分 |
| 融資時間 | 最短数日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 金利優遇 -0.5％ SBI 証券口座保有登録済 |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話をする場合あり |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇 |
| 郵送物 | 原則なし |
| 借入方法 | ・PC、スマートフォン |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の20歳以上65歳以下の方 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
楽天銀行スーパーローン
年1.9%～14.5%の金利で、楽天会員向けの審査優遇サービスが特徴的です。楽天ポイントが貯まるキャンペーンも定期的に実施されています。最短即日融資に対応し、提携ATMでの利用手数料が無料です。
- 楽天会員向け審査優遇サービス
- 楽天ポイントが貯まるキャンペーン
- 最短即日融資で提携ATM手数料無料
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 0.95%～7.25%（金利半額キャンペーン中） |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | 借入翌日から30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | △（申込～成約まで） |
| カードレス | Ｘ（ローンカード） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 借入方法 | ・PC、スマホ 24時間 |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の方 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
auじぶん銀行カードローン
auじぶん銀行カードローンの借り換えコースは年0.98%～12.5%という破格の低金利設定です。auユーザーには特別な優遇があり、借り換え専用商品としては業界トップクラスの条件です。
auユーザー向けの特別な金利優遇があるネット銀行系カードローンです。借り換え専用コースでは特に低い金利設定となっています。
- au限定割で借り換えコース年0.98%～12.5%
- auユーザー向け特別優遇
- 最大800万円の借り換え対応
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.48％～17.50％ |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短当日 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | au ID保有者 最大-0.5% |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇（ローンカード発行／カードレス借入可能） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 借入方法 | 振込 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
PayPay銀行カードローン
PayPay銀行カードローンは最大1,000万円という高額融資が特徴です。24時間365日取引可能で、PayPay経済圏を利用している方には利便性の高いサービスです。
- 最大1,000万円の高額融資
- 24時間365日取引可能
- 自動融資・振込時自動借入機能を利用可能
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.59％～18.0％ |
| 借入限度額 | 1,000万円 |
| 審査時間 | 仮審査最短60分 |
| 融資時間 | 最短当日 |
| 無利息期間 | 30日間 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先に電話連絡あり（「銀行名＋担当者名」で） |
| WEB完結 | ◎（申込～成約～借入～返済） |
| カードレス | 〇（カードレス借入可能／ATMはキャッシュカード使用） |
| 郵送物 | キャッシュカード |
| 借入方法 | ・ローンアプリ利用 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・申込時の年齢が満20歳以上70歳未満 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
スルガ銀行カードローン
スルガ銀行カードローンは、全国から利用できる利便性とスピーディーな審査が特徴です。最短即日審査で契約までWebで完結し、最短翌日融資が可能です。全国の提携ATMが利用できます。
- 全国からWebで24時間365日申込可能
- 申込から契約までWebで完結
- 最短翌日での融資も可能
※申込日時、必要書類のご提出状況等により、申込日翌日での融資ができない場合があります。
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 3.9％〜14.9％ |
| 借入限度額 | 5万円〜800万円 |
| 審査時間 | 最短即日仮審査結果連絡 |
| 融資時間 | 最短翌日 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 在籍確認のため、自宅やお勤め先に電話する場合がある |
| WEB完結 | 〇（申込～成約、初回借入まで） |
| カードレス | △ ローンカード発行 |
| 郵送物 | ローンカード |
| 借入方法 | 契約時初回 |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・契約時年齢：20歳以上70歳以下 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
イオン銀行カードローン
年3.8%～13.8%の金利で、初回借入日から30日間の無利息期間が設定されています。新規契約者にとって非常にお得なサービスです。イオン銀行口座があれば、ローンカード到着前に1回だけ振込融資を受けられます。
- 初回借入日から30日間無利息
- 年3.8%～13.8%の低金利設定
- 提携ATM利用手数料無料
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 3.80％～13.80％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 最短5日間 |
| 融資時間 | 最短5日間でカード受取 |
| 無利息期間 | 30日間利息0円 |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | △（申込～成約まで） |
| カードレス | Ｘ（ローンカード発行） |
| 郵送物 | ローンカード |
| 借入方法 | ・ATM |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住者 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
りそなプレミアムカードローン
りそなプレミアムカードローンは上限金利年13.90%という極めて低い金利設定が最大の魅力です。住宅ローン利用者にはさらに年0.5%の引下げがあり、該当する方には非常におすすめです。
- 上限金利年13.90%の低金利
- 住宅ローン利用で年0.5%引下げ
- 利用残高でクラブポイントが貯まる
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 1.45％～13.90％ |
| 借入限度額 | 10万円～800万円 |
| 審査時間 | 原則1週間以内 |
| 融資時間 | 1週間程度 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | 住宅ローン利用中 基準値より-0.5％ |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話（個人名で）あり |
| WEB完結 | △（申込～成約まで） |
| カードレス | △（キャッシュカード兼用型） |
| 郵送物 | キャッシュカード |
| 借入方法 | ・ATM |
| 借り換え対応 | 〇 |
| 申し込み条件 | ・日本国内居住の方 |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
ソニー銀行カードローン
年2.5%～13.8%の金利設定で、特に100万円超えの借入で上限金利が年9.0%と業界最低水準になります。まとまった資金が必要な方におすすめです。月4回まで提携ATMを無料で利用でき、口座開設が必要ですが最短翌営業日融資に対応しています。
- 100万円超えなら上限金利年9.0%の超低金利
- 月4回まで提携ATM利用無料
- 最短翌営業日融資対応
| 項目 | 内容 |
| 金利（実質年率） | 2.5％～13.8％ |
| 借入限度額 | 10～800万円 |
| 審査時間 | 7～10日間 |
| 融資時間 | 7～10日間 |
| 無利息期間 | なし |
| 金利優遇 | なし |
| 在籍確認・電話 | 勤務先への在籍確認の電話あり |
| WEB完結 | 〇（申込～成約、初回借入まで） |
| カードレス | X ローンカード |
| 郵送物 | ローンカード |
| 借入方法 | 提携ATM（カードローン専用カードまたはキャッシュカード一体型カード利用） |
| 借り換え対応 | ◯ |
| 申し込み条件 | ・ソニー銀行に円普通預金口座あり（同時申込可） |
| 必要書類 | ・本人確認書類 |
銀行カードローンの仕組みと特徴
銀行カードローンは、審査後に設定された限度額の範囲内で何度でも借入・返済できるサービスです。
保証人や担保は不要。ATMやスマホアプリから24時間利用できます。
「必要な時に必要なだけ使える」点が大きなメリットで、家計の一時的な補填にも便利です。
銀行カードローンの基本的な仕組み
銀行カードローンは、事前に設定された利用限度額の範囲内で、ATMやインターネットを通じて自由に借入・返済ができるサービスです。一度契約すれば、必要なときに必要な分だけお金を借りることができます。
借入した金額に対して金利が発生し、毎月決められた最低返済額以上を返済していく仕組みです。返済方法は口座振替やATM返済など、複数の選択肢から選べます。
利用限度額と金利について
利用限度額は審査によって個別に決定され、10万円から最大1,000万円程度まで設定されます。限度額が高いほど適用金利が低くなる傾向があり、まとまった資金が必要な場合にメリットがあります。
金利は年1.0%台～15.0%程度で設定されており、利用限度額や利用実績によって決まります。初回契約時は上限金利が適用されることが多いため、上限金利で比較することが重要です。
申込条件は？
銀行カードローンの一般的な申込条件は以下の通りです：
- 年齢が満20歳以上65歳以下
- 安定した収入がある
- 保証会社の保証を受けられる
- その他各行所定の条件を満たす
雇用形態については、正社員だけでなくパートやアルバイト、派遣社員でも申込可能な銀行が多くあります。ただし、安定した収入があることが前提条件となります。
銀行カードローンと消費者金融の違い
銀行カードローンと消費者金融には、以下のような明確な違いがあります。
| 項目 | 銀行カードローン | 消費者金融 |
| 金利 | 年1.0%～15.0%程度 | 年3.0%～18.0%程度 |
| 融資スピード | 最短即日～数日 | 最短数十分～即日 |
| 審査基準 | やや厳しい | 比較的柔軟 |
| 総量規制 | 対象外※1 | 対象（年収の1/3まで） |
| 無利息期間 | 一部のみ | 多くが提供 |
| 在籍確認 | 電話が基本 | 電話なしが多い |
まず金利面では、銀行カードローンは年14.0%程度、消費者金融は年18.0%程度と、約4%の差があります。長期利用する場合は銀行カードローンの方が返済負担を抑えられます。
融資スピードでは大きな違いがあります。消費者金融は最短3分で審査が完了し即日融資が可能ですが、銀行カードローンは最短でも当日、一般的には数日かかります。
審査基準においても違いが見られます。銀行カードローンは低金利な分、審査基準がやや厳しく設定されています。消費者金融は独自の審査基準で、比較的柔軟な対応をする場合があります。
総量規制の適用についても重要な違いがあります※1。消費者金融は貸金業法により年収の1/3を超える貸付が禁止されていますが、銀行カードローンは銀行法に基づくため総量規制の対象外です。 ただし、各行独自の基準で同程度の制限を設けています。
※1 お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会
銀行カードローンのメリット・デメリット
銀行カードローンには多くのメリットがある一方で、注意すべきデメリットも存在します。利用前にしっかりと理解しておきましょう。
銀行カードローンのメリット
まず最大のメリットは低金利で借入できることです。 銀行カードローンの上限金利は年14.0%～14.8%程度と、消費者金融の年18.0%よりも3%以上低く設定されています。
また、銀行という社会的信用の高い金融機関が提供するサービスのため、安心して利用できます。個人情報の管理や顧客対応なども高水準で、初めてカードローンを利用する方でも安心です。
利便性の高さも大きな魅力です。全国の銀行ATMやコンビニATMで借入・返済ができ、24時間いつでも利用可能です。インターネットバンキングを利用すれば、自宅からでも手続きができます。
さらに多くの銀行では、普通預金のキャッシュカードにカードローン機能を付帯できるため、カードが増える心配がありません。家族にローンカードを見られるリスクも軽減できます。
銀行カードローンのデメリット
一方で、銀行カードローンは金利が低い分、審査基準が厳しく設定されています。また、審査時間も消費者金融と比較してやや長く、即日融資に対応していない銀行もあります。
融資スピードについても、最短即日融資を謳う銀行もありますが、口座開設が必要な場合や審査状況によっては、融資まで数日かかることがあります。 急ぎの資金需要には向かない場合があります。
また、多くの銀行カードローンでは、審査の一環として勤務先への在籍確認の電話が行われます。 職場にカードローンの利用を知られたくない方には不都合な場合があります。
審査が甘い銀行カードローンはある？
結論から申し上げると、「審査が甘い」銀行カードローンは存在しません。 すべての銀行で法令に基づく適切な審査が行われており、返済能力のない方への貸付は行われません。
審査基準とチェックポイント
銀行カードローンの審査では、以下の項目が重点的にチェックされます。
まず年収と雇用の安定性です。 申込者の年収額と雇用形態、勤続年数を確認し、継続的な返済能力があるかを判断します。正社員だけでなく、パートやアルバイトでも安定した収入があれば審査対象となります。
信用情報の確認も重要な要素です。 過去のクレジットカードやローンの利用履歴、返済状況を信用情報機関で照会します。延滞や債務整理の記録があると、審査に大きく影響します。
他社借入状況についても詳しく調査されます。他の金融機関からの借入件数や残高を確認し、総合的な返済能力を判断します。借入件数が多いほど、審査は厳しくなる傾向があります。
申込内容の整合性も重要です。申込書に記載された情報に虚偽や矛盾がないかを確認します。年収や勤務先などの情報は、在籍確認や収入証明書で裏付けが取られます。
審査に通りやすくするコツ
審査通過の可能性を高めるためには、以下のポイントを意識しましょう。
まず希望限度額を抑えることが重要です。 希望限度額が高いほど審査は厳しくなります。必要最小限の金額で申込むことで、審査通過の可能性を高められます。
申込内容は正確に記入することも大切です。 年収や勤務先などの情報は正確に記入しましょう。虚偽の申告は審査で発覚し、信用を失う原因となります。
可能であれば、申込前に他社からの借入を完済または減額しておくと、審査に有利になります。 他社借入を整理することで、返済能力の評価が向上します。
転職直後の申込は避け、現在の職場での勤続年数がある程度経ってから申込むことをおすすめします。 安定した収入を示すことが審査通過の鍵となります。
銀行カードローンの申込みから借入れまでの流れ
銀行カードローンの一般的な申込みから借入れまでの流れをご説明します。
- Web申込み 各銀行の公式サイトから24時間いつでも申込み可能です。基本情報や希望借入額などを入力します。
- 必要書類の提出 運転免許証などの本人確認書類を提出します。50万円超の借入希望の場合は収入証明書も必要です。
- 審査・在籍確認 信用情報の照会や勤務先への在籍確認が行われます。審査結果は電話またはメールで通知されます。
- 契約手続き 審査通過後、正式な契約手続きを行います。Web契約なら来店不要で完結できます。
- カード発行・借入開始 ローンカードの発行後、ATMやインターネットで借入開始となります。振込融資なら即日利用も可能です。最近ではキャッシュカード兼用型や、カードレスも増えています。
銀行カードローンに関するよくある質問Q＆A
パート・アルバイトでも申し込めますか？
はい、ほとんどの銀行カードローンでパート・アルバイトの方も申込可能です。ただし、安定した収入があることが条件となります。
勤続年数が短い場合や収入が不安定な場合は、審査に影響する可能性があります。まずは少額での申込みから始めることをおすすめします。
専業主婦も利用できますか？
一部の銀行カードローンでは、配偶者に安定した収入がある専業主婦（夫）の方も申込可能です。ただし、本人に収入があることを条件としている銀行も多いため、事前に申込条件を確認しましょう。
専業主婦（夫）でも利用できる銀行では、配偶者の同意が必要な場合や、借入限度額の制限が設けられている場合があります。
他社借入れがあっても審査に通りますか？
はい、他社借入れがあっても、返済能力に問題がなければ審査通過の可能性はあります。ただし、借入件数が多い場合や返済負担が大きい場合は、審査が厳しくなる傾向があります。
申込み前に他社借入れを整理し、完済または残高を減らしておくことで審査通過の可能性を高められます。
借入限度額はどう決まる？
借入限度額は、収入・職業・信用情報・他社借入状況などをもとに銀行が個別に設定します。
初回契約時は返済実績がないため、50万円～100万円程度の少額枠が多く、利用実績と信用情報の良好な管理によって、後から増額が可能になります。
延滞するとどうなりますか？
返済を延滞すると、遅延損害金（年率20%程度）が発生します。
さらに延滞情報が信用情報機関に登録され、今後のローンやクレジットカードの審査に不利になります。
長期延滞の場合、カードローンの利用停止や一括返済請求につながる可能性もあるため、返済が難しい場合は早めに銀行へ相談しましょう。
住宅ローンと併用できますか？
はい、住宅ローンとカードローンの併用は可能です※2。 住宅ローンは「総量規制の除外貸付」に該当するため、カードローンとは別枠で利用できます。
※2 総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会
ただし、住宅ローンの審査時にカードローンの借入残高が 返済比率（年収に占める年間返済額の割合）に影響します。新規の住宅ローン契約を予定している場合は、カードローン残高を減らしておくのが理想です。※3。
※3 住宅ローン利用者の実態調査（2025年4月調査） | 住宅金融支援機構
利用限度額の増額はできますか？
契約後の利用状況が良好であれば、増額審査によって利用限度額の引き上げることが可能です。審査では、年収・返済実績・信用情報などが再確認されます。
延滞のない利用を続けていれば、半年〜1年程度で増額申請が通りやすくなります。
収入証明書の提出が必要になる場合もあるため、あらかじめ準備しておきましょう。
銀行カードローン利用時の注意点
銀行カードローンを安全に利用するため、以下の注意点を必ず守りましょう。
返済計画の重要性
カードローンを利用する前に、必ず返済計画を立てましょう。 借入額と金利から毎月の返済額を計算し、家計に無理のない範囲で借入することが重要です。
返済シミュレーションツールを活用して、完済までの期間と総返済額を事前に把握しておくことをおすすめします。 ボーナス併用返済や繰上げ返済も検討し、できるだけ早期完済を目指しましょう。
延滞のリスクについて
返済期日を過ぎると遅延損害金が発生し、年率20.0%程度の高い利率が適用されます。 また、延滞情報が信用情報に登録されると、今後のローン審査に大きく影響します。
長期間の延滞は、カードローンの利用停止や一括返済請求につながる可能性があります。 返済が困難になった場合は、早めに銀行に相談することが大切です。
手数料について
ATM利用手数料や繰上げ返済手数料など、借入・返済に関わる手数料も考慮して銀行を選びましょう。 頻繁に利用する場合は、手数料無料サービスがある銀行がお得です。
また、利用明細書の郵送手数料がかかる銀行もあります。Web明細サービスを利用すれば、手数料を節約できるだけでなく、家族にバレるリスクも軽減できます。
まとめ
銀行カードローンは、低金利で安心して利用できる資金調達手段です。
選ぶ際は金利の低さ、融資スピード、バレにくさ、ATM手数料の安さ、Web完結対応の5つを比較しましょう。
銀行カードローンは、消費者金融と比べて低金利で安心して利用できる点が大きなメリットですが、その分審査基準はやや厳しく、融資までに時間がかかる場合もあります。
迷ったら、次の3社から検討するのがおすすめです。
- 三井住友銀行カードローン：総合バランス最強
- ソニー銀行カードローン：低金利重視
- PayPay銀行カードローン：アプリでスピーディー
返済計画を立て、無理のない範囲で賢く利用すれば、安心して長期的に付き合える金融サービスです。
